10 grandes errores que comete la gente con los seguros de vida

Con una planificación cuidadosa, puede evitar los errores más comunes del seguro de vida y proporcionar la cobertura que su familia necesita.Barbara Marquand Sep 16, 2015

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Cometer un error con su seguro de vida puede perjudicar a los seres queridos que quiere proteger con la póliza.

Pero con una planificación cuidadosa y conocimientos técnicos, puede evitar las trampas más comunes y asegurarse de que su familia está debidamente cubierta.

Estos son 10 movimientos que hay que evitar al comprar un seguro de vida.

1. Confiar únicamente en el seguro de vida colectivo

El seguro de vida colectivo es una buena prestación para los empleados, pero las cantidades que proporcionan las empresas -normalmente una o dos veces el salario anual- no suelen ser suficientes para las personas que necesitan un seguro de vida. Y en muchos casos, la cobertura termina cuando usted deja la empresa, dejando a su familia sin la red de seguridad financiera.

2. Procrastinando

Casi un tercio de los estadounidenses cree que necesita más seguro de vida, y el 43% dice que sentiría un golpe financiero dentro de los seis meses si el principal asalariado de su familia muriera, según el Estudio del Barómetro de Seguros 2015 de los grupos de la industria LIMRA y Life Happens. Sin embargo, el 54% de los estadounidenses no tiene previsto contratar un seguro de vida en los próximos 12 meses.

Si necesita un seguro de vida, es mejor comprarlo cuanto antes. Las tarifas de los seguros de vida aumentan a medida que se envejece y se desarrollan condiciones de salud, como la hipertensión.

3. Comprar una póliza sin comparar precios

Las cotizaciones del seguro de vida para la misma cobertura varían mucho según la empresa. El precio de una póliza de vida a plazo de 20 años y 500.000 dólares para un hombre sano de 30 años y no fumador puede oscilar entre 244 y 655 dólares al año, según la investigación de nuestro sitio web.

Además de comparar precios, también es importante comprobar la calificación de solidez financiera de cualquier compañía que considere. Usted quiere las calificaciones más sólidas posibles para asegurarse de que su compañía podrá pagar una eventual reclamación por fallecimiento. Agencias de calificación como A.M. Proporcionar mejor las calificaciones de solidez financiera.

4. Elegir el tipo de seguro de vida equivocado

El seguro de vida a plazo, que te cubre durante un número determinado de años, es suficiente para la mayoría de las personas que necesitan un seguro de vida, y es barato. Una persona sana de 30 años que no fuma puede obtener 500.000 dólares de cobertura de vida temporal durante 20 años por menos de 5 dólares a la semana.

» MÁS: Comparar presupuestos de seguros de vida

Los seguros de vida permanentes, como los de vida entera o universal, le cubren durante toda su vida y cuentan con un componente de inversión llamado valor en efectivo. El valor en efectivo se acumula gradualmente. Puede pedir un préstamo del valor en efectivo o rescatar la póliza para obtener el dinero.

Debido a la cobertura de por vida y al valor en efectivo, el seguro de vida permanente cuesta muchas veces más que el de vida a término. Una póliza de vida entera de 500.000 dólares puede costar alrededor de 5.000 dólares al año para un hombre y 4.400 dólares para una mujer, según las tarifas que nuestro sitio web encontró para personas de 30 años que no fuman.

El seguro de vida permanente es una herramienta financiera importante para algunos consumidores, como los que tienen dependientes financieros de por vida y las personas adineradas que quieren proporcionar dinero a los herederos para pagar los impuestos de sucesión. Las pólizas son complejas, por lo que necesitará la ayuda de un asesor financiero de confianza.

5. Comprar la cantidad de cobertura equivocada

Para llegar a la cifra correcta de cuánto seguro de vida necesita, sume sus obligaciones financieras a largo plazo y luego reste su actual cobertura de seguro de vida, si la tiene, y los activos líquidos, como los ahorros. Las obligaciones pueden incluir la matrícula de la universidad y otros gastos relacionados con los hijos, la hipoteca y otras deudas y sus ingresos anuales multiplicados por el número de años que querría reemplazar.

6. Nombrar a un menor como beneficiario

Puede comprar la póliza en beneficio de sus hijos, pero nombrarlos como beneficiarios de la póliza cuando aún son menores de edad es una mala idea. Si falleces antes de que alcancen la mayoría de edad, la compañía de seguros de vida no puede pagar las prestaciones hasta que el tribunal designe un tutor. Esto requiere tiempo y dinero para los honorarios de los abogados y las costas judiciales.

En su lugar, nombra a tu cónyuge o a otro adulto de confianza como beneficiario. O establecer un fideicomiso de seguro de vida para sus hijos, y nombrar el fideicomiso y el fideicomisario como el beneficiario en su póliza de seguro de vida. Usted puede estipular cómo se debe utilizar el dinero.

7. Nombrar a su patrimonio como beneficiario

Generalmente es mejor nombrar como beneficiarios a un fideicomiso, a una organización o a las personas que quieres que reciban las ganancias. Si nombras a tu patrimonio, los beneficiarios del mismo no recibirán los beneficios hasta que finalice el proceso legal de sucesión, que puede tardar meses o incluso años si el patrimonio es complicado. El dinero del seguro de vida también podría estar sujeto a reclamaciones de los acreedores si nombras a tu patrimonio como beneficiario.

Normalmente, los beneficios del seguro de vida están protegidos de los acreedores cuando usted designa a un beneficiario distinto de su patrimonio.

8. Ser propietario de la póliza de su seguro de vida si tiene un gran patrimonio

Ser el titular de la póliza de su propio seguro de vida es algo que debe evitar si tiene un patrimonio lo suficientemente grande como para estar sujeto a los impuestos federales sobre el patrimonio. En 2015, eso es un patrimonio de más de 5 dólares.43 millones de euros para una sola persona o 10.86 millones para un matrimonio.

Si su patrimonio supera esta cantidad exenta, el producto del seguro de vida podría incluirse como parte del patrimonio imponible. Para evitar el problema, puede hacer que un fideicomiso compre la póliza, o puede dar el dinero de las primas a un beneficiario adulto para que sea el dueño y pague la póliza. Puede donar hasta 14.000 dólares al año a cualquier persona libre de impuestos federales.

9. Mantener en secreto su póliza de seguro de vida

A algunas personas no les gusta hablar de sus finanzas personales, ni siquiera con familiares cercanos. Pero alguien tiene que conocer la póliza de seguro de vida, para que el beneficiario pueda hacer una reclamación. Además del cónyuge o de los hijos mayores de edad, estas son las personas que tienen una buena razón para conocer su póliza: un asesor financiero, un abogado especializado en planificación patrimonial y cualquier persona que designe en su testamento como representante personal o albacea de su patrimonio.

10. Olvidarse de actualizar la designación de beneficiarios

Los asesores financieros recomiendan revisar las pólizas cada pocos años para asegurarse de que ofrecen suficiente protección, y actualizar los beneficiarios si es necesario. Asegúrese de revisar la cobertura después de eventos importantes de la vida, como el matrimonio, el divorcio, el nuevo matrimonio y tener un bebé.

El resultado final

Evitando estos errores tan comunes, puede asegurarse de que su seguro de vida cumpla su función: proporcionar la protección que su familia necesita.

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