Sara Rathner 20 de diciembre de 2019
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Cuando mi esposo y yo hicimos una oferta por una casa en septiembre de 2019, me imaginé que la parte más difícil sería decir adiós a los ahorros de una década para poder pagar la cuota inicial.
Esa parte fue difícil. Pero también lo fue la búsqueda de documentos más allá del típico rastro de papel como los extractos bancarios y las declaraciones de impuestos que nuestro prestamista exigía.
Es cierto que nuestra situación era compleja: habíamos asistido a una jornada de puertas abiertas y nos habíamos enamorado de la casa, pero ni siquiera habíamos solicitado una preaprobación de la hipoteca. Así que abordamos el proceso un poco fuera de lugar y no estábamos preparados para la persecución de papeles que se produjo como resultado. Si a esto le añadimos que el vendedor quería cerrar la operación rápidamente, nos encontramos con una lucha total hasta la línea de meta.
Conseguimos el préstamo, pero esto es lo que desearía que hubiéramos estado mejor preparados para rastrear o explicar.
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1. Documentos de un antiguo empleador
Para financiar parte de nuestro pago inicial, recientemente vendí algunas acciones de una empresa en la que trabajaba. Cualquier depósito grande y único en tu cuenta corriente en el momento de solicitar una hipoteca puede hacer que el prestamista se sorprenda, y de hecho nos pidieron pruebas del origen de esta transacción.
Aporté el formulario que firmé indicando el número de acciones que vendí, pero eso fue insuficiente para el prestamista. Tuve que ponerme en contacto con mi antiguo empleador para obtener la documentación de una transferencia bancaria que la empresa había iniciado, lo que supuso un trabajo extra para nuestro ya escaso calendario.
«La razón por la que los prestamistas examinan cuidadosamente estos depósitos atípicos es que quieren asegurarse de que el comprador no pidió dinero prestado para ayudarle a cubrir el pago inicial, lo cual está prohibido», Brian Davis, inversor inmobiliario y cofundador de SparkRental.com, que ofrece servicios de alquiler automatizados para propietarios y administradores de propiedades, dijo por correo electrónico.
Lo ideal sería evitar mover grandes sumas de dinero durante la solicitud de una hipoteca. Pero las circunstancias y los plazos difieren, y es posible que ya esté recibiendo ingresos más allá de su sueldo habitual: una bonificación, la pensión alimenticia o la manutención de los hijos, los ingresos de un trabajo por encargo o el alquiler de propiedades. Sólo tienes que saber que tu prestamista querrá saber más sobre esos depósitos.
Las grandes transferencias de su cuenta también pueden dar lugar a preguntas del prestamista, como descubrió Gregory Harrison, de Rockville (Maryland). Él y su mujer pagaron a un agente de viajes por su luna de miel mediante reintegros de la Cámara de Compensación Automatizada de su cuenta bancaria, todo ello mientras se sometía a un proceso de suscripción de hipotecas.
«Nuestro prestamista nos dijo en un principio que podíamos pagar [de esta manera] y que no habría banderas rojas», me envió un mensaje. «Bueno, lo hizo.» Harrison recuerda que el banco les interrogaba continuamente sobre las retiradas.
La pareja se defendió con éxito, mostrando los recibos de las transferencias de dinero y señalando que ya habían informado a su coordinador de préstamos de las transacciones con antelación.
Conclusión: Los extractos bancarios por sí solos pueden no ser suficientes. Guarde también cosas como recibos y registros de ventas de inversiones. También puede proporcionar una carta explicando la razón detrás del depósito o retiro.
2. Registros de un arrendador de hace tiempo
Puede que piense que su historial de alquileres ya no es importante una vez que planea ser propietario. Pero los prestamistas suelen pedir pruebas de que has sido un inquilino responsable, como un registro de pagos de alquiler puntuales de los últimos 12 meses.
Cambié de banco cuando nos mudamos a nuestra ciudad actual, y sólo alquilamos aquí durante cinco meses antes de solicitar una hipoteca. Eso significaba que tenía que presentar pruebas de siete meses más de pagos de alquiler. Pero ya no tenía acceso a mi antigua cuenta corriente y a los registros de pago de facturas en línea.
Por suerte, mi antiguo casero era organizado y, por casualidad, le llamé justo antes de que se fuera de vacaciones. Me envió por correo electrónico una hoja de cálculo en la que se detallaba todo mi historial de alquileres como inquilino suyo. El sistema mostraba mis pagos mensuales puntuales, incluso los que había presentado antes de tiempo, y fue suficiente para satisfacer a nuestro prestamista.
Conclusión: Guarde copias físicas de los cheques de alquiler o de los extractos bancarios que demuestren que se ha retirado el dinero del alquiler, sobre todo si está pensando en cambiar de banco. Además, conserve la información de contacto de su casero.
3. Elementos olvidados en los informes de crédito
Poco antes de encontrar nuestra casa, mi marido actualizó su iPhone y optó por pagarlo a plazos. Terminó teniendo que explicar la investigación de crédito resultante a nuestro prestamista varias veces.
Al final, el prestamista se conformó con que fuera para un teléfono nuevo y no para otro préstamo importante. Y al menos la consulta era reciente, así que mi marido pudo recordar y responder a las preguntas al respecto.
Es posible que tenga esqueletos en el armario de su historial crediticio que no sabía que estaban ahí. Incluso los expertos pueden ser tomados por sorpresa.
«Había devuelto una caja de cable cuando me mudé a Nueva York desde L.A., y nunca se registró correctamente», dijo Kevin Leibowitz, propietario de Grayton Mortgage en Brooklyn, por correo electrónico. Mi compañía de cable "me entregaron al servicio de cobros, y nunca recibí los avisos que me enviaron. Me enteré de esto cuando fui a refinanciar mi casa en L.A., y mi puntuación de crédito era de 650.»
Leibowitz señala que tuvo que retrasar su refinanciación por ello.
«La economía no funcionaba [ni] tenía sentido con la puntuación de crédito más baja», dijo.
Para llevar: Antes de obtener una preaprobación, solicite una copia gratuita de su informe de crédito en annualcreditreport.com para comprobar posibles problemas.