3 formas en que las tarjetas de crédito pueden ayudarle a superar la crisis

Las tarjetas de crédito no son una solución para una pérdida permanente de ingresos, pero usadas estratégicamente, pueden suavizar los efectos de una interrupción a corto plazo.Claire Tsosie 19 de marzo de 2020

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Hacer frente a un acontecimiento financiero abrupto y perjudicial, como un recorte de la jornada laboral, ya es bastante difícil. Hacerlo en medio de una pandemia mundial, ya que cada día surgen nuevos casos de COVID-19 y las principales U.S. las ciudades esencialmente cerradas, puede ser abrumador. Pero si ahora se encuentra en esa situación, o teme estarlo pronto, utilizar sus tarjetas de crédito de forma estratégica podría ayudarle a superar.

Para estar seguros, las tarjetas de crédito vienen con sus propios costos, riesgos y limitaciones. Es posible acumular deudas con altos intereses, lo que puede ponerle en una situación financiera más precaria. Si ya se siente presionado por las deudas de las tarjetas de crédito, añadir más puede no ser una opción. Ver si puede acogerse a un programa de dificultades de la tarjeta de crédito podría ser una buena medida.

Las tarjetas de crédito pueden mantener a alguien a flote sólo durante un tiempo. La deuda tiene que pagarse en algún momento, así que no son una solución a la pérdida permanente de ingresos. Pero cuando te enfrentas a una interrupción a corto plazo de tu capacidad de ingresos -reducción de horas, pérdida de propinas o despido temporal- pueden ser una forma accesible de capear el temporal manteniendo los costes bajos. Aquí'se explica cómo.

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1. Conservar el dinero en efectivo

Si dispone de poco dinero en efectivo, es posible que lo necesite para gastos esenciales que no puede pagar con crédito, como los pagos del alquiler o la hipoteca o, en algunos casos, los servicios públicos. El uso de una tarjeta de crédito para otras compras le permite amortiguar esos gastos para que sus reservas de efectivo duren más tiempo.

Mantener una deuda de un mes a otro suele implicar el pago de intereses, por lo que esta flexibilidad tiene un coste. Sin embargo, si hasta ahora ha pagado la totalidad de las facturas de su tarjeta de crédito, puede ganar algo de tiempo sin intereses haciendo uso de su periodo de gracia. Cuando se paga todo el saldo del extracto, las nuevas compras no empezarán a acumular intereses hasta la fecha de vencimiento del siguiente extracto. Eso significa que puedes conseguir 50 o más días sin intereses entre la compra y el pago: los 30 días de un ciclo de facturación típico, más los 21 o 25 días entre el final del ciclo y la fecha de vencimiento.

Lo que hay que saber

Los periodos de gracia tienen algunas limitaciones. Sólo se aplican a las compras, no a las transferencias de saldo ni a los anticipos en efectivo, que suelen empezar a acumular intereses de inmediato. Además, si no pagas todos los saldos en el ciclo de facturación anterior, no hay periodo de gracia. Las compras comenzarán a acumular intereses el día en que se procesen, a menos que tengas una oferta del 0% de TAE.

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2. Comprar tiempo, a veces al 0%

En una crisis, los ingresos pueden caer por un precipicio sin previo aviso mientras los gastos siguen acumulándose. Las tarjetas de crédito pueden repartir ese impacto, "aplanar la curva" de tus gastos y dándote tiempo para adaptarte. Esto puede atenuar especialmente el impacto de los gastos únicos o poco frecuentes que, de otro modo, habrías pagado de una sola vez: una factura de reparación, por ejemplo.

Sin embargo, no es ideal mantener saldos en tarjetas de crédito con altos tipos de interés si puede evitarlo. Con el tiempo, los intereses pueden acumularse y hacer que la deuda sea más difícil de gestionar. Si tiene un buen crédito, considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito con una oferta introductoria del 0% de TAE en las compras; muchas de ellas tienen períodos sin intereses de un año o más.

Lo que hay que saber

Incluso con una tarjeta de crédito al 0% TAE, tendrá que pagar al menos el mínimo cada mes. Por lo general, también necesitarás un crédito bueno o excelente (puntuación crediticia de 690 o superior) para poder optar a una tarjeta con una oferta introductoria del 0% de TAE en las compras. Si no puede optar a una tarjeta con una TAE del 0%, tendrá que pagar los tipos de interés habituales, lo que podría aumentar su deuda.

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3. Reducir el coste de la deuda existente

Cuando el dinero es escaso, las deudas con intereses elevados -como los saldos de las tarjetas de crédito antiguas- pueden convertirse en una bola de nieve fuera de control. En algunos casos, los intereses pueden ser tan elevados que el pago del mínimo apenas hace mella en los saldos.

Para frenar los cargos por intereses, considere la posibilidad de transferir el saldo y trasladar la deuda a una tarjeta con 0% de TAE en las transferencias de saldo. Con una tarjeta de este tipo, tendrá potencialmente un año o más para pagar esa deuda sin intereses. Eso le da la flexibilidad de centrarse en otras obligaciones financieras más urgentes a corto plazo.

Lo que hay que saber

Por lo general, se necesita un crédito bueno o excelente para poder optar a las mejores tarjetas de transferencia de saldos. Y trasladar la deuda no suele ser gratis; la mayoría de las tarjetas de crédito cobran comisiones por transferencia de saldo de entre el 3% y el 5%.

A veces, los emisores también ofrecen ofertas de transferencia de saldo a los titulares de las tarjetas existentes. Por ejemplo, puedes recibir por correo cheques de conveniencia de un emisor que cuentan como transferencias de saldo y vienen con una TAE más baja (si no del 0%, al menos más baja que la que estás pagando). Si no puedes optar a una nueva tarjeta, consulta tu correo electrónico, tu correo postal o tu portal de cuentas online para ver si hay ofertas como éstas. Y como siempre, asegúrate de entender las condiciones antes de hacer la solicitud.

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