3 grandes formas en que las tarjetas de crédito han cambiado en la última década

En comparación con 2010, las tarjetas de crédito actuales ofrecen mayores bonificaciones. El deslizamiento también está dando paso a la inmersión y el toque.Claire Tsosie Sep 2, 2020

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Las tarjetas de crédito del futuro ya están aquí, y han mejorado mucho en la última década.

En comparación con las tarjetas de 2010, las tarjetas de crédito actuales son más favorables para el consumidor, con ciertas restricciones en cuanto a comisiones, subidas de tipos de interés y prácticas de facturación desleales. Las recompensas y los bonos de inscripción son mucho más ricos. No hay que pasar la tarjeta por el lector, sino que hay que usarla. Esto es lo que ha cambiado en los últimos 10 años.

Las protecciones al consumidor de las tarjetas de crédito mejoraron

En los malos tiempos, pagar una tarjeta de crédito incluso con un día de retraso podía resultar increíblemente caro. Los emisores de tarjetas de crédito podrían aumentar inmediatamente sus tasas de interés después de un desliz – incluso en los saldos existentes – y añadir enormes cargos por retraso. Y saltarse un vencimiento era fácil, gracias a las prácticas de facturación de algunos emisores.

«Los bancos hicieron que las facturas vencieran el fin de semana, cuando la oficina de correos no está abierta», dice Ed Mierzwinski, director del programa de consumidores del Grupo de Investigación de Interés Público de Estados Unidos, un grupo de defensa del consumidor que formó parte de una coalición que presionó para la aprobación de la Ley de Tarjetas de 2009. Dijeron: «Si quiere pagar su factura a última hora por teléfono, le cobraremos una comisión adicional por hacerlo».’ Dijeron: ‘Vamos a cambiar los días de vencimiento de las facturas de forma aleatoria.'»

Eso cambió con la Ley de Tarjetas, que entró en vigor en 2010. Establece límites a las comisiones y a las subidas de los tipos de interés, exige información más transparente y pone coto a ciertas prácticas de facturación desleales, entre otros cambios.

Lo que significa para usted:  La Ley de Tarjetas ha ahorrado a los consumidores miles de millones de dólares solo en comisiones de tarjetas de crédito, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que comenzó a regular a los principales emisores de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras en 2011.

«Cuando se observan todos los cambios, se suman para que el mercado sea más justo. … Todos trabajan juntos», dice Mierzwinski, que estuvo presente cuando se firmó la ley.

Aumentaron las bonificaciones de suscripción y las recompensas

Ahora hay más razones que nunca para utilizar una tarjeta de crédito «solo por los puntos».»

«Si eres un adicto a las recompensas y eres solvente -y, por tanto, más atractivo para los bancos-, nunca has tenido más opciones», dice John Grund, director general de Accenture Strategy, una empresa que ofrece servicios de consultoría para bancos y proveedores de pagos, además de otros negocios. Y muchas de esas opciones son lucrativas.

En 2010, era habitual ver bonos de registro de 10.000 puntos o millas en tarjetas con cuota anual. Pero ahora, las bonificaciones de algunas de las mismas tarjetas han aumentado a 50.000 o 60.000 puntos o millas, aunque los requisitos de gasto también han aumentado; por ejemplo, puede que tenga que gastar 3.000 dólares en los tres primeros meses para obtener una bonificación de inscripción de 50.000 puntos. Asimismo, las tarjetas que devolvían el 2% en todas las compras eran escasas en 2010; desde entonces, un puñado de tarjetas se ha unido al club del 2%.

La razón? Tras la crisis financiera de 2008, la mayoría de los bancos empezaron a centrarse en los clientes adinerados, dice Grund. Este segmento era el que mejor había sobrevivido a la crisis y tenía opciones, señala. Al mismo tiempo, los inversores tenían un menor apetito por los préstamos de alto riesgo, y los bancos concedían créditos con más cautela. «Esto puso en marcha esta era competitiva en materia de recompensas», dice Grund.

Año tras año, las recompensas se vuelven más ricas y versátiles, y cada vez hay más tarjetas que se dirigen a tipos específicos de consumidores, como los viajeros o los comensales frecuentes, añade.

«Los bancos están en esto para ganarlo, y las recompensas son la forma de ganarlo ahora mismo», dice Grund.

Lo que significa para usted: Muchas tarjetas ofrecen ahora abundantes bonificaciones de registro y recompensas continuas, pero para poder optar a ellas se necesita un crédito bueno o excelente. Las mayores bonificaciones de suscripción también conllevan mayores requisitos de gasto, por lo que puede que no estén al alcance de todo el mundo.

El deslizamiento ha dado paso a la inmersión y al toque

Hace apenas una década, U.S. las tarjetas de crédito carecían en general de chips EMV, los pequeños y brillantes microprocesadores que hacen más seguras ciertas transacciones.

Eso cambió de cara a 2015, cuando la U.S. empezaron a pasar a las tarjetas con chip EMV en lugar de las de banda magnética, y los bancos volvieron a emitir sus tarjetas con estos chips. La migración fue impulsada por el «cambio de responsabilidad» que llevó a cabo U.S. redes de pago (Visa, Mastercard, Discover y American Express) que cambiaron quién pagaba ciertas transacciones fraudulentas con tarjetas de crédito. Antes del cambio de responsabilidad, los emisores de tarjetas eran generalmente responsables de todo tipo de fraude con tarjetas. Con el cambio, los comercios pasaron a ser generalmente responsables del fraude por falsificación de tarjetas -fraude causado por alguien que copia la información de la banda magnética de una tarjeta y la utiliza para hacer compras- si no tenían un lector de tarjetas habilitado para EMV.

Con las nuevas tarjetas y los lectores de tarjetas, también hubo una nueva forma de pagar en la caja registradora: En lugar de pasar la tarjeta por el lector, había que «sumergir» la tarjeta con chip en una ranura, dejarla allí durante unos segundos y luego recuperarla.

Estos nuevos lectores de tarjetas también podrían procesar transacciones sin contacto con dispositivos compatibles, como teléfonos inteligentes o tarjetas sin contacto, lo que allana el camino para más cambios. A medida que se actualizan más lectores de tarjetas, se generaliza la aceptación de Apple Pay, lanzado en 2014, y de otros monederos móviles. En los últimos años, más emisores han empezado a ofrecer tarjetas sin contacto, que utilizan la misma tecnología.

Lo que significa para usted: A estas alturas, la mayoría de los comercios han actualizado sus lectores de tarjetas, ofreciéndole más formas de pago. Y aunque el fraude «sin tarjeta» -por ejemplo, en las compras por Internet- sigue siendo un problema, el fraude por falsificación de tarjetas ha disminuido considerablemente, según datos de Visa.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Forbes.

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