Conocer sus necesidades en materia de seguros de vida y la forma en que los agentes ganan dinero le ayudará a asegurarse de que obtiene una póliza adecuada para usted.Alice Holbrook 12 de mayo de 2015
Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.
Cuando compra un seguro de vida a través de un agente, se beneficia de la experiencia de ese profesional. Al fin y al cabo, los agentes se ganan la vida vendiendo estos productos y saben cómo comprar seguros de vida, y es posible que usted apenas haya leído su póliza de seguros. Pero acudir a una reunión con un agente sin conocer sus necesidades en materia de seguros es un error, sobre todo porque la mejor póliza para usted no siempre es la que el agente intenta venderle.
Probablemente no pueda saber todo lo que hacen los agentes en materia de seguros, por eso son tan útiles. Aun así, hay algunas cosas que puede tener en cuenta la próxima vez que compre una póliza.
1. Los agentes trabajan a comisión
La mayoría de los agentes de seguros de vida no cobran un sueldo, sino que reciben una parte cuando le venden un producto. Y si elige una póliza más cara -por ejemplo, un seguro de vida entera en lugar de un seguro de vida temporal-, se embolsan más dinero de la venta en concepto de comisión, a menudo la mitad o más de la prima del primer año.
Esto no significa que su agente intente venderle un seguro de vida entera sólo para ganar más dinero. El seguro de vida entera es realmente el mejor producto para algunos clientes. Además, cuando los clientes abandonan una póliza durante el primer año, los agentes deben devolver su parte de la venta, lo que les desanima a venderle algo que no puede pagar. Y muchos agentes son apasionados defensores del seguro de vida temporal. Pero si su agente insiste en que necesita un seguro de vida entera sin una buena justificación, considere si el sueldo puede ser la razón.
Incluso las pólizas del mismo tipo pueden ofrecer niveles de comisión muy diferentes, lo que hace que una sea la venta más atractiva para el agente.
No está de más preguntar a su agente sobre las comisiones de los productos que le ofrecen. Y en Nueva York, según el Reglamento 194, los agentes y corredores de seguros deben revelar su comisión.
2. Ganan más con las nuevas pólizas
Los agentes no sólo trabajan a comisión, sino que esa comisión es más alta el primer año después de comprar un producto. Después de eso, su agente de seguros de vida no suele ver ningún ingreso de su póliza de vida temporal. En cambio, si ha contratado un seguro de vida permanente, el agente puede obtener un porcentaje de la prima durante casi una década después de la compra, y a veces pequeñas comisiones de «persistencia» en los años siguientes.
Los agentes se mantienen en el negocio trayendo nuevos clientes que necesitan nuevas pólizas, por lo que no tienen que seguir recurriendo a los clientes existentes para obtener ingresos. Pero si su agente le sugiere a menudo que compre una nueva póliza y no tiene una razón sólida, podría ser el momento de buscar una segunda opinión.
3. El valor en efectivo tarda en acumularse, mucho tiempo
Las pólizas de seguro de vida permanente ofrecen la oportunidad de acumular valor en efectivo. Cuando usted paga la prima, una parte va a una cuenta de inversión separada, que crece lentamente. Más adelante, puede obtener préstamos o retirar dinero de este valor en efectivo, o utilizarlo para pagar sus primas. Muchos agentes promueven el valor en efectivo como uno de los principales puntos de venta de los seguros de vida permanentes.
El problema del valor en efectivo del seguro de vida es que tarda en acumularse. Es poco probable que tenga suficiente dinero para utilizarlo durante varios años, y a veces durante mucho más tiempo, dependiendo del rendimiento de sus inversiones. Sin embargo, puede que esto no sea lo primero que mencione un agente cuando intente venderle una póliza.
4. Puede que no necesite una póliza de un millón de dólares
Siempre que su agente le ofrezca una estimación de sus necesidades de seguro de vida, pregúntele cómo ha llegado a esa cifra. No se sorprenda si la cifra le parece elevada, pero tampoco deje que el agente le venda una cobertura que no necesita.
Por ejemplo, si usted aporta el único salario de su hogar, tiene sentido que su póliza de seguro de vida cubra la sustitución de sus ingresos, las deudas y las futuras contribuciones a los fondos universitarios de sus hijos. Pero si su cónyuge trabaja, puede ser seguro asumir que esa contribución a los gastos del hogar continuaría, incluso si usted muriera.
Por supuesto, tu cónyuge también debería tener un seguro de vida, incluso un padre que se queda en casa. Pero asegúrese de que sus pólizas se basan en una estimación realista de sus necesidades, y no sólo en el miedo.
» MÁS: Comparar presupuestos de seguros de vida
Su agente siempre le debe una explicación
Si tiene una relación duradera con su agente, no hay razón para sospechar que sólo busca su dinero. Un buen agente siempre le recomendará los mejores productos. Pero, sea quien sea, su agente debe estar dispuesto y ser capaz de explicarle sus necesidades de seguro. Usted es el que tiene que vivir con la póliza de seguro.
Si sospecha que su agente de seguros le ha orientado hacia una póliza que no es adecuada para usted, puede recurrir a ella. Ponte en contacto con el departamento de seguros de tu estado a través de la Asociación Nacional de Comisarios de Seguros.