4 errores comunes en la consolidación de deudas y cómo evitarlos

Antes de consolidar, cree su crédito, evalúe su presupuesto y compare la consolidación con otras estrategias de pago de deudas.Jackie Veling Ago 24, 2021

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Si ha acumulado múltiples formas de deuda, como tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos personales, podría estar considerando consolidar.

La consolidación de la deuda es cuando se combinan las deudas en un solo pago, normalmente con un préstamo de consolidación. Esto no sólo simplifica tu deuda, sino que si calificas para una tasa lo suficientemente baja, puedes pagar menos en intereses e incluso salir de la deuda más rápido.

Suena como una obviedad, ¿verdad??

Aunque los expertos financieros están de acuerdo en que la consolidación de deudas puede ser una decisión inteligente, no está exenta de riesgos. Evite estos cuatro errores comunes al consolidar.

Error 1: Apresurarse a consolidar la deuda

Estar endeudado es estresante, y tiene sentido querer salir lo antes posible. Pero precipitarse en la consolidación puede costar dinero.

Los prestatarios con puntuaciones de crédito más altas suelen tener derecho a tipos de interés más bajos, incluso al refinanciar. Por eso Charles Ho, planificador financiero certificado con sede en California y fundador de Legacy Builders Financial, dice que los prestatarios deben buscar formas de construir su crédito antes de consolidar.

Cuando trabaja con clientes que quieren consolidar sus deudas, Ho revisa su informe crediticio e identifica lo que él llama «fruta al alcance de la mano», es decir, soluciones rápidas con grandes beneficios. Esto podría ser disputar un error o programar algunos pagos puntuales para reducir la utilización del crédito, que es la cantidad que debes en las cuentas de crédito rotativo en comparación con el crédito total disponible de esas cuentas.

Según Ho, pequeños cambios podrían impactar en tu puntuación a corto plazo, de 50 a 100 puntos. «Son literalmente dólares ahorrados por tener una tasa de interés más baja cuando se consolida, sólo por esperar un par de meses», dice.

Evítalo: Antes de solicitar un producto de consolidación de deudas, consulte su informe crediticio y busque formas de crear crédito rápidamente. Hasta abril de 2022, puede comprobar su informe de crédito con cada una de las principales oficinas de crédito de forma gratuita cada semana utilizando AnnualCreditReport.com.

Error 2: Ignorar la causa principal de su deuda

Aunque la consolidación de la deuda puede parecer un gran paso en la dirección correcta, puede no ser suficiente para mantenerte fuera de las dificultades financieras.

Es habitual que las personas queden atrapadas en deudas recurrentes si no han atajado el origen, dice Pete Klipa, vicepresidente senior de relaciones con los acreedores de la National Foundation for Credit Counseling.

«Si alguien llega a la consolidación de la deuda y no aborda fundamentalmente los hábitos presupuestarios que podrían haberle llevado allí en primer lugar, entonces va a caer de nuevo en esa trampa», dice.

La consolidación puede incluso agravar una causa común de la deuda: la sobrecarga de las tarjetas de crédito. Sacar su deuda actual de esas tarjetas mediante la consolidación las libera de nuevo. Si no puedes resistirte a usarlos, estarás en peores problemas que si no hubieras consolidado en primer lugar.

Evítalo: Elabore un presupuesto mensual que equilibre sus ingresos y gastos, y deje espacio para un fondo de emergencia. Mientras trabajas para pagar la deuda, evita financiar cualquier compra no esencial.

Error 3: Elegir el préstamo de consolidación de deudas equivocado

Los préstamos personales para la consolidación de deudas están disponibles para los prestatarios de todo el espectro crediticio, incluidos aquellos con mal crédito (629 FICO o inferior).

Pero el hecho de que un prestamista te conceda un préstamo de consolidación de deudas no significa que debas aceptarlo.

Un préstamo de consolidación de deudas inteligente es aquel que tiene una tasa de porcentaje anual más baja que la tasa de interés promedio de sus deudas actuales. También querrás prestar mucha atención al plazo de amortización. Un plazo más largo significa pagos mensuales más bajos, pero también prolonga la deuda. Considere si puede mantenerse motivado para realizar los pagos en un plazo de tres o cuatro años y qué otros objetivos financieros pueden retrasarse hasta que se pague el préstamo.

Evítelo: Si está considerando un préstamo de consolidación de deudas, primero introduzca sus deudas en una calculadora de consolidación de deudas para ver su TAE media. Querrás que tu nueva TAE sea más baja. Busque también el plazo de amortización más corto con pagos mensuales que aún pueda permitirse.

Error 4: No considerar otras opciones de pago de la deuda

La consolidación de deudas no es la única opción disponible, y dependiendo de factores como su situación financiera y su puntuación de crédito, puede ser mejor elegir otra estrategia.

Klipa afirma que el asesoramiento crediticio puede ofrecer beneficios que un simple producto de consolidación de deudas no puede ofrecer, ya que los clientes reciben asesoramiento individualizado sobre sus finanzas, además de un plan para reestructurar y pagar su deuda. Esto es especialmente valioso para los clientes que necesitan asesoramiento presupuestario.

Otra opción puede ser pedir un préstamo con cargo a un activo, como un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo 401(k), dice Ho. Estos préstamos suelen tener una TAE más baja en comparación con un préstamo de consolidación sin garantía, especialmente para los prestatarios con mal crédito.

Sin embargo, Ho pide precaución. Si no pagas el préstamo, puedes perder el bien o enfrentarte a una gran factura de impuestos, además del impacto en tu puntuación de crédito.

Independientemente de la opción que elijas, la clave es hacer un plan y comprometerte con él manteniendo el rumbo de tus pagos.

«Rara vez hay una píldora mágica que haga desaparecer la deuda», dice Ho. «Vivimos en una sociedad que favorece la gratificación instantánea, pero con la deuda, es un proceso lento y metódico.»

Evítalo: Investiga sobre las diferentes formas de pagar la deuda, sobre todo si tienes mal crédito. Considera la posibilidad de trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro o con un planificador financiero certificado de pago para que te asesore sobre tu situación financiera específica.

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