4 «Expertos» financieros que podrían equivocarse

Tenga cuidado con los consejos de fuentes que se preocupan más por sus beneficios que por su salud financiera.Liz Weston 14 de enero de 2021

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

Ninguno de nosotros sabe todo lo que tiene que saber sobre el dinero, así que podemos recurrir a expertos para que nos ayuden. Pero algunos profesionales del dinero que ofrecen consejos no están cualificados para hacerlo, ni están obligados a anteponer nuestros intereses a los suyos.

Tenga cuidado al aceptar consejos de las siguientes fuentes.

El concesionario sobre la duración de su préstamo para automóviles

El concesionario quiere venderte un coche. Para que los pagos sean más asequibles, es posible que te ofrezcan un préstamo que dure seis, siete o incluso ocho años.

Los préstamos más largos pueden conseguirte pagos mensuales más pequeños, pero cuestan más en general, ya que pagarás más intereses. También es probable que pases varios años «al revés», o debiendo más de lo que vale tu vehículo. A medida que el coche envejece, es fácil que tengas que hacer frente a grandes facturas de reparación mientras sigues pagando. Si tuvieras que vender el coche, tendrías que conseguir dinero para pagar el préstamo. Otra posibilidad es trasladar el capital negativo a la próxima compra de un coche, pero eso encarecería aún más el siguiente préstamo.

Un enfoque mejor: Limitar los préstamos para automóviles a un máximo de cinco años en el caso de los nuevos o de tres años en el caso de los usados. Un pago inicial del 20% también puede ayudarte a evitar el patrimonio negativo. Considere la posibilidad de obtener una preaprobación para un préstamo de su cooperativa de crédito o banco local o de un prestamista en línea. Eso puede ayudarte a resistir que el concesionario intente presionarte con una financiación cara.

Los profesionales de las hipotecas sobre la cantidad de casa que te puedes permitir

Los buenos agentes hipotecarios o los funcionarios de préstamos pueden ser muy valiosos para ayudarle a navegar por un proceso complicado y entender las directrices que los prestamistas utilizan para determinar la magnitud de un préstamo para el que puede calificar. Pero no pueden decirle de qué tamaño es el préstamo que puede pagar cómodamente. Tampoco su agente inmobiliario puede hacerlo.

La verdadera asequibilidad dependerá de muchos factores que no se recogen en la solicitud, como cuándo quiere jubilarse y cuánto quiere ahorrar para otros objetivos, como la educación de los hijos.

También está su nivel de comodidad. Algunas personas no tienen problema en pedir prestado el máximo, porque creen que sus finanzas sólo mejorarán. Otros prefieren pedir préstamos de forma más conservadora.

Un enfoque mejor: Utilizar calculadoras en línea para estimar cuánto ahorrar para la jubilación y otros objetivos. Entonces, incluya esas cifras en sus gastos mensuales cuando utilice una calculadora de asequibilidad de la hipoteca. O consultar a un asesor fiduciario, como un planificador financiero certificado, un asesor financiero acreditado o un coach financiero acreditado. «Fiduciario» significa que está obligado a anteponer sus intereses. La mayoría de los asesores financieros no son fiduciarios, así que asegúrese de preguntar.

Los corredores de bolsa le preguntan si debe reinvertir su plan 401(k)

Un corredor de bolsa puede decirle que convertir su antigua cuenta 401(k) en una cuenta individual de jubilación le ofrece muchas más opciones de inversión, y eso suele ser cierto. Pero las cuentas individuales de jubilación pueden costarle más, y las 401(k) tienen mejores protecciones para el consumidor.

Los corredores de bolsa quieren venderle inversiones que les hagan ganar comisiones. Por lo general, no tienen la responsabilidad de asegurarse de que esas inversiones sean lo mejor para usted. En cambio, el administrador de una cuenta 401(k) es un fiduciario, por lo que está obligado a anteponer sus intereses y ofrecerle buenas opciones de inversión a un coste razonable. Muchos planes 401(k) ofrecen acceso a fondos institucionales de muy bajo coste que no están disponibles en las cuentas individuales.

Además, todo el saldo de su 401(k) está protegido de los acreedores. En cambio, sus protecciones con una IRA dependen de la legislación estatal. Muchos estados sólo eximen una cantidad «razonablemente necesaria para la manutención», lo que significa que, en algunos casos, los acreedores podrían quedarse con todo.

Un enfoque mejor: Deje el dinero donde está si le gustan las opciones de inversión del antiguo plan 401(k), o transfiéralo al plan de un nuevo empleador si eso está permitido. De lo contrario, transfiera el dinero a una cuenta IRA en una agencia de valores de descuento. Si necesita ayuda sobre cómo invertirlo, consulte a un asesor fiduciario.

Seguridad Social sobre cuándo reclamar las prestaciones

Puede cobrar la Seguridad Social a partir de los 62 años, pero su prestación mensual aumenta cuanto más se retrase en solicitarla hasta alcanzar el máximo a los 70 años. Múltiples estudios han demostrado que la mayoría de las personas cobrarán más a lo largo de su vida si retrasan la declaración. Es especialmente importante que la persona con mayores ingresos de una pareja casada lo retrase, porque esa prestación determina lo que recibirá el superviviente una vez que fallezca el primer cónyuge.

Desgraciadamente, los empleados de la Administración de la Seguridad Social a veces aconsejan a la gente que empiece pronto, aunque se supone que los empleados de la Seguridad Social no deben dar consejos.

A los solicitantes se les ha dicho, por ejemplo, que no importa cuándo empiecen a recibir las prestaciones porque las cantidades pagadas a lo largo de su vida serán las mismas. Eso es una interpretación errónea del intento de la Seguridad Social de ser «actuarialmente neutral», o de que el sistema pague la misma cantidad en total independientemente de cuándo se soliciten las prestaciones.

Un enfoque mejor: Una calculadora de solicitudes de la Seguridad Social puede ayudarle a determinar cuándo empezar a recibir las prestaciones. AARP tiene uno gratuito, mientras que hay versiones más sofisticadas disponibles a partir de 20 dólares en Social Security Solutions o 40 dólares en Maximize My Social Security.

Este artículo ha sido redactado por nuestro sitio web y publicado originalmente por Associated Press.

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