A la hora de elegir entre varias ofertas de préstamos personales a bajo interés, compare características como los descuentos y el servicio de atención al cliente.Annie Millerbernd 26 de octubre de 2021
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Has investigado diferentes opciones de financiación y te has decantado por un préstamo personal, pero tu trabajo aún no ha terminado. El siguiente paso es decidir qué prestamista puede hacerle la mejor oferta.
La asequibilidad debe ser una de las principales prioridades: Si un prestamista ofrece una tasa anual equivalente destacada, probablemente sea la mejor opción. Pero cuando tengas dos o más ofertas competitivas, sopesa las características especiales como los descuentos, el tiempo de financiación y la flexibilidad de pago para romper el empate.
Estas son cinco características que hay que buscar al comparar préstamos personales.
Sin comisiones
Las tasas de solicitud y pago anticipado son poco frecuentes en los préstamos personales, pero podrías encontrarte con una comisión de apertura. Este cargo, que suele oscilar entre el 1% y el 10% del importe del préstamo, suele descontarse del préstamo antes de obtenerlo, pero el prestamista puede incluirlo en los pagos mensuales, explica Jovan Johnson, planificador financiero certificado del área de Atlanta. No obtienes nada por la cuota; es sólo dinero que el prestamista cobra por procesar el préstamo.
Una comisión de apertura no convierte automáticamente un préstamo en el más caro, dice Johnson. Compara las tasas anuales, que incluyen el tipo de interés y otras comisiones, para ver qué préstamo cuesta menos.
Algunos prestamistas en línea que trabajan con prestatarios de crédito bueno o excelente (690 o más de FICO) no cobran tasas, incluidas las tasas por retraso y por falta de fondos.
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Descuentos en las tasas
Los descuentos en el tipo de interés suelen ser pequeñas ventajas que pueden acumularse. Muchos prestamistas ofrecen reducir el tipo de interés en una pequeña cantidad, a menudo el 0.25 a 0.5 puntos porcentuales – si establece pagos automáticos.
Otros prestamistas pueden reducir el tipo de interés en uno o dos puntos porcentuales en un préstamo de consolidación de deudas si les dejas pagar directamente tus deudas, en lugar de darte el dinero a ti.
Los bancos suelen ofrecer descuentos a sus clientes actuales, especialmente a los que tienen una gran cantidad de dinero en una cuenta de ahorros o de inversión, dice Tyler Smith, un CFP con BBK Wealth Management en el área de Indianápolis.
La precalificación te permite comprobar el tipo de interés sin perjudicar tu puntuación de crédito, pero es más común en los prestamistas online que en los bancos. Puedes utilizar el tipo de interés que te ha ofrecido un prestamista online para negociar un tipo más bajo en tu banco, dice Smith.
"Sobre todo si tienes un buen crédito y un buen historial de pagos, harán todo lo posible para que te presten dinero," uena noticia.
Financiación rápida
Los préstamos personales pueden ayudarte a cubrir gastos urgentes, como la reparación de un tejado, porque suelen financiarse en menos de una semana, y a veces incluso más rápido.
El prestamista en línea LightStream dice que las solicitudes presentadas antes de las 2:30 p.m. ET en un día laborable con toda la documentación necesaria puede ser aprobado y financiado el mismo día. Otros prestamistas pueden aprobar y financiar un préstamo en uno o dos días más, dice Alvin Carlos, un experto de Washington, D.C.-basada en la PPC con District Capital Management.
"Si, por ejemplo, tiene que pagar una factura médica que vence mañana, algunos prestamistas le darán el dinero al día siguiente," Carlos dice.
Un consejo para mantener las cosas en movimiento: Reúne documentos como los W-2, los talones de pago y el comprobante de domicilio antes de iniciar una solicitud.
Flexibilidad de pago
El plazo de amortización de su préstamo influye en la cuantía de su pago mensual. Un plazo más largo da lugar a pagos mensuales más bajos, pero a un mayor pago de intereses en general, dice Johnson.
Elija un plazo que le ofrezca pagos mensuales asequibles y que mantenga los costes de los intereses bajos, dice. Algunos prestamistas le permiten devolver el préstamo en tres o cinco años, mientras que otros ofrecen plazos de entre dos y siete años.
Johnson recomienda llevar la flexibilidad más allá preguntando a un prestamista qué pasa si pierdes tu trabajo o te encuentras con una emergencia y necesitas saltarte un pago o dos.
"Con cualquier préstamo que se solicite, siempre hay que conocer los 'what-ifs,'" dice Johnson. "Trabajarán con usted? ¿Prolongan el préstamo sin cargos adicionales??"
Marcus by Goldman Sachs permite a los prestatarios aplazar un pago después de 12 pagos puntuales consecutivos. El prestamista online SoFi ofrece una protección contra el desempleo que pone el préstamo en indulgencia.
Experiencia del cliente
La experiencia del cliente no es tan fácil de cuantificar como las comisiones de apertura y los descuentos en los tipos de interés, pero calibrar cómo irán las cosas una vez que se tenga el préstamo podría ahorrarle futuros dolores de cabeza.
Ofrecer el pago automático ya no es suficiente para que el reembolso sea perfecto, dice Smith. Si utilizas una aplicación de presupuestos o gestionas las finanzas de otra manera, elegir un prestamista que vincule tu préstamo podría ahorrarte problemas durante años.
"Con la cantidad de tecnología que hay, tener esa comodidad para conectarla es muy importante," dice.
Las reseñas subjetivas de amigos y clientes anteriores, así como las reseñas objetivas en línea, pueden sacar a la luz problemas que tal vez no veas antes de pedir el préstamo.
Puede averiguar lo que otros prestatarios piensan sobre el prestamista leyendo las quejas en los sitios web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o de la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales.
Es incluso mejor si tienes un amigo o familiar que haya utilizado un prestamista antes, dice Johnson.
Información: En una versión anterior de este artículo se indicaban erróneamente los detalles de un descuento en el tipo de interés. Este artículo ha sido corregido.