5 hábitos pandémicos de las tarjetas de crédito para llevar a cabo

Entre los titulares de tarjetas de crédito cuyos límites de crédito se redujeron durante la pandemia, el 93% dice que sus puntos de vista o estrategias financieras cambiaron a causa de ello.Erin El Issa 14 de junio de 2021

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El impacto de la pandemia de coronavirus en las finanzas de los consumidores ha llevado a muchos estadounidenses a replantearse sus hábitos monetarios. Por ejemplo, según el informe anual de nuestro sitio web sobre las tarjetas de crédito de los consumidores, el 19% de los titulares de tarjetas de crédito afirman que los emisores de tarjetas recortaron sus límites de crédito durante la pandemia, y casi todos ellos (93%) dicen que sus opiniones o estrategias financieras cambiaron a causa de ello.

El despliegue de la vacuna está permitiendo a la gente alejarse de sus rutinas pandémicas, pero eso no tiene por qué significar volver a los hábitos anteriores a la pandemia. Algunas lecciones sobre el dinero que vale la pena retener. Aquí hay cinco hábitos de la tarjeta de crédito que hay que considerar mantener incluso cuando las máscaras empiezan a caer.

1. Crear o mantener un fondo de emergencia específico

A primera vista, esto puede no parecer un hábito de la tarjeta de crédito, pero considere: De los millones de estadounidenses que vieron recortados sus límites de crédito durante la pandemia, una cuarta parte de ellos (el 25%) dice que no pudo cubrir una emergencia que surgió durante ese tiempo debido a ello. Los emisores de tarjetas de crédito pueden reducir sus límites por cualquier motivo -incluso si no ha hecho nada «malo»-, por lo que el crédito disponible no es un sustituto fiable del ahorro.

Los expertos recomiendan tener un fondo de emergencia con dinero suficiente para cubrir los gastos de tres a seis meses. Pero incluso un fondo inicial de 500 o 1.000 dólares puede marcar la diferencia. Si acabas de empezar, intenta establecer un fondo de emergencia inicial rápidamente -quizás recortando gastos durante unos meses o haciendo los pagos mínimos de las deudas pendientes- y luego establece contribuciones automáticas para alcanzar tu objetivo final.

Los fondos de emergencia deben ser seguros y fácilmente accesibles, por lo que es mejor mantener el dinero en una cuenta de ahorro. Los tipos de interés están en mínimos históricos en este momento, por lo que incluso la cuenta de mayor remuneración no ganará muchos intereses. Pero el objetivo principal de un fondo de emergencia no debe ser su potencial para producir ingresos. Es un seguro: un recurso en el que apoyarse si surge algo urgente.

2. Mantener las tarjetas activas para que no se cierren

Uno de los factores más importantes en su puntuación de crédito es la utilización del crédito, o el porcentaje de crédito disponible que está utilizando. Un límite de crédito reducido puede traducirse en una mayor utilización – y una puntuación más baja.

Por ejemplo, si tiene un límite de crédito de 10.000 dólares y un saldo de 3.000 dólares, su utilización es del 30%. Si tu límite se reduce repentinamente a la mitad, a 5.000 dólares, tu utilización salta al 60%. Cuanto menor sea su utilización, mejor para su puntuación de crédito. Esto puede ayudar a explicar por qué el 29% de los titulares de tarjetas que experimentaron una disminución del límite de la tarjeta de crédito dicen que su puntuación de crédito bajó como resultado. Y aunque la utilización no tiene «memoria» -el daño a tu puntuación dura solo mientras la utilización se mantiene alta- el efecto puede impedirte acceder a un nuevo crédito justo cuando más lo necesitas.

La utilización se mide tanto por tarjeta como por todas sus cuentas, por lo que el cierre de una cuenta de tarjeta por inactividad puede tener un gran impacto en la utilización, también. Todo el crédito disponible en esa cuenta desaparece, lo que significa que los saldos existentes constituyen un mayor porcentaje de su límite de crédito total. Una forma de mitigar este riesgo es asegurarse de que las cuentas de las tarjetas de crédito existentes permanezcan abiertas. Si no utilizas una tarjeta durante mucho tiempo, el emisor puede cerrar la cuenta sin previo aviso. Utiliza la tarjeta una vez al mes para mantenerla activa, quizás cargando un pequeño gasto recurrente, como una suscripción.

3. Mantener la utilización baja

Hablando de la utilización del crédito, manténgala tan baja como pueda razonablemente, tanto para su puntuación de crédito como para poder soportar más fácilmente las crisis financieras. La encuesta muestra que de los titulares de tarjetas cuyos límites de crédito se redujeron durante la pandemia, el 30% planea hacer más de un pago de tarjeta de crédito al mes para mantener sus saldos bajos. También puede considerar otros métodos para reducir su utilización del crédito.

Esto tiene un posible inconveniente: Si los emisores deciden volver a reducir los límites de forma masiva, podrían recortar los límites de aquellos que no están utilizando gran parte de su crédito disponible. Aún así, mantener un saldo bajo es bueno para su puntuación de crédito, y si está llevando un saldo de mes a mes, también significa que está pagando menos en intereses. Junto con un fondo de emergencia, es probable que valga la pena el riesgo de una posible disminución del límite en el futuro.

4. Equilibrar el pago de la deuda y el ahorro

De los estadounidenses que experimentaron una reducción de los límites de crédito durante la pandemia, el 27% decidió pagar sus saldos antes de lo que habían planeado originalmente debido a ello. Acelerar los pagos de su deuda puede ahorrarle mucho dinero: U.S. Los hogares que tienen deudas de tarjetas de crédito pagan más de 1.000 dólares al año en intereses de tarjetas de crédito, según el estudio anual sobre la deuda de los hogares de nuestro sitio web.

Dicho esto, el pago agresivo de la deuda no debe tener prioridad absoluta sobre el ahorro para emergencias. No es necesario alcanzar el objetivo del fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos antes de atacar las deudas, especialmente las de alto interés, pero hay que tener algo de efectivo a mano antes de dar prioridad a los saldos de las tarjetas. El dinero de un fondo de emergencia es dinero que no tiene que pedir prestado si ocurre un desastre.

5. Conocer las opciones de alivio y sus posibles desventajas

Como los ingresos se vieron interrumpidos durante la pandemia, muchos titulares de tarjetas se inscribieron en programas de asistencia por dificultades ofrecidos por sus emisores. Estos programas pueden ofrecer ayudas temporales como pagos reducidos o aplazados, exención de comisiones por demora o reducción o exención de los pagos de intereses. La mayoría de los que intentaron inscribirse en los programas de dificultades al principio de la pandemia fueron aceptados, según el Informe sobre las tarjetas de crédito de los consumidores del año pasado, pero una gran mayoría se enfrentó a algún tipo de consecuencia por hacerlo, incluida la reducción de los límites de crédito.

Esto no significa que no deba pedir ayuda si la necesita. Pero es importante ir a un programa de dificultades financieras conociendo los riesgos, para poder evaluar sus otras opciones en comparación. Si no tiene una opción mejor, pida ayuda a su emisor. Pero si puede recurrir a sus ahorros o pedir ayuda a un familiar, puede evitar los escollos que suelen acompañar a los programas de dificultades.

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