5 razones para añadir beneficiarios a sus cuentas de inversión

La pérdida de un ser querido no es sólo una carga emocional, también conlleva una carga administrativa. Hay arreglos florales que elegir, panegíricos que escribir y un montón de papeleo que resolver.

Usted puede reducir esa carga para sus propios herederos comunicando claramente sus preferencias sobre sus activos. Parte de eso significa añadir beneficiarios a sus cuentas de jubilación e inversión. Hacerlo ayudará a ahorrar a sus herederos tiempo, dinero y energía cuando más lo necesiten. Aquí'por qué.

1. Sus beneficiarios conservan más dinero (y lo reciben más rápido)

Si sus beneficiarios ya están asignados a sus cuentas de inversión o jubilación, los activos pasarán a ellos. Si no es así, es posible que tengan que pasar por la sucesión, un proceso legal para liquidar una herencia después de que alguien fallezca.

El proceso de sucesión a menudo implica acudir a un tribunal estatal, que es lo último de lo que querrán preocuparse sus beneficiarios en un momento tan difícil y ajetreado. Un caso típico de sucesión puede durar un año o más, tiempo durante el cual sus beneficiarios no pueden acceder a su herencia. Acudir a los tribunales también supone tasas judiciales, honorarios de abogados, pérdida de tiempo y estrés añadido, cosas que preferirían evitar.

En total, dependiendo del estado en el que se encuentre y de la complejidad de la herencia, el proceso de sucesión puede suponer un 0.Del 5% al 5% de su patrimonio, según Riley Poppy, planificador financiero certificado y fundador de Ignite Financial Planning en Seattle.

2. Alivia el estrés de sus herederos

Este sencillo paso puede aliviar una pesada carga para sus beneficiarios, para que no tengan que desentrañar sus finanzas mientras sufren.

«Creo que [añadir beneficiarios] es realmente importante», dice Poppy. «Parte de su plan financiero tiene que ser la planificación de su legado y que su plan refleje sus últimos deseos. Ahorra tiempo, dinero y estrés, y hace que sea realmente fácil para sus seres queridos.»

Una vez que se notifica al proveedor de la cuenta el fallecimiento de un titular, éste suele notificar a los beneficiarios, lo que puede ahorrar a los herederos tener que localizar las cuentas. El beneficiario tendrá que aportar la documentación necesaria, como un certificado de defunción, pero ese proceso es mucho más barato y lleva menos tiempo que la sucesión. Transferir las cuentas de inversión y jubilación a los herederos que figuran como beneficiarios no suele costar más de 30 dólares (para obtener los certificados de defunción) y tarda entre mes y medio y dos meses.

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3. Los beneficiarios pueden anular su voluntad

Si tiene beneficiarios, esas elecciones suelen anular su testamento.

Eso hace que los beneficiarios – actualizados – sean extremadamente importantes. Si ha estado casado dos veces y se olvida de cambiar la elección de beneficiarios de su primer cónyuge a su segundo, su dinero podría ir a parar a su ex cuando usted fallezca, aunque su testamento indique lo contrario. A menos que quiera que su situación familiar se parezca a un episodio de "El programa de Maury," es mejor mantener actualizadas las elecciones de los beneficiarios de la jubilación.

4. Es un proceso rápido e indoloro

Los beneficiarios de las cuentas de jubilación y de las cuentas de inversión son diferentes, pero es fácil asignar beneficiarios para ambos tipos de cuentas.

Si tiene una cuenta de jubilación, como una 401(k) o una IRA, su cuenta suele ofrecer un formulario de beneficiarios dentro de la propia cuenta. Puede seleccionar sus beneficiarios al crear su cuenta o volver a hacerlo más tarde.

Si tiene una cuenta de inversión ordinaria, para hacer las elecciones de los beneficiarios, tendrá que solicitar un formulario de transferencia por fallecimiento. También puede solicitar formularios TOD para cuentas bancarias.

Si tienes un fideicomiso, no tienes que preocuparte de seleccionar a los beneficiarios, porque por su propia naturaleza, los fideicomisos ya tienen un beneficiario claro y nombrado. Los fideicomisos permiten a sus titulares evitar por completo la posibilidad de una sucesión.

5. Ha experimentado recientemente un cambio de vida

Después de un gran cambio en la vida, como casarse o tener un hijo, es importante actualizar o añadir las elecciones de los beneficiarios de inmediato. A nadie le gusta pensar en una muerte inesperada, y menos justo después de un acontecimiento feliz, pero puede ocurrir, así que es mejor estar preparado.

Tenga en cuenta que existen algunas leyes que regulan la cesión de planes de jubilación a un cónyuge. En el caso de los planes 401(k), por ejemplo, su cónyuge suele heredar la cuenta a menos que firme un formulario de consentimiento por escrito renunciando a su derecho. Si quiere dejar su 401(k) a sus hijos mayores de edad, no basta con incluirlos en la lista de beneficiarios, sino que su cónyuge tiene que firmar.

En algunos estados (denominados estados de bienes gananciales) los cónyuges pueden tener derecho a la mitad de los activos de una cuenta IRA -incluso si figuran otros beneficiarios-, a menos que tenga un consentimiento por escrito. Asegúrese de investigar las leyes de su estado para asegurarse de que su dinero va a parar a quien usted quiere.

La planificación patrimonial puede ser complicada, por lo que si no está seguro de cómo podrían desarrollarse las cosas en caso de su muerte, haga que un abogado especializado en planificación patrimonial revise su trabajo.