5 señales de alarma de las tarjetas de crédito que debe evitar

Conocer estas señales de advertencia de las tarjetas de crédito puede ayudarle a descartar las malas opciones y a ahorrar dinero.Funto Omojola Nov 18, 2021

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Elegir la tarjeta de crédito adecuada puede ser difícil, sobre todo si se tiene un mal crédito (puntuaciones FICO de 629 o inferiores) o se es nuevo en el mundo de las tarjetas de crédito.

Muchas tarjetas pueden ayudar a quienes tienen opciones limitadas, pero algunas opciones -incluidas ciertas tarjetas de crédito sin garantía para mal crédito- son más costosas y potencialmente más peligrosas que otras. Estas tarjetas de «emisores especializados en hipotecas de alto riesgo», como se les suele llamar, pueden ser más fáciles de obtener, pero suelen tener tasas elevadas y comisiones innecesarias que las hacen bastante caras.

Para acabar con la tarjeta adecuada en su cartera, es importante alejarse de las opciones abusivas. He aquí cinco señales de alarma a las que debe prestar atención.

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1. Comisiones excesivas

Una cuota anual en una tarjeta de crédito puede no ser ideal, pero no necesariamente se considera excesiva. De hecho, si tiene un crédito pobre o escaso o no está bancarizado, una tarjeta con cuota anual puede ser su mejor y única opción. También puede merecer la pena pagar las cuotas anuales si la tarjeta ofrece recompensas, ventajas u otros incentivos para compensarlas.

Aun así, el coste anual de mantener una tarjeta no debería ser descabellado. Muchas tarjetas de crédito decentes para personas con poco crédito ofrecen una cuota anual relativamente baja y manejable, a menudo de 50 dólares o menos.

Pero las cuotas anuales no son los únicos costes en los que puede incurrir. Muchas de las denominadas tarjetas de ahorro de comisiones presentan cargos que pueden sorprender a los consumidores que no lo saben. Algunos ejemplos son las tasas de solicitud, de activación y de tramitación, y los gastos mensuales de mantenimiento o de afiliación. Estas comisiones son a menudo innecesarias y evitables, pero son comunes en algunas tarjetas de crédito sin garantía para mal crédito – es decir, tarjetas que no requieren un depósito de seguridad como garantía.

Antes de decidirse por una tarjeta, asegúrese de leer sus términos y condiciones para conocer las comisiones a las que puede enfrentarse.

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2. Tipos de interés exorbitantes

Si no tiene saldo mes a mes, el tipo de interés de una tarjeta de crédito es irrelevante; nunca deberá intereses. Pero las dificultades financieras y otros factores pueden hacer que sea necesario endeudarse, lo que puede ser conveniente pero costoso.

En mayo de 2021, la tasa anual media de las tarjetas que devengaban intereses era del 16.30%, según la Reserva Federal. El tipo de interés que le cobrarán dependerá de su solvencia, que indica al emisor de la tarjeta el grado de riesgo que asume al concederle un crédito.

En general, cuanto más baja sea la puntuación crediticia, más alta será la TAE. Sin embargo, algunas tarjetas de crédito para personas con poco crédito aplican tasas de interés realmente vertiginosas, a veces de hasta el 30% o más.

Las tarjetas de crédito que ofrecen tipos de interés bajos o promocionales suelen requerir un buen crédito (puntuaciones FICO de al menos 690), pero hay opciones para otros que pueden hacer que llevar un saldo sea menos costoso:

  • Las tarjetas de crédito garantizadas requieren que usted haga un depósito de seguridad reembolsable que actuará como su límite de crédito – y garantía. Pueden ser más fáciles de conseguir porque el banco se arriesga menos con usted. Las tarjetas garantizadas, especialmente las que también cobran una cuota anual, a veces tienen una TAE continua más baja.

  • Dependiendo de su puntuación crediticia, es posible que pueda optar a una tarjeta de una cooperativa de crédito, que puede ofrecer tipos de interés más bajos que los productos de los principales bancos. Aun así, para obtener una tarjeta de este tipo, tendrá que afiliarse a la cooperativa de crédito, y puede haber restricciones para la afiliación.

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3. Límites de crédito bajos

Algunas tarjetas de crédito para principiantes o tarjetas de crédito sin garantía para mal crédito anuncian un rango de límite de crédito. El límite al que pueda optar dependerá de su solvencia, pero conviene saber cómo puede perjudicarle un límite de crédito bajo.

Para empezar, si la tarjeta también cobra una cuota anual, eso suele significar que tendrá que restar esa cantidad para determinar su límite de crédito real. Por ejemplo, si le aprueban un límite de crédito de 300 dólares en una tarjeta con una cuota anual de 50 dólares, su límite de crédito inicial es realmente de 250 dólares hasta que pague esa cuota. Básicamente, se endeuda de inmediato y pierde alrededor del 17% de su límite de crédito incluso antes de utilizar la tarjeta por primera vez.

Un límite de crédito bajo también puede tener implicaciones en su índice de utilización del crédito, que es un factor importante en su puntuación de crédito. La utilización del crédito es la cantidad que debe como porcentaje de su crédito disponible. Así, si tienes un límite de crédito de 1.000 dólares y un saldo de 500 dólares en la tarjeta, tu utilización del crédito es del 50%.

Una recomendación típica es que mantengas la utilización de tu crédito por debajo del 30%. Pero, en general, cuanto más bajo sea ese porcentaje, mejor para tu puntuación de crédito.

Y, por último, si la tarjeta otorga recompensas, un límite de gasto bajo significa un límite bajo en cuanto a la cantidad de recompensas que puede acumular.

Consejo de experto: Algunas tarjetas de crédito anuncian la posibilidad de aumentar el límite de crédito si se hace un uso responsable de la tarjeta.

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4. Informes de crédito parciales

Para construir el crédito, lo ideal es una tarjeta que informe a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Estas oficinas recopilan los informes de crédito que forman la base de sus puntuaciones de crédito.

Las tarjetas con informes de crédito incompletos pueden ser problemáticas porque no sabrá necesariamente de qué oficina podría extraer su informe de crédito un futuro prestamista.

Por ejemplo, si un prestamista extrae informes de TransUnion, pero su tarjeta sólo informa a Equifax y Experian, entonces el prestamista puede no ser capaz de ver su actividad crediticia.

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5. No existe una vía de mejora

Si utiliza su tarjeta asegurada o inicial de forma responsable, puede reforzar su crédito. En ese momento, es posible que quiera cambiar a una tarjeta de crédito con mejores condiciones, mayores recompensas o ventajas más generosas. Para ello, es preferible que su tarjeta actual le facilite el proceso.

Las mejores tarjetas de crédito para personas con problemas de crédito -principalmente las tarjetas garantizadas- suelen ofrecer vías de mejora, ya sea de forma automática (con un uso responsable de la tarjeta) o a petición. Esto significa que eventualmente puede calificar para "graduarse" a una tarjeta mejor dentro de la familia de productos de ese emisor sin tener que cerrar su cuenta actual. Y si su cuenta está en buen estado cuando se actualice, se le devolverá el depósito.

Las tarjetas que no ofrecen una vía de mejora pueden seguir siendo útiles. Pero a la larga, se quedará con un producto que se le ha quedado pequeño, lo que puede ser especialmente costoso si paga una cuota anual. Aunque puede optar por cerrar la tarjeta directamente, hacerlo puede afectar negativamente a su puntuación de crédito.

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