5 veces que una transferencia de saldo es una mala idea

Los costes de las transferencias de saldos pueden ser superiores a los beneficios: si, por ejemplo, su deuda se puede saldar rápidamente, tiene dificultades para realizar los pagos a tiempo o su crédito es deficiente.Claire Tsosie 19 de enero de 2022

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Una transferencia de saldo de la tarjeta de crédito realizada de forma estratégica -por ejemplo, trasladando la deuda de una tarjeta con un interés elevado a otra con una promoción del 0% TAE- puede ahorrarle un montón de intereses. Pero no es una cura para las deudas. A veces, incluso puede perjudicar más que ayudar.

Estos son algunos casos en los que los costes de hacer una transferencia de saldo pueden superar los beneficios.

1. La deuda se puede saldar rápidamente

Por lo general, una transferencia de saldo no merece la pena ni el coste ni las molestias si puede pagar el saldo en tres meses o menos. Esto se debe a que las transferencias de saldo suelen tardar al menos un ciclo de facturación en realizarse, y la mayoría de las tarjetas de crédito cobran tasas de transferencia de saldo del 3% al 5% por trasladar la deuda. En el momento en que se efectúe la transferencia, la comisión podría superar lo que normalmente pagarías en concepto de intereses si no lo transfirieras.

Incluso si tiene una tarjeta que no cobra una comisión por transferencia de saldo, trasladar una deuda que puede pagarse en un corto período de tiempo puede no merecer la pena. La apertura de una nueva tarjeta de crédito provocará un fuerte tirón en su informe de crédito, lo que puede hacer que su puntuación baje temporalmente. También tendrá otra cuenta que gestionar una vez pagada la deuda.

Qué hacer en su lugar

Si puedes pagar el saldo en tres meses, hacerlo sin transferir el saldo es tu mejor opción. Es probable que gaste menos en total pagando la deuda durante ese tiempo -con intereses y todo- que si paga los intereses mientras se realiza la transferencia, y luego paga la comisión de transferencia de saldo para trasladar el saldo a otra tarjeta.

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2. Le cuesta pagar a tiempo

Pagar las facturas de las tarjetas de crédito con retraso siempre es caro, pero pagar con retraso una oferta de tasa anual equivalente al 0% después de haber trasladado a la cuenta una deuda de alto interés puede ser francamente doloroso. En algunos casos, el incumplimiento de un pago puede anular la oferta del 0% TAE y hacer que la TAE aumente hasta el 30%. Además, tendrá que pagar cuantiosas comisiones por demora. Todo esto podría borrar los beneficios potenciales de obtener una tarjeta de este tipo en primer lugar.

Qué hacer en su lugar

Recorte los gastos dando prioridad a los pagos puntuales de las tarjetas de crédito. Para ello, configura tu tarjeta de crédito para el pago automático, de modo que el mínimo a pagar se deduzca automáticamente de tu cuenta bancaria. Realice pagos adicionales en función de lo que pueda pagar cada mes.

O bien, si le preocupan las comisiones por sobregiro, establezca recordatorios para realizar los pagos. O intentar hacer dos pequeños pagos al mes en lugar de uno. Considere la posibilidad de transferir el saldo una vez que esté seguro de que puede hacer todos los pagos a tiempo.

3. Su crédito es insuficiente

Las mejores ofertas de transferencia de saldos -en particular, las que tienen largos períodos de introducción del 0% de TAE en las transferencias de saldos- suelen requerir un crédito bueno o excelente (normalmente, puntuaciones FICO de 690 y superiores). Es difícil encontrar una oferta de este tipo con un crédito mediocre. Y si lo hace, lo más probable es que no le aprueben un límite alto, lo que dificulta sacar mucho provecho de la oferta.

¿Puedes trasladar los saldos entre las tarjetas que ya tienes sin una promoción a mano, por ejemplo, de una tarjeta con un 30% TAE a otra con un 20% TAE en las transferencias de saldo?? Seguro. Pero se tarda mucho más tiempo en ahorrar, ya que se cobra una comisión de transferencia de saldo por adelantado y la diferencia entre la antigua y la nueva TAE es relativamente pequeña. En muchos casos, no merece la pena el coste.

Qué hacer en su lugar

Si no puede optar a las ofertas de bajo interés, su siguiente mejor opción es pagar el saldo lo antes posible. Para minimizar los cargos por intereses, pruebe el método de la avalancha de deudas, es decir, pague primero los saldos con mayores intereses. O, si necesitas algunas victorias rápidas para motivarte, prueba el método de la bola de nieve de la deuda, en el que pagas primero los saldos más pequeños.

4. Las tarjetas de crédito le tientan a gastar más

Para algunos, obtener una nueva tarjeta de crédito -y utilizarla para aparcar una antigua deuda al 0% TAE- sólo hace más tentador gastar de más y acumular otro saldo. Mientras tanto, es posible que sólo haga los pagos mínimos de su deuda, pensando que, "Ya me ocuparé de eso más adelante."

Si se encuentra atrapado en este ciclo frustrante, obtener una nueva tarjeta de transferencia de saldo podría ser contraproducente. El dinero desperdiciado por el gasto excesivo probablemente superaría cualquier dinero ahorrado a través de la transferencia de saldo.

Qué hacer en su lugar

Intente consolidar la deuda con un préstamo personal. Estos productos vienen con pagos mensuales fijos, lo que hace más difícil procrastinar el pago de la deuda como podría hacerlo con una tarjeta de crédito. También está bien: Puedes precalificar para ver cuánto podrías pedir prestado y qué tipo de interés podrías obtener antes de solicitarlo.

Por supuesto, un préstamo no arreglará sus hábitos de consumo, eso depende de usted. Pero los pagos estructurados pueden hacer que sea más fácil mantener la disciplina y los buenos hábitos mientras se paga la deuda.

5. Usted'está abrumado por las deudas

Si está endeudado hasta las orejas, aprovechar una oferta de transferencia de saldo es como dar una patada a la lata. En lugar de ayudarte a pagar la deuda sin intereses, puede prolongar innecesariamente las decisiones difíciles.

En parte, esto se debe a que las transferencias de saldo no permiten trasladar grandes cantidades de deuda. Suponiendo que pueda optar a una oferta -lo que puede ser difícil con una gran carga de deudas-, hay un límite en la cantidad que puede transferir. Si tiene 80.000 dólares de deuda en tarjetas de crédito, por ejemplo, y obtiene una tarjeta de transferencia de saldo con un límite de 6.000 dólares, sólo podrá transferir una pequeña parte de su deuda total.

Qué hacer en su lugar

Considere la posibilidad de recibir asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro si su deuda le parece insuperable, por ejemplo, si le impide alcanzar otros objetivos financieros o si no ve la forma de pagarla en los próximos cinco años. En algunos casos, un plan de gestión de la deuda, en el que las deudas se consolidan en un único saldo y se reducen los tipos de interés, puede tener sentido. En circunstancias más graves, la quiebra puede ser la mejor alternativa. Pensar en este tipo de medidas puede ser lo último que quieras hacer, pero hacerlo ahora en lugar de después podría ahorrarte tiempo y dinero a largo plazo.

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