6 preguntas que debería hacer a la entidad emisora de su tarjeta de crédito

No se limite a aceptar pasivamente lo que le ofrecen los emisores. Pídales que trabajen con usted para garantizar los mejores resultados para su situación.Ellen Cannon 13 de enero de 2021

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Gestionar activamente su cuenta de tarjeta de crédito puede ahorrarle dinero, mejorar su puntuación de crédito y ayudarle a gestionar su vida financiera en general. Si hay algo que el emisor de su tarjeta de crédito pueda hacer para facilitar las cosas, nunca está de más preguntar. Se sorprenderá de lo que están dispuestos a hacer para ofrecerle un poco de ayuda.

Estas son seis preguntas que debe hacer al emisor de su tarjeta. Lo peor que puede pasar es que te den un "no."

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1. Perdonará un pago atrasado?

Obviamente, pagar a tiempo cada mes debería ser una prioridad, pero a veces la vida da un giro brusco. Digamos que por alguna razón no se cumple el plazo de pago. Si tienes un buen historial con la compañía de tu tarjeta de crédito y te saltas un pago por enfermedad, mudanza o algo así, pídeles que lo dejen pasar y solicita que te quiten la comisión», dice Beverly Harzog, experta en crédito y autora de «The Debt Escape Plan».»

Algunos emisores de tarjetas hacen de la condonación una política. Otros dan a sus titulares herramientas para que la morosidad sea menos probable.

Discover, por ejemplo, no cobra una comisión por retraso en el primer pago atrasado ni aumenta el tipo de interés, dice el portavoz Derek Cuculich. «No tenemos una TAE de penalización, por lo que el segundo impago no supondría un aumento de la TAE, pero sí una comisión.»

Citi ofrece una tarjeta que no cobra comisiones por demora ni una tasa de porcentaje anual de penalización incluso después de varios retrasos en los pagos.

Capital One intenta que los clientes no paguen tarde. «Inscribimos automáticamente a todos los clientes en la alerta de vencimiento de pago», dice Jennifer Jackson, vicepresidenta gerente de Capital One U.S. división de tarjetas. «Estamos diseñando productos y servicios para ayudar a nuestros clientes a tener éxito. Estamos midiendo el impacto, y sabemos que está afectando al comportamiento del cliente.»

Incluso si consigues que te cobren una comisión por retraso, ten en cuenta que el propio impago podría ser comunicado a las agencias de crédito, lo que perjudicaría tu puntuación. Por lo general, los pagos se comunican a las agencias una vez que se retrasan 30 días. Pase lo que pase, considérelo una experiencia de aprendizaje y trabaje para no repetir el error. Pagar tarde es un hábito terrible para empezar.

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2. ¿Puedo elegir la fecha de vencimiento de mis pagos??

Una de las mejores maneras de asegurarse de que paga a tiempo mientras gestiona su flujo de caja es elegir la fecha de vencimiento de su pago cada mes. Cuando puedes elegir tu propia fecha de vencimiento, puedes fijarla para un momento en el que el dinero no esté tan ajustado. Todos los principales emisores de tarjetas te permiten elegir tu propia fecha de vencimiento; algunos incluso te permiten hacerlo online.

«Cuando la gente puede cambiar su fecha de vencimiento de pago, puede establecerla para mantenerse en el camino de sus finanzas en general», dice Jackson. «Ellos pueden decidir cómo quieren gestionar los pagos.»

Una cosa que hay que tener en cuenta: Por lo general, no se puede elegir una fecha de vencimiento del 29, 30 o 31 porque no todos los meses incluyen esas fechas.

3. ¿Me bajarán el tipo de interés??

Si ha sido un buen cliente y tiene saldo, considere la posibilidad de pedir a su emisor que le baje el tipo de interés. Harzog dice que hay otra señal que indica que es el momento de pedir una tasa más baja: «Si empiezas a recibir ofertas por correo de tarjetas de primera calidad, significa que tu puntuación probablemente ha subido. Puedes llamar a tu emisor y contarle las ofertas que estás recibiendo, y aprovechar eso para ver si pueden igualarlas.»

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4. ¿Aumentarán mi límite de crédito??

Siempre puedes pedir un aumento de tu límite de crédito, pero asegúrate de conocer las ventajas y desventajas. Una línea de crédito más alta le da acceso a más poder de préstamo, y puede mejorar su puntuación de crédito al reducir su índice de utilización del crédito. La desventaja es que el emisor puede revisar tu informe de crédito, lo que podría reducir tu puntuación crediticia.

«Usted puede decidir si quiere recibir ese golpe a corto plazo en su crédito», dice Harzog. «Si está cerca del siguiente nivel -de medio a bueno, por ejemplo- un golpe de incluso cinco o 10 puntos podría perjudicarle, especialmente si está planeando solicitar una hipoteca u otro préstamo importante.»

Pedir un aumento de la línea de crédito también puede producir consecuencias no deseadas. Harzog dice que conoce a alguien que pidió un aumento de la línea de crédito y le salió el tiro por la culata. «Cuando el emisor miró su historial de crédito y vio algunas marcas negras, en realidad disminuyó su línea de crédito. Si no tiene un buen historial, no querrá pedir que miren su cuenta de crédito.»

Muchas veces, los emisores disponen de mecanismos para aumentar el límite de crédito cuando creen que estás preparado.

Jackson dice que Capital One tiene un «programa de pasos de crédito» para aumentar los clientes' límites de crédito. Los clientes «tienen que hacer dos pasos para conseguir un aumento de la línea de crédito», dice. «Utiliza tu tarjeta, paga puntualmente los cinco primeros extractos y en el sexto obtendrás un aumento de la línea de crédito. Seguimos evaluando las cuentas a lo largo del tiempo para obtener aumentos adicionales, teniendo en cuenta los pagos puntuales y la capacidad de pago. Queremos asegurarnos de que nuestros clientes no se metan en problemas sin querer. Y no ampliamos las líneas cuando creemos que nunca podrán pagarlas.»

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5. Qué puntuación de crédito utiliza?

Para reducir las posibilidades de que le rechacen una solicitud de tarjeta de crédito, compruebe su informe de crédito y su puntuación crediticia antes de solicitarla. Hoy en día, muchas compañías de tarjetas de crédito le ofrecen su puntuación de crédito de forma gratuita. Discover y Capital One le darán su puntuación aunque no sea cliente. Una vez que sepas qué tarjeta quieres, llama al emisor para ver qué puntuación utiliza al considerar las solicitudes.

Aquí'se explica por qué es importante: Cada oficina de crédito recopila su propia información y calcula las puntuaciones basándose en esa información, por lo que las puntuaciones pueden variar de una oficina a otra.

«Puedes preguntar de qué oficina se nutren», dice Harzog. Sin embargo, añade, «me he dado cuenta de que en los últimos años algunos emisores han cambiado su política y no te lo dicen». La mejor estrategia es asegurarse de que todos sus informes de crédito son buenos para no tener que preocuparse de qué oficina se está extrayendo.»

La ley federal le da derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito una vez al año. Puede acceder a esos informes gratuitos en AnnualCreditReport.com.

6. Cuándo hay que comunicar la información de la cuenta a las agencias de crédito?

«Si está intentando mejorar su puntuación, pagar el saldo de su tarjeta de crédito antes de que el emisor lo comunique a la oficina de crédito le ayudará a reducir su índice de utilización», afirma Harzog.

Llame a su emisor y pregúntele cuándo informa sobre su cuenta. Si no quieres llamar, lo mejor es suponer que la información se comunica en la fecha de cierre del extracto, que puedes encontrar en él. Las agencias de crédito pueden tardar unos días en actualizar sus datos. Si estás trabajando duro para aumentar tu puntuación de crédito, otra alternativa es pagar tu tarjeta de crédito más de una vez al mes para que tu ratio de utilización sea menor a lo largo del mes.

El hilo conductor de estas seis preguntas es éste: Sacar el máximo partido a sus tarjetas de crédito significa gestionar sus cuentas para que le sitúen en la posición más ventajosa. No aceptes pasivamente lo que te da tu emisor. Pida a su emisor que trabaje con usted para obtener los mejores resultados financieros para su situación.

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