6 razones por las que le han denegado el préstamo a su empresa

Teddy Nykiel 13 de mayo de 2015

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A nadie le gusta el rechazo. Ya sea un «no» del trabajo de tus sueños, de la persona que amas o del banco, duele.

Y si eres propietario de una pequeña empresa, puede que conozcas la sensación demasiado bien. De las pequeñas empresas que solicitaron financiación en el primer semestre de 2014, solo la mitad recibió alguna cantidad, según una encuesta de los bancos de la Reserva Federal de Nueva York, Atlanta, Cleveland y Filadelfia.

Nuestro sitio web ha planteado a los expertos en préstamos la pregunta candente que tantos propietarios de pequeñas empresas quieren que se responda: ¿Por qué se rechazan los préstamos para pequeñas empresas??

1. Mal crédito o sin crédito

La puntuación de crédito es una medida de la solvencia de una persona o empresa. Los bancos suelen tener en cuenta las puntuaciones de crédito personales y empresariales para tomar decisiones de préstamo y fijar los tipos de interés. Todas las personas y empresas tienen varias puntuaciones de crédito, que son reportadas por varias agencias de crédito. Las tres principales agencias de crédito personal son Equifax, Experian y TransUnion, y las principales agencias de crédito empresarial son Equifax, Experian y Dun & Bradstreet.

Cada oficina de crédito calcula las puntuaciones de forma ligeramente diferente, y no siempre está claro qué prestamistas se fijan en qué puntuaciones. Por lo general, una puntuación de crédito puede ser baja por varias razones, como la quiebra y el retraso o la falta de pago a los prestamistas, emisores de tarjetas de crédito y proveedores. Algunas empresas son simplemente demasiado nuevas para haber establecido un historial de crédito.

«La razón más común [de que los propietarios de negocios sean rechazados para préstamos] en nuestra comunidad es no tener historial de crédito o una baja puntuación de crédito», dice Ximena Arias, gerente de servicios financieros en el Mission Asset Fund. Mission Asset Fund, con sede en San Francisco, facilita los círculos de préstamos -un programa de préstamos entre iguales a interés cero- e informa de los préstamos a algunas agencias de crédito. Esto ayuda a los prestatarios de bajo crédito a mejorar su puntuación crediticia y a ser elegibles para los préstamos tradicionales.

Para aumentar su puntuación de crédito personal y empresarial, los propietarios de las empresas deben realizar los pagos a tiempo, gastar por debajo de su límite de crédito y mantener las cuentas de crédito abiertas.

2. Falta de garantías

Los bancos suelen exigir un aval -una propiedad física que garantice el préstamo en caso de impago- antes de aceptar el préstamo. Sin embargo, es posible que las nuevas empresas no tengan equipos o bienes inmuebles que ofrecer como garantía, o que no estén dispuestas a utilizar sus activos personales (por ejemplo, casas y coches) como garantía.

«La cantidad que presta un banco depende del valor de sus activos», dice Stephen Sheinbaum, fundador de Merchant Cash and Capital y Bizfi. «Las casas y los coches son la forma más común de garantía, pero si no posees nada que el banco considere valioso, tendrás problemas para conseguir un préstamo bancario.»

Las empresas de Sheinbaum son dos prestamistas online que han surgido en la última década para ofrecer alternativas de financiación a los préstamos bancarios. Merchant Cash and Capital ofrece anticipos en efectivo en línea para comerciantes, y Bizfi es un mercado en línea de opciones de financiación para pequeñas empresas. Los prestamistas en línea suelen ofrecer préstamos a tipos de interés más altos que los préstamos bancarios tradicionales, pero a menudo no exigen garantías.

3. Flujo de caja débil

Los bancos quieren ver que las empresas tienen suficiente dinero para hacer los pagos mensuales del préstamo, además de cubrir el alquiler, las nóminas, el inventario y otros gastos. Sin embargo, muchas pequeñas empresas luchan por mantener suficiente efectivo en el banco incluso si son rentables, a menudo porque tienen que pagar a los proveedores de terceros por adelantado antes de recibir el pago por su producto o servicio.

Los propietarios de empresas deben saber cuánto dinero fluye a través de sus operaciones. Si sale más dinero del que entra, tienen que hacer cambios.

«Si su negocio tiene un margen demasiado estrecho, trabaje para reducir los gastos o encontrar formas de aumentar los ingresos antes de solicitar un préstamo», dice Jay DesMarteau, jefe de banca para pequeñas empresas de TD Bank.

Aunque el flujo de caja sigue siendo un reto para muchas pequeñas empresas, está mejorando para algunas. El 58% de las 601 pequeñas empresas encuestadas en abril de 2015 para el Índice de Pequeñas Empresas de Wells Fargo/Gallup dicen que su flujo de caja fue «muy bueno» o «algo bueno» en los últimos 12 meses, frente al 50% del año pasado.

4. Falta de preparación

Algunas empresas son rechazadas para obtener préstamos para pequeñas empresas porque los propietarios no están preparados.

«Muchas empresas sencillamente no conocen el proceso de solicitud y creen que pueden entrar en un banco, rellenar una solicitud y obtener la aprobación de un préstamo», afirma Mark Palmer, director gerente y analista de BTIG, una empresa global de comercio, corretaje e inversión.

Antes de solicitar un préstamo bancario, las empresas deben tener un plan de negocio por escrito, estados financieros o proyecciones, informes de crédito personales y empresariales, declaraciones de impuestos y extractos bancarios, según el sitio web de la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos. También deben tener copias de los documentos legales pertinentes, como los estatutos, los contratos, los arrendamientos y las licencias y permisos necesarios para operar.

5. En busca de pequeños préstamos

La mayoría de las pequeñas empresas buscan préstamos de menos de 100.000 dólares, según un documento de trabajo de la Harvard Business School de 2014 elaborado por Karen Mills, antigua administradora de la SBA. Sin embargo, los bancos quieren suscribir préstamos más grandes porque es más rentable para ellos. A un banco le cuesta más o menos lo mismo tramitar un préstamo de 50.000 dólares que uno de un millón, pero puede ganar más dinero suscribiendo este último.

Aunque puede ser difícil conseguir un préstamo bancario como propietario de una pequeña empresa, los prestamistas en línea como OnDeck, Lending Club y Dealstruck han surgido para ofrecer los préstamos de pequeño importe que los bancos tradicionales no están dispuestos a suscribir.  La SBA también garantiza micropréstamos de hasta 50.000 dólares.

6. Bancos con aversión al riesgo

Prestar a una pequeña empresa es arriesgado para los bancos. Desde la crisis financiera de 2008, muchos bancos han elevado sus estándares de préstamo para evitar asumir ese riesgo.

«Después de la recesión, los bancos se volvieron más reacios al riesgo y, por desgracia, los préstamos a las pequeñas empresas son intrínsecamente más arriesgados que los préstamos a las grandes empresas o incluso los préstamos al consumidor», dice Rhea Aguinaldo, directora de emprendimiento de Small Business Majority, un grupo nacional de defensa de las pequeñas empresas.

Algunos propietarios de pequeñas empresas tienen más suerte a la hora de obtener préstamos de los bancos comunitarios, donde tienen relaciones con el personal del banco.

«Las pequeñas empresas suelen tener mejores resultados si son conocidas por el banquero», dice Palmer de BTIG.

Imagen vía iStock.

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