Ahorrar para la jubilación puede ser confuso, pero evitar estos 7 errores en la jubilación le ayudará a ahorrar para el futuro con confianza.Andrea Coombes 20 de noviembre de 2020
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Ahorrar para la jubilación es confuso. No es de extrañar que cometamos errores en el camino. Por suerte, hay estrategias para retomar el camino.
Estos son los errores más comunes en la jubilación, según los planificadores financieros, y cómo evitarlos.
1. No crear un plan
Un plan de jubilación es una de las mejores maneras de detectar posibles obstáculos para alcanzar los objetivos a largo plazo, dice Nancy Skeans, directora general de Schneider Downs Wealth Management Advisors en Pittsburgh.
Crear un plan financiero para la jubilación significa estimar los gastos futuros y los ingresos previstos.
Asegúrese de anotarlo. «Un plan no está en la cabeza, está en el papel», dice Skeans.
2. Olvidarse de los impuestos
Si lleva un tiempo ahorrando, es posible que se emocione al ver su saldo. No olvide que una parte de ese dinero -suponiendo que esté en una cuenta 401(k), una IRA tradicional o una cuenta similar con impuestos diferidos- irá a parar a los impuestos.
No se pueden evitar los impuestos, pero se puede diversificar con cuentas después de impuestos. Por ejemplo, con una cuenta IRA Roth, ingresas el dinero después de haber pagado los impuestos. Luego, su dinero, incluidas las ganancias de las inversiones, sale libre de impuestos en la jubilación.
Otra idea es ahorrar dinero en una cuenta de inversión imponible. Es posible que deba pagar impuestos anualmente sobre las ganancias de capital o los dividendos, pero esos tipos suelen ser más bajos que los del impuesto sobre la renta ordinario.
Tener una cuenta Roth o imponible, además de las cuentas con impuestos diferidos, le ayudará a gestionar sus impuestos durante la jubilación. Si las distribuciones de un 401(k) o de una IRA tradicional le empujan a un tramo impositivo más alto, puede utilizar el dinero de una Roth para mantener su tipo impositivo más bajo.
«Siempre queremos que nuestros clientes tengan la mayor flexibilidad posible», dice Skeans.
3. Pagar de más en las comisiones
Hay muchas comisiones en las cuentas de jubilación a las que hay que prestar atención, como las cargas frontales de los fondos de inversión y los coeficientes de gastos, las comisiones de negociación y las comisiones de mantenimiento de la cuenta. Todo esto afecta a la rentabilidad de las inversiones a lo largo del tiempo.
Como mínimo, busque comisiones de negociación bajas o gratuitas e invierta en fondos cotizados o en fondos de inversión indexados.
«Son de muy bajo coste», dice Lindsay Martínez, fundadora de Xennial Planning en Oceanside, California. «No tiene que pagar una carga por un fondo de inversión si no quiere hacerlo.»
4. Aprovechar los ahorros antes de la jubilación
Las emergencias ocurren, no hay duda. Pero la gente a veces saca dinero de las cuentas de jubilación cuando no es absolutamente necesario.
Si lo hace, tendrá que pagar impuestos y una posible penalización del 10%. Dependiendo de su nivel impositivo, «podría eliminar cerca de la mitad de lo que retira con impuestos y multas», dice Martínez.
Lo ideal es guardar algunos ahorros por separado para emergencias, y ahorrar para sus objetivos financieros.
5. Asumir un riesgo de inversión excesivo o insuficiente
Puede ser difícil acertar con la asignación de las inversiones. Una buena regla general: si tiene al menos cinco años para dejar que su dinero repose, aproveche el crecimiento a largo plazo del mercado de valores para aumentar su saldo. Tienes tiempo para capear la volatilidad del mercado: tus inversiones pueden perder valor en un momento de recesión, pero crecerán cuando el mercado se recupere.
«Puedes asumir un poco más de riesgo», dice Shaun Melby, fundador de Melby Wealth Management en Nashville, Tennessee.
Lo contrario es cierto para las personas que necesitarán su dinero en menos de cinco años. Invertir de forma demasiado agresiva en acciones puede ser un problema, ya que podría tener que vender las inversiones que han perdido valor. Una forma sencilla de acertar con la asignación de activos es invertir con un robo-advisor. Los robo-asesores utilizan algoritmos informáticos para crear y gestionar una cartera de inversiones por usted, lo que puede garantizar que asuma la cantidad correcta de riesgo en el momento adecuado.
6. No ahorrar lo suficiente
A veces, no ahorrar lo suficiente no es tanto un error como una falta de recursos. Pero, independientemente de cómo haya surgido el problema, hay formas de abordarlo.
Si eres mayor y la jubilación se acerca rápidamente, trabajar más tiempo puede ser tu mejor opción.
Eso no significa necesariamente más años en un trabajo que odias, dice Ashley Coake, fundadora de Cultivate Financial Planning en Radford, Virginia. Un trabajo a tiempo parcial y peor pagado podría ser suficiente para mantenerle hasta que se jubile por completo.
Tenga en cuenta, sin embargo, que no siempre es posible trabajar más tiempo. La vida, en forma de susto de salud o pérdida de trabajo, puede frustrar este plan.
Otra estrategia que funciona a cualquier edad? Recortar el gasto. «Recortar los gastos es algo difícil de hacer, pero es una gran manera de lograr un gran impacto» en los ahorros para la jubilación, dice Coake.
7. Trabajar más tiempo del necesario
Las personas de 60 ó 70 años suelen acudir a Coake, diciendo que están cansadas de trabajar y preguntándose cuándo podrán jubilarse.
«Sinceramente, esto sucede a menudo», afirma Coake. «Y yo tengo que decir: ‘Podrías haberte jubilado hace tres años.'»
No es tan sorprendente, dice Coake. Averiguar cómo las distintas cuentas de inversión y jubilación crearán ingresos, y cómo esas cuentas interactúan con la Seguridad Social, es complicado.
«Es una imagen realmente difícil de armar en tu cabeza», dice Coake.
Ahí es donde resulta útil un plan de jubilación por escrito. La perspectiva externa de un asesor financiero también puede ser útil, especialmente si su vida financiera se complica con el tiempo.