7 «reglas» de las tarjetas de crédito que puede romper en caso de emergencia

Un consejo que tiene mucho sentido en tiempos de bonanza puede resultar poco realista e incluso imprudente cuando la vida da un vuelco.Gregory Karp, Kimberly Palmer 30 de agosto de 2021

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Lo que hay dentro

  • 1. 'Nunca lleve un saldo mes a mes'
  • 2. Pague más que el importe mínimo adeudado'
  • 3. 'Mantenga su utilización del crédito por debajo del 30%'
  • 4. 'Canjee las recompensas para obtener el máximo valor'
  • 5. 'Las tarjetas de crédito no son un fondo de emergencia'
  • 6. 'No se limite a aparcar la deuda al 0%: páguela'
  • 7. 'No perjudique su puntuación de crédito'
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  • 1. 'Nunca cargue con un saldo mes a mes'
  • 2. 'Pague más de la cantidad mínima debida'
  • 3. 'Mantenga su utilización de crédito por debajo del 30%'
  • 4. 'Canjee las recompensas para obtener el máximo valor'
  • 5. Las tarjetas de crédito no son un fondo de emergencia&#x27
  • 6. 'No se limite a aparcar la deuda al 0%: páguela'
  • 7. 'No perjudique su puntuación de crédito'
  • Muchos de los consejos que se dan sobre el uso de las tarjetas de crédito no están pensados para personas que se enfrentan a una emergencia financiera. Cuando te enfrentas a una interrupción repentina de tus ingresos -ya sea por la pandemia de COVID-19, una catástrofe natural o cualquier otro problema grave-, algunas de las «reglas» básicas sobre las tarjetas de crédito se vuelven irreales, si no imposibles, de seguir.

    No es que las reglas no sean un buen consejo. Cuando los tiempos son buenos y vives dentro de tus posibilidades, utilizando el crédito con cuidado, no deberías tener deudas mes a mes, por ejemplo, y deberías intentar obtener el máximo valor de las recompensas de tu tarjeta de crédito.

    Pero los tiempos no siempre son buenos.

    El objetivo de tener acceso al crédito es poder recurrir a él cuando lo necesite, y practicar buenos hábitos crediticios en los buenos tiempos significa que tendrá flexibilidad cuando ocurra un desastre. Las tarjetas de crédito no son un sustituto de los ingresos, pero en caso de emergencia, puedes utilizarlas para sobrevivir a una interrupción de tus ingresos. Eso significa darse permiso para romper algunas «reglas» hasta que pase la crisis. He aquí siete de ellos.

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    1. 'Nunca lleves un saldo de mes a mes'

    Por qué puedes romperlas en caso de emergencia: Las deudas de las tarjetas de crédito son caras, pero si la alternativa es prescindir de las necesidades, o si necesitas conservar el dinero en efectivo para las cosas que no puedes conseguir con el crédito, el coste puede merecer la pena.  

    Esta «regla» se deriva de los elevados tipos de interés que la mayoría de las tarjetas de crédito aplican a los saldos que se arrastran de un mes a otro. Cuando pagas la totalidad, no te cobran intereses. Sin embargo, el mantenimiento de los saldos implica el pago de intereses a tipos anuales que pueden superar el 20%. Mantener la deuda a ese tipo de interés durante un largo periodo puede salir muy caro. Pero en una crisis, puede que no estemos hablando de un periodo prolongado. En una situación de escasez de efectivo a corto plazo, pagar menos que el total mensual de la tarjeta de crédito puede ayudarle a estirar sus recursos.

    Digamos que tienes una factura de tarjeta de crédito de 1.500 $ con una TAE del 20%. Pague sólo 500 dólares, en lugar del saldo total, y los 1.000 dólares restantes le costarán unos 17 dólares en intereses durante un mes. Que sea un precio aceptable depende de la situación de cada uno, pero no es «malo» aceptarlo. Sin embargo, hay que tener en cuenta una idea: Llame al emisor de su tarjeta de crédito y pida una reducción del tipo de interés, al menos a corto plazo, o la posibilidad de retrasar el pago.

    Consejo de experto: otra razón que subyace al consejo común de no tener nunca un saldo es la idea de que si compras algo que no puedes pagar inmediatamente, podría indicar que estás viviendo por encima de tus posibilidades, es decir, que estás comprando cosas que no puedes «permitirte».»Pero las personas que pierden sus ingresos a menudo no pueden «permitirse» muchas cosas, estrictamente hablando. No es irresponsable cobrar lo necesario para superar la crisis.

    2. 'Pague más que el importe mínimo adeudado'

    Por qué puedes romperlo en caso de emergencia: Pagar sólo el mínimo mantiene su cuenta en buen estado cuando el acceso al crédito es crítico. No hará mucho por reducir su deuda, pero puede ayudarle a mantenerse a flote.   

    El pago mínimo especificado en el extracto de su tarjeta de crédito suele ser un pequeño porcentaje de lo que debe, suficiente para cubrir los intereses del mes anterior y un poco del capital. Pagar sólo el mínimo no hará mucha mella en tu deuda, y si lo conviertes en un hábito, estarás endeudado más tiempo.

    En una crisis, sin embargo, los presupuestos y las prioridades cambian. Si tiene que elegir entre pagar más del mínimo adeudado o utilizar ese dinero extra para comprar alimentos, pagar la hipoteca o cubrir las facturas de los servicios públicos, entonces aplazar el pago de la tarjeta de crédito hasta el próximo mes o más allá podría ser la opción correcta.

    Es sólo un alivio temporal, pero hacer el pago mínimo a tiempo cada mes mantendrá su cuenta abierta, y evitará incurrir en cargos por retraso o penalizaciones de la TAE. Puedes atacar la deuda con más fuerza una vez que pase la crisis.

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    3. 'Mantenga su utilización del crédito por debajo del 30%'

    Por qué puedes romperlo en caso de emergencia: Usar «demasiado» de su crédito disponible puede reducir su puntuación de crédito, pero el daño no es permanente.     

    La utilización del crédito se refiere a la cantidad de crédito disponible que se utiliza. Es un factor importante en sus puntuaciones de crédito, y cuanto menor sea su utilización, mejor para sus puntuaciones. En tiempos normales, lo mejor es mantenerlo por debajo del 30%, y permanecer por debajo del 10% es incluso mejor.

    Pero sobrepasar el umbral de utilización no daña de forma duradera tu puntuación de crédito como lo hace un impago. (Los modelos actuales de puntuación tienen en cuenta su utilización actual, no el historial de utilización.) Y utilizar un mayor porcentaje de su crédito disponible durante un periodo de tiempo podría ser exactamente lo que necesita para comprar alimentos y otros productos esenciales durante una emergencia. Cuando pase lo peor y puedas volver a bajar tu utilización, tus puntuaciones pueden recuperarse.

    Consejo de experto: si tienes un buen crédito pero prevés que la interrupción de los ingresos podría estar en tu futuro, considera la posibilidad de ampliar tu crédito disponible, tanto para mantener la utilización baja como para simplemente ganar flexibilidad. Podría solicitar una nueva tarjeta de crédito o pedir un aumento del límite de crédito en las tarjetas que tiene actualmente.

    4. 'Canjee las recompensas por el máximo valor'

    Por qué puede romperlo en caso de emergencia: Si necesita dinero para llegar a fin de mes, no tiene sentido acumular cientos de dólares en recompensas, incluso si convertirlas en efectivo significa obtener menos valor por punto que usarlas para otra cosa.

    Cuando tengas seguridad financiera, es inteligente canjear las recompensas de las tarjetas de crédito sólo por la opción más valiosa. Las tarjetas de crédito para viajes, por ejemplo, suelen ofrecer más valor por punto cuando se utilizan las recompensas para pagar viajes que cuando se canjean por dinero en efectivo o por un crédito en el extracto. En una emergencia, sin embargo, viajar puede no ser una prioridad. Y en esta pandemia, puede que ni siquiera sea una opción. Acumular recompensas de viaje para el futuro no tiene mucho sentido si tienes problemas en el presente.

    Permítase canjear las recompensas por dinero en efectivo, incluso por un valor inferior, para pagar lo esencial o iniciar un fondo de emergencia. Puede que te escueza canjear los puntos por 1 céntimo cada uno cuando podrías conseguir, por ejemplo, 1.25 céntimos canjeándolos por viajes, pero 500 dólares en efectivo pueden ser mucho más útiles en una crisis que 625 dólares en un hipotético viaje.

    Consejo de experto: esta estrategia para romper las reglas también se aplica a la forma de obtener las recompensas de las tarjetas de crédito. Cuando hagas una compra, no te obsesiones con la tarjeta que te dará la tasa de recompensa más alta. Puede tener más sentido gastar en la tarjeta con el tipo de interés más bajo, o en una tarjeta que permita canjear las recompensas por cualquier cantidad, en lugar de exigir un canje mínimo. Puede que te resulte más útil cargar todos los gastos en una tarjeta con devolución de efectivo para obtener todo el valor de las recompensas desde el principio.

    5. Las tarjetas de crédito no son un fondo de emergencia

    Por qué puedes romperlo en caso de emergencia: No todo el mundo ha sido capaz de guardar dinero en un fondo de contingencia, y cuando ocurre el desastre, a menudo es demasiado tarde para empezar. Puede que tenga que recurrir a su crédito para salir adelante. 

    La regla general en lo que respecta a los ahorros de emergencia es guardar suficiente dinero para cubrir de tres a seis meses de gastos de subsistencia. Si tus ingresos se interrumpen y las facturas se acumulan, un fondo de emergencia puede mantenerte a flote. Pero según los datos de la Reserva Federal de mayo de 2019 -mucho antes de que el COVID-19 sumiera a la gente en el caos de las finanzas- 4 de cada 10 adultos en los EE.S. carecen de la capacidad de cubrir el coste de un gasto de emergencia de 400 dólares, ya sea con dinero en efectivo o con una tarjeta de crédito que puedan pagar en su totalidad cuando llegue la factura.

    La realidad es que los gastos siguen acumulándose tanto si tienes ahorros como si no. Si necesitas dinero para cubrir un hueco, tus tarjetas de crédito pueden proporcionarte algo de poder adquisitivo. Sí, las tarjetas de crédito cobran intereses sobre cualquier saldo que se tenga. Pero el tipo de interés de las compras es mucho más bajo que el que pagaría por un préstamo de día de pago o, normalmente, por un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito. Una vez que su situación se estabilice, puede empezar a pagar su deuda de forma tan agresiva como se lo permita su presupuesto.

    Consejo de experto: si tu crédito es bueno pero te preocupa una pérdida de ingresos a corto plazo, puedes considerar la posibilidad de solicitar una tarjeta con un periodo de introducción al 0% de interés. Podrías tener un año o más para pagar tus gastos de emergencia antes de que aparezcan los intereses.

    6. 'No'aparques la deuda al 0%: págala'

    Por qué puedes romperlo en caso de emergencia: La transferencia de un saldo de alto interés a una tarjeta de crédito con un periodo de introducción al 0% de la TAE puede hacer que ganes tiempo cuando necesites conservar tu dinero para las necesidades. La deuda debe pagarse en algún momento, pero eso puede esperar.  

    Aprovechar al máximo una transferencia de saldo significa, por lo general, pagar la deuda transferida durante el período de 0% de TAE, antes de que se aplique el tipo de interés normal. Si una tarjeta le ofrece 15 meses al 0% de TAE en las transferencias de saldo, por ejemplo, podría evitar los intereses por completo pagando la deuda en ese plazo.

    Pero en una crisis, cuando preservar el efectivo es la máxima prioridad, aprovechar al máximo un periodo al 0% TAE es diferente. En situaciones como ésta, en las que necesitas ganar tiempo y mantener el dinero en efectivo, puede tener sentido pagar sólo la cantidad mínima debida cada mes. Eso puede significar llegar al final de un periodo del 0% con un saldo pendiente y pagar el tipo de interés vigente, o volver a trasladar la deuda y pagar otra comisión de transferencia de saldo del 3% al 5%. Pero mientras dure la crisis, puedes centrarte en mantenerte a flote económicamente y cubrir los gastos básicos.

    Consejo friki: Si tienes una oferta de interés diferido en una tarjeta de la tienda o en una tarjeta médica, pagarla antes de que termine la promoción podría ser una prioridad mayor. A diferencia de las verdaderas tarjetas con 0% de TAE, estas tarjetas te golpean con enormes cargos por intereses retroactivos si tienes algún saldo restante, incluso unos pocos dólares, cuando la promoción termina.

    7. 'No perjudique su puntuación de crédito'

    Por qué puede romperlo en caso de emergencia: Construyes un buen crédito para poder recurrir a él cuando lo necesites. Ahora es cuando lo necesitas.  

    Tu puntuación de crédito no es un trofeo. Es una herramienta.

    Construir y mantener un buen crédito es importante, pero es sólo un medio para un fin: tener acceso al crédito cuando lo necesite. Si no puedes aprovechar tu crédito en los malos momentos, si no puedes beneficiarte de todo el trabajo que has realizado para establecer un buen crédito, entonces esa buena puntuación de crédito no tiene mucho valor.

    En caso de emergencia, no debe dar prioridad a su puntuación de crédito por encima de alimentar a su familia, de mantener un techo sobre su cabeza, de estar seguro. Si tienes que tomar medidas que perjudiquen tu crédito -acumular un saldo elevado para cubrir necesidades, solicitar una nueva tarjeta o incluso dejar de pagar-, que así sea. Hay medidas que puede tomar para minimizar el daño, como llamar al emisor de su tarjeta para discutir la reducción de los pagos o solicitar un aumento del límite de la tarjeta de crédito. Aprovecha tus opciones, pero al final, tu puntuación puede recuperarse. Por ahora, haz lo que sea necesario para salir adelante.

    Los redactores de nuestro sitio web Melissa Lambarena, Sara Rathner, Claire Tsosie, Erin El Issa, Kenley Young y Paul Soucy contribuyeron a este artículo. 

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