7 respuestas directas a sus preguntas sobre la cuenta IRA Roth

Desde los impuestos hasta las normas de retirada de fondos, pasando por los planes tradicionales. IRAs Roth, esto es lo que los ahorradores deben saber.Dayana Yochim Mar 20, 2018

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El IRS explica todas las normas que rigen las cuentas IRA Roth con un detalle insoportable. Pero a veces el curso magistral de profundización, con todo incluido, es demasiado. A veces, una conversación casual entre amigos sobre las cuentas de jubilación con ventajas fiscales es todo lo que necesitas. Ya sabe, algo así como …

1. He oído que las cuentas IRA Roth ayudan a reducir los impuestos. De qué se trata?

Esquivar a Hacienda en la tercera edad, ese es el trato. O, más concretamente: retiros completamente libres de impuestos en la jubilación (a partir de los 59½ años). Dado que usted paga su cuota al IRS cuando financia una IRA Roth (utilizando dólares después de los impuestos), el Tío Sam le da un pase libre en el camino cuando retira el dinero.

Eso es diferente de la desgravación fiscal que se obtiene de una cuenta de jubilación tradicional. Con estas cuentas, los ahorradores tienen la oportunidad de deducir las aportaciones (hasta los límites permitidos) de sus impuestos en el mismo año en que el dinero se guarda en la IRA. Y mientras que los retiros en la jubilación de una IRA Roth no están sujetos a impuestos, el IRS estará esperando para cobrar cuando tome las distribuciones de una IRA tradicional.

Y para que conste: Las inversiones dentro de la Roth IRA crecen libres de impuestos.

2. Así que eso es? Lo único que hace una Roth es ayudarme a evitar el pago de impuestos dentro de unas décadas?

Vaya, es usted difícil de impresionar. Eso está bien porque hay más.

Otra ventaja de una cuenta IRA Roth es que tiene unas condiciones mucho más favorables que las de una cuenta IRA tradicional si necesita recurrir a sus ahorros para la jubilación antes de retirarse. Siempre que se cumplan ciertas condiciones, puede sacar dinero anticipadamente sin tener que pagar impuestos ni una penalización por retirada anticipada:

  • En cualquier momento, y por cualquier motivo, se puede retirar el dinero aportado a un Roth.

  • Las ganancias de las inversiones también pueden utilizarse de forma anticipada siempre que se haya mantenido la cuenta durante cinco años antes de la retirada. (Si retira el dinero antes, tendrá que pagar los impuestos normales más una penalización del 10% sobre la parte de las ganancias de su distribución).)

  • Hay excepciones a la regla de los cinco años si el dinero se utiliza para gastos calificados, como la compra de una casa por primera vez, o si usted se incapacita o muere y el dinero está siendo retirado por su patrimonio o beneficiario de la cuenta.

3. ¿Por qué alguien elegiría una IRA tradicional en lugar de una Roth??

La Roth se ha ganado sus buenas relaciones públicas, pero hay ocasiones en las que una IRA tradicional es la mejor opción.

«Una cuenta IRA tradicional puede ser mejor si usted'está en un tramo impositivo alto en este momento.»

Si gana demasiado dinero para contribuir a una Roth, naturalmente puede optar por una IRA tradicional (aunque las IRA tradicionales tienen sus propias directrices en cuanto a la elegibilidad de las deducciones).

Una IRA tradicional puede ser una mejor opción que la Roth si su nivel impositivo actual es más alto de lo que cree que será en la jubilación. Porque las aportaciones a una IRA tradicional pueden ser deducibles de sus impuestos actuales, mientras que una Roth IRA no ofrece ninguna desgravación fiscal inicial.

Por último, los ahorradores pueden preferir una IRA tradicional cuando transfieren el dinero de un antiguo plan de jubilación patrocinado por la empresa, como un 401(k), a una IRA. Si traslada el dinero de un plan 401(k) que le permitía deducir sus aportaciones (una inversión con impuestos diferidos) a un plan Roth (una inversión después de impuestos), deberá pagar impuestos sobre la renta ese año por la cantidad que convierta.'

4. ¿Qué pasa si puedo contribuir a ambos tipos de IRA??

Enhorabuena, y buenas noticias: las normas del IRS permiten a los contribuyentes que reúnen los requisitos para una IRA Roth y una IRA tradicional contribuir a ambas en el mismo año hasta el límite de contribución anual combinada de la IRA: Son 5.500 dólares para 2017 y 2018 (o 6.500 dólares para los mayores de 50 años).

Los ahorradores suelen hacer esto para asegurarse de que su cartera de jubilación tenga cierta diversidad fiscal. De este modo, más adelante podrán decidir de qué cuenta retirarse en función de su situación fiscal en ese momento.

5. No puedo contribuir a una cuenta IRA Roth. ¿Estoy de suerte??

En absoluto. Hay varias maneras total y completamente legales de entrar en la acción Roth:

  • a través de su lugar de trabajo: Los planes 401(k) Roth no están sujetos a esas molestas restricciones de ingresos y cada vez más empresas ofrecen versiones Roth de sus planes 401(k). Funciona de forma muy parecida a la IRA Roth: las aportaciones se descuentan de su nómina después de haber pagado los impuestos. Pero los retiros en la jubilación no están gravados.

  • A través de su pareja: Si es un cónyuge que se queda en casa o tiene un trabajo en el que gana muy poco dinero y su pareja reúne los requisitos para una IRA Roth, puede abrir una IRA Roth conyugal. La cuenta debe estar a su nombre, con su número de la Seguridad Social, y puede financiarse hasta el máximo de su cónyuge.

  • Mediante un juego de manos administrativo: La Roth IRA por la puerta trasera le permite convertir una IRA tradicional en una Roth. Esto se consigue convirtiendo una cuenta IRA existente en una Roth (o trasladando el dinero de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth nueva o ya existente) y pagando impuestos sobre las aportaciones originales y las ganancias. (Consulte esta guía sobre la creación de una cuenta Roth por la puerta trasera para obtener más detalles).)

6. ¿Qué pasa si no tengo suficiente dinero para sacar el máximo provecho de una IRA Roth y de mi 401(k)??

He aquí un plan de juego para esa misma situación: Si su empresa le ofrece igualar una parte de sus aportaciones al 401(k), aporte al menos el dinero suficiente para obtener el dinero gratis. (Si su empresa no ofrece una aportación, pase directamente al siguiente paso).)

A partir de ahí, guarde todo el dinero que le permita Hacienda en una IRA (Roth o tradicional). Por qué? Porque en un 401(k) sus opciones de inversión se limitan a lo que ofrece el plan de su empresa. Una cuenta IRA ofrece más libertad (más fondos de inversión, ETFs e incluso acceso a acciones individuales) y más control sobre aspectos como las comisiones de inversión.

Si todavía tiene algo de dinero después de haber agotado sus contribuciones permitidas a una IRA, vuelva a su 401(k). De esta forma, se invierte la mayor cantidad de dinero posible en una cuenta con ventajas fiscales.

7. Qué IRA Roth paga el tipo de interés más alto?

Es una pregunta con trampa, ¿verdad?? Ni las cuentas Roth ni las tradicionales pagan intereses porque no son cuentas de ahorro tradicionales como las que se abren en un banco.

Una IRA es un tipo de cuenta de inversión. Está diseñada para mantener los activos que el propietario de la cuenta elija: acciones, fondos de inversión, bonos, certificados de depósito o efectivo. Los rendimientos de la cuenta (también conocidos como ganancias) se basan en el rendimiento de esas inversiones.

La mayoría de los corredores de bolsa, bancos y robo-asesores ofrecen cuentas IRA Roth. Si eres del tipo «hazlo tú mismo», querrás un corredor de bolsa que tenga bajas tarifas y comisiones, acceso a una amplia gama de inversiones y herramientas que te ayuden a construir y gestionar tu cartera.

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Aquellos que son más independientes deberían considerar la posibilidad de recurrir a un robo-asesor, un servicio de inversión asistido por ordenador que gestiona su cuenta por usted, creando una cartera que se ajuste a sus objetivos y tolerancia al riesgo y ajustándola según sea necesario a lo largo del tiempo.

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Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Forbes.

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