8 Cosas que no perjudican (uf)!) Su crédito

Bev O'Shea 3 de septiembre de 2019

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Paga una tarjeta de crédito con un mes de retraso y cuenta con que eso perjudica tu puntuación de crédito. Pero hay algunas áreas más turbias sobre las que te puedes preguntar: ¿Qué pasa si me caso con alguien cuyo crédito es mucho peor que el mío?? ¿Podría mi multa de la biblioteca de hace cinco años impedir que me aprueben un préstamo de coche?? ¿El hecho de que me rechacen un crédito perjudica mi puntuación??

Hemos pedido a los expertos de las dos mayores empresas de calificación crediticia que compartan lo que los consumidores creen erróneamente que puede perjudicar su puntuación de crédito. Esto es lo que Tommy Lee, científico principal de FICO, y Jeff Richardson, jefe de marketing y comunicaciones de VantageScore, dijeron al respecto:

1. Comprobación de su propio crédito

Lee y Richardson dicen que a la gente le preocupa que la comprobación de su propia puntuación de crédito la reduzca. No lo hará.

Si alguien comprueba su crédito porque ha solicitado un préstamo o una tarjeta de crédito, se denomina «investigación dura».»Pueden restarle algunos puntos a su puntuación, pero el impacto desaparece después de seis meses. Cuando comprueba su propio crédito, se trata de una «consulta suave», que no afecta a su puntuación. Verá ambos tipos de crédito en sus informes de crédito.

Algunas investigaciones sugieren una relación entre el control de tu puntuación y su mejora, así que no dudes en comprobarlo. Es una buena higiene crediticia.

2. Casarse

Se pueden compartir cacharros, pero no se comparte el crédito. «Cada uno tiene su propio informe de crédito distinto, en el que sólo se incluyen las obligaciones crediticias a las que se suscribió», dice Lee. Para bien o para mal, los registros de crédito permanecen separados cuando te casas. Su estado civil y la situación crediticia de su cónyuge no afectan a su puntuación de crédito.

3. Rebote de un cheque

Las comisiones por sobregiro en tu cuenta ya son bastante malas. No tienes que preocuparte de que un cheque sin fondos dañe también tu puntuación de crédito. Eso es porque la información de la cuenta bancaria no está en tu informe de crédito. Su puntuación de crédito se calcula a partir de la información de sus informes de crédito. Si algo no aparece en sus informes de crédito, no puede afectar a su puntuación.

4. Multas de la biblioteca o de tráfico

Antes, si estas multas se entregaban a una agencia de cobros, esta podía informar a las agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion. Una acción de cobro perjudica las puntuaciones de crédito, y muchas personas se enteraron de las multas olvidadas a través de una gran caída en sus puntuaciones de crédito. Como parte de un acuerdo de 2015 entre las tres agencias de crédito y el fiscal general de Nueva York, los informes de crédito ya no incluyen las deudas que no provenían de un contrato o un acuerdo de pago. Eso significa que cruzar la calle o un libro de la biblioteca olvidado hace tiempo no dañará su crédito.

5. Pagar con retraso una factura de servicios públicos

Pagar una factura de la tarjeta de crédito 30 días después de la fecha de vencimiento probablemente supondrá un gran golpe para su crédito porque la mayoría de los emisores de tarjetas informan a las agencias de crédito. Sin embargo, los pagos de servicios públicos no se comunican habitualmente a las agencias de crédito. Un retraso en el pago podría dejarte sin servicio, pero no es probable que haya problemas de crédito si finalmente pagas.

«Si no pagas durante un periodo de tiempo prolongado, esas cuentas pasan a una agencia de cobros externa que las comunica a las agencias de crédito», dice Richardson.

6. Que te denieguen el crédito

Tu puntuación crediticia podría bajar un poco, pero sólo porque tu crédito fue revisado cuando lo solicitaste, y eso ocurre tanto si tu solicitud es aprobada como si es denegada. Una solicitud de crédito dura -el tipo de solicitud de crédito- puede restarle algunos puntos a su puntuación, pero una denegación de crédito no aparecerá en su informe de crédito y no la afectará.

7. Pagando íntegramente la factura de su tarjeta de crédito

Existe un mito persistente que dice que tener un pequeño saldo en la tarjeta de crédito es mejor para el crédito que pagar todo el saldo cada mes.

La parte de su límite de crédito que utiliza, llamada «utilización del crédito», afecta a su puntuación de crédito. Pero no hay ningún beneficio en pagar menos del 100% del saldo de su estado de cuenta – y pagar la factura en su totalidad es lo mejor para su crédito.

8. Perder el trabajo

La pérdida de una fuente de ingresos puede dificultar el pago de sus facturas, pero sus ingresos no afectan directamente a su puntuación.

Sin embargo, puede dificultar la obtención de nuevos créditos, dice Lee. «Los prestamistas pueden tener en cuenta muchos factores que no figuran en su informe de crédito a la hora de tomar una decisión crediticia, como sus ingresos, el tiempo que lleva trabajando en su actual empleo y el tipo de crédito que solicita.»

Más importante aún que saber lo que no perjudica a tu crédito es saber lo que te ayudará a construirlo:

  • Pagar todas las facturas a tiempo; el historial de pagos es lo que más influye en la puntuación de crédito.

  • No utilices más del 30% de tus límites de crédito; la utilización del crédito es el segundo mayor impacto.

  • Controla tus informes de crédito y disputa cualquier error que reduzca tu puntuación.

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