Aplazamiento frente a. 0% de interés: Cómo 'Sin intereses' Las tarjetas de crédito pueden ser costosas

Algunas tarjetas cobran intereses retroactivos si el saldo no se paga en su totalidad al final del periodo del 0%.Claire Tsosie 14 nov 2016

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Nada suena mejor que la financiación sin intereses cuando tiene dificultades para pagar, por ejemplo, una lavadora nueva o un procedimiento médico caro. Las tarjetas de crédito de las tiendas y algunos consultorios médicos que ofrecen "sin intereses si se paga en su totalidad" dentro de un período determinado parecen ser una forma indolora de alargar los pagos sin preocuparse por los intereses.

Pero si no tiene cuidado, estas supuestas ofertas sin intereses podrían acabar costándole cientos de dólares en intereses. Puede que sea mejor evitarlas por completo.

Intereses diferidos frente a. 0% TAE

Las tarjetas de crédito para tiendas y las tarjetas de crédito médicas no le eximen de los intereses de su compra, como hacen las tarjetas bancarias con una tasa anual equivalente al 0%. En cambio, lo dejan para más adelante, o lo aplazan. Los intereses se siguen calculando en segundo plano, pero no se le cobran. Todavía no, al menos.

Si ha pagado la totalidad de su saldo cuando termine el periodo de intereses diferidos, no hay problema. No deberás ningún interés. Pero si todavía debe dinero después de que el período de la oferta expire – incluso si son sólo 50 céntimos – tendrá que pagar todos los intereses que se han ido acumulando. Podrían ser cientos de dólares.

En cambio, si tienes una tarjeta con una TAE del 0% de un banco, no se acumularán intereses mientras esté vigente el periodo promocional. Una vez finalizado el periodo promocional, se aplica el tipo de interés normal, pero sólo a partir de esa fecha.

Solo alrededor del 75% de las ofertas con intereses diferidos se pagaron en su totalidad antes de que terminara su periodo promocional en 2013, según los datos más recientes disponibles de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Eso significa que 1 de cada 4 personas con este tipo de ofertas puede haberse visto abocada a una gran factura de intereses por lo que pensaba que era una financiación sin intereses.

Así es como el interés diferido "ofertas" pueden engancharle.

Las fechas de pago no coinciden con las fechas de vencimiento de los pagos

Es fácil calcular mal el tiempo que tiene para pagar su saldo. Por un lado, es probable que el plazo de pago no coincida con la fecha de vencimiento de la factura de la tarjeta de crédito, según un informe del National Consumer Law Center. Por ejemplo, su promoción sin intereses podría expirar en enero. 3, pero la factura de la tarjeta de crédito de ese mes podría no vencer hasta el día 15. Si espera hasta la fecha de vencimiento para pagar, su último pago llegaría después de que el período sin intereses terminara, lo que podría costarle cientos de dólares.

Supongamos que utilizas una promoción de interés diferido de un año en una tarjeta de tienda con una TAE del 24% para comprar un juego de salón de 2.000 dólares. Si terminó de pagarla justo un ciclo de facturación después de que terminara el periodo promocional, 310.Según el informe de la NCLC, los 55 euros de intereses podrían aparecer de golpe en su próxima factura.

Si cometiera el mismo error con una tarjeta de crédito con una TAE del 0% de un banco, sólo tendría que pagar los intereses de la parte del saldo que quedara por pagar.

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Los pagos podrían ir a parar a otros saldos

Es posible que pienses que has pagado tu saldo con interés diferido hace meses. Pero esto puede no ser así si su tarjeta tiene varios saldos, como ocurre con muchas tarjetas de interés diferido. He aquí el motivo: Cuando abres la cuenta de la tarjeta, obtienes la promoción sin intereses en tu cargo inicial. Los cargos posteriores, sin embargo, pueden estar sujetos al tipo de interés vigente de la tarjeta. Si es así, el emisor aplicará sus pagos a esos cargos en lugar de al que tiene el reloj de interés cero.

Supongamos que utiliza una oferta de interés diferido en una tarjeta de crédito médica para cubrir una operación dental, y luego utiliza la misma tarjeta para pagar las visitas de seguimiento, que no están cubiertas por la promoción de interés diferido. Según la normativa federal sobre tarjetas de crédito, los pagos que superen el mínimo deben destinarse primero al saldo con mayor interés. En este caso, son las visitas de seguimiento las que están sujetas al tipo de interés en curso. Esos se pagarán primero. Los pagos por encima del mínimo no se asignarán automáticamente a su saldo con interés diferido hasta los dos últimos ciclos de facturación antes de que expire la oferta.

Puede resultar complicado, pero el resultado es sencillo: Crees que tu deuda ha desaparecido cuando termina el periodo sin intereses, pero aun así te cobran los intereses.

Las tasas de interés continuas son notoriamente altas

Los elevados tipos de interés vigentes en las tarjetas con interés diferido suelen ser "Del 24% al 26%, independientemente de la puntuación crediticia del consumidor," según el informe del CFPB. Eso'es considerablemente más alto que lo que una persona con buen crédito debe esperar pagar en una tarjeta bancaria. Esto hace que los intereses retroactivos sean aún más caros.

Cuanto más largo sea el periodo de aplazamiento, más pueden acumularse estos cargos ocultos. En el caso de las promociones que duran entre 25 y 35 meses, los intereses retroactivos pueden llegar a suponer alrededor del 50% del coste de la compra original, señala el informe de la CFPB.

¿Y si ya tienes una tarjeta con intereses diferidos??

Las tarjetas de crédito con intereses diferidos tienen unas condiciones implacables, pero si ya tienes una, no tiene por qué acabar mal. Puede evitar las trampas siguiendo estos consejos:

  • Pague su saldo antes de tiempo. Procure pagar todo el saldo un par de meses antes de que lo necesite, o incluso antes, si puede hacerlo. Si no está seguro de cuándo vence el periodo del 0%, lea la información que aparece en el extracto o llame al emisor.

  • No vuelva a utilizar la tarjeta hasta que haya pagado la primera compra. Mantenga su tarjeta de interés diferido sólo para pagar su compra inicial, para evitar las complejidades de los saldos superpuestos. De este modo, sus pagos irán a parar a donde usted quiera.

  • Opte por los extractos en papel. Los extractos electrónicos son fáciles de olvidar o ignorar. Las cuentas de la vieja escuela le permiten evitar sorpresas.

Si necesita más tiempo para saldar su deuda, considere la posibilidad de trasladarla a una tarjeta con una tasa de transferencia de saldo del 0%. Te dará un respiro, en condiciones más sencillas.

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