Aquí's por qué los pagos con un clic pueden tardar días en procesarse

Claire Tsosie 10 de diciembre de 2014

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y aquí'es cómo ganamos dinero.

Si el motor de búsqueda de Google empezara a dar horas a los banqueros, la gente podría salir a la calle con horcas y antorchas. Pero un pago digital que tarda más de 72 horas en liquidarse porque lo hiciste un viernes por la noche? En la U.S., es el statu quo.

En Bank of America, los pagos por móvil tardan al menos un día laborable en procesarse. SnapCash, el nuevo sistema de pago de SnapChat impulsado por Square, completa las transacciones en uno o dos días laborables; cobrar en Venmo lleva el mismo tiempo. Con Google Wallet, se tarda tres o cuatro. Todas estas transacciones pasan por la misma red de la Cámara de Compensación Automatizada, o ACH, un sistema que tiene más de 40 años.

Cómo funciona

Esto es lo que ocurre: Cuando realizas un pago online o por móvil desde una cuenta corriente, tu banco procesa tu solicitud de giro y la envía a la red ACH con un lote de otros. A partir de ahí, el giro pasa a uno de los dos sistemas: uno gestionado por la Reserva Federal o el otro, operado por The Clearing House (TCH), que es propiedad de los bancos comerciales. A continuación, la red ACH clasifica la transacción y pone el dinero a disposición del destinatario, y el pago se completa.

El proceso dura uno o dos días laborables. Y aunque el sistema esté automatizado, las máquinas siguen manteniendo el horario de un banquero: no hay días festivos, fines de semana ni noches. Por qué?

«Hay que pensar que se trata de un sistema concebido e implantado en los años 70», dijo el año pasado Elizabeth McQuerry, antigua responsable del sistema de pagos de la Reserva Federal, en una entrevista en la National Public Radio.

A principios de este año, NACHA, un grupo sin ánimo de lucro que establece las normas para las operaciones de TCH, dijo que tomaría medidas para implantar el procesamiento en el mismo día de todas las transacciones, una medida que se espera que tarde años en llevarse a cabo. En 2012, los miembros de NACHA rechazaron un esfuerzo similar. En octubre, TCH dijo que construiría una red en tiempo real capaz de proporcionar «pagos inmediatos» a los participantes, describiéndolo como «un esfuerzo de varios años.»

«La economía digital se mueve en tiempo real, y nuestros clientes esperan que sigamos el ritmo», dijo el presidente de TCH, Richard Davis, en un comunicado. También es jefe de U.S. Banco.

Mayor coste

La Fed, que aplaudió en abril el paso del sector hacia un sistema en el mismo día, ofrece ese servicio desde 2010. Pero relativamente pocas instituciones financieras participan. Un desincentivo puede ser que la Fed cobre algo más a los bancos por utilizar el proceso más rápido.

Algunos proveedores de servicios van un paso por delante. Dwolla, una startup con sede en Des Moines, Iowa, ofrece a los consumidores la posibilidad de realizar pagos en tiempo real. En octubre, la empresa se asoció con el gigantesco grupo financiero español BBVA, que gestiona el Compass Bank en Estados Unidos.S., para que sus depositantes puedan acceder fácilmente al sistema.

Aun así, incluso el sistema de Dwolla puede ser menos que instantáneo cuando depende de bancos y otros tipos de instituciones que no forman parte de su red FiSync. Las liquidaciones pueden tardar hasta cuatro días en algunos casos. Trasladar el sistema de décadas de antigüedad en el que se basan cada vez más las instituciones financieras es complicado. Y por el momento, algunos participantes siguen beneficiándose de su lentitud.

Los bancos pueden invertir los fondos de un día para otro o durante unos días para obtener rendimientos durante el tiempo en que el dinero está comprometido con una transacción pero aún no se ha pagado, lo que a veces se denomina período de flotación. Incluso algunos servicios de pago digital pueden ganar de forma similar. Aunque el acuerdo de usuario de Venmo, una aplicación de pagos en línea y por smartphone, dice que «no suele recibir intereses» por su dinero, estipula que los clientes «transfieren y ceden irrevocablemente a la empresa cualquier derecho de propiedad» sobre los intereses que puedan devengar los fondos agrupados que deposita en los bancos.

Pagar por ello

Luego está el tema de los costes. Alguien tendría que pagar la nueva infraestructura que ACH planea construir. Y si los pagos que procesa se liquidan inmediatamente, eso puede suponer una dificultad financiera para los bancos y cooperativas de crédito más pequeños, ya que se adaptan y sustituyen los antiguos sistemas y métodos. Por un lado, los periodos de flotación -y los rendimientos que puedan proporcionar- desaparecerían.

Pero hay mucho que ganar con liquidaciones más rápidas. El mes pasado, más del 90% de los profesionales de las nóminas afirmaron que el procesamiento de la ACH en el mismo día en la U.S. podría ayudar a satisfacer sus necesidades comerciales, según una encuesta de la NACHA. Más de 35 países, entre ellos México, India y Polonia, cuentan actualmente con redes que liquidan los pagos electrónicos en menos de un día, según un informe de la empresa de datos Celent.

Tanto para las empresas como para los consumidores, los pagos más rápidos pueden suponer una gran diferencia. La Fed estima que las empresas podrían ahorrar entre 10.000 y 40.000 millones de dólares con una red más eficiente. Con un procesamiento más rápido, los clientes también podrían tener más facilidad para evitar las comisiones por retraso y los cargos por sobregiro.

Pero ahora mismo, la opción de pago más rápida para la mayoría no son los monederos digitales, los pagos por móvil o las transferencias en línea: es el buen y viejo efectivo.

Deja un comentario