Los asesores financieros instan a sus clientes a considerar la ampliación de sus fondos de emergencia.Hal M. Bundrick, CFP 14 de diciembre de 2020
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Ha hecho falta una pandemia para convencer a los estadounidenses de que se tomen en serio el ahorro de dinero.
Durante años, los estadounidenses reservaron entre el 7% y el 8% de sus ingresos. En una reacción instintiva al COVID-19, la gente guardó dinero en efectivo a un nivel histórico. Según la U.S. Oficina de Análisis Económico, en abril de 2020, la tasa de ahorro personal se disparó a más del 33%.
La prisa por financiar los ahorros de emergencia ha disminuido, pero en los últimos meses se ha duplicado la media de los últimos 30 años.
"La pandemia ha planteado una serie de nuevos retos, tanto financieros como personales y profesionales," dice Elliot J. Pepper, contable público y planificador financiero certificado en Baltimore. La necesidad de contar con un fondo de emergencia se ha agudizado para que los gastos imprevistos no se conviertan en costosas deudas de tarjetas de crédito o de consumo.
Aquí'se explica cómo decidir cuánto más puede necesitar ahorrar y cómo hacerlo.
Determina el tamaño de tu fondo de emergencia
Si solía ahorrar sólo para tres meses, Pepper recomienda que lo haga para seis; si tenía un colchón de seis meses, que lo haga para nueve.
El consejo tradicional de tener entre tres y seis meses de gastos de subsistencia es un "buen punto de partida," según Natalie Slagle, CFP de Rochester, Minnesota. Dice que una pareja con una sola fuente de ingresos debería inclinarse por seis meses de gastos de subsistencia o incluso más.
Jovan Johnson, un CFP con sede en Decatur, Georgia, es partidario de guardar 12 meses de dinero en efectivo para las necesidades.
Las reglas generales son sólo un comienzo
Muchos asesores advierten de que no hay que fiarse únicamente de estas recomendaciones para tres o seis meses. Lo mejor es considerar sus gastos mensuales reales, dicen, y determinar para qué tipo de situaciones inesperadas se está preparando.
Logan Murray, planificador financiero y preparador de impuestos en Tempe, Arizona, sugiere pensar en "probabilidad y magnitud" de acontecimientos como la pérdida de un empleo. "¿Qué confianza tiene en conseguir otro trabajo en su sector a corto plazo antes de que se agote su fondo de emergencia??" Murray pide.
Y si su cónyuge perdiera el trabajo, ¿le quedarían suficientes ingresos o tendría que recurrir al fondo de efectivo?? ¿Qué pasa si los dos pierden su trabajo?? Además, piense en el posible aumento de los costes sanitarios por la pérdida de un empleo y del seguro médico del empleador, o por una emergencia sanitaria o una discapacidad, dice Murray.
Los factores que podrían afectar al tamaño de su fondo de emergencia son otra consideración, dice el planificador financiero Mark Struthers en el área de Minneapolis.
Es posible que necesites un ahorro de emergencia mayor si:
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Sólo uno de los cónyuges trabaja.
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Tiene hijos.
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Tienes un pequeño negocio.
Puede tener más flexibilidad si:
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Tienes otros activos a los que puedes recurrir, como el acceso a un préstamo 401(k) o a una IRA Roth. Los retiros de sus contribuciones y las distribuciones calificadas de un Roth suelen estar libres de impuestos y multas, señala Struthers.
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Tienes un sistema de apoyo cercano, como padres o hermanos.
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Tiene un seguro de incapacidad o un seguro de vida.
Cómo hacer de un fondo de emergencia una prioridad de ahorro
Pepper insta a los clientes a determinar el saldo adecuado del fondo de emergencia, dividir esa cifra por un plazo razonable y establecer una transferencia automática de su cuenta corriente a una cuenta de ahorro hasta alcanzar el objetivo.
"Esto obliga a la gente a tratar el ahorro como una parte de sus gastos corrientes en lugar de algo que es más bien una idea de última hora," Pepper dice.
Como dice Slagle, "Si no lo automatiza, acabará gastándolo.»
Además, Johnson sugiere buscar formas estratégicas de aumentar el fondo, como por ejemplo con un reembolso de impuestos, un posible cheque de estímulo futuro o dinero en efectivo de recompensas de tarjetas de crédito.
Dónde guardar los ahorros de emergencia
"Recomiendo a los clientes que coloquen este dinero en un lugar de fácil acceso y seguro, como una cuenta de ahorro en línea que esté asegurada por la FDIC. Este dinero no debe ponerse en riesgo," dice Johnson.
Struthers recomienda una estrategia de tres cubos, colocando los ahorros de emergencia en tres cuentas diferentes y accediendo a ellos en este orden, según sea necesario:
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Una cuenta de ahorros.
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Una cuenta del mercado monetario. (Tiene "un mayor rendimiento y es seguro, pero con un poco más de riesgo," dice.)
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Certificados de depósito a un año. ("Se conoce la tasa de un año y se puede pasar a la siguiente. Incluso con una penalización de tres meses de intereses, puede ser una gran opción," Struthers añade.)
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.