Cargue su cuenta IRA por adelantado en enero para obtener una mayor rentabilidad

Arielle O'Shea 13 de enero de 2017

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Feliz Año Nuevo! ¿Le sobran 5.500 dólares??

Es una pregunta incómoda, sobre todo si tu tarjeta de crédito sigue echando humo desde el mes pasado. No hay resaca como la resaca financiera de las vacaciones.

Pero lo pregunto porque esa es la cantidad que se necesita para financiar completamente una cuenta IRA tradicional o Roth durante un año, y hay mucho valor -un valor de cinco dígitos- en la carga frontal de sus contribuciones.

Lo que significa: Si tiene 5.500 dólares -por ejemplo, de una bonificación de fin de año, de un fondo de emergencia sobrecargado o de una cuenta de inversión sujeta a impuestos- considere la posibilidad de añadirlos a su cuenta IRA ahora, en lugar de esperar hasta la fecha límite de aportación, como hace la mayoría de la gente. (Si aún no has llegado al máximo de tu contribución de 2016, hazlo primero. Se puede contribuir hasta la fecha límite de impuestos del 18 de abril.)

Y si no es así? Probablemente ya sepa que no está solo. Pero aún puede leer esto con la vista puesta en reunir el dinero lo antes posible. El mes de enero es todo sobre objetivos de estiramiento, ¿verdad??

Por qué es mejor ahora que después

Se trata del interés compuesto, que es lo más parecido a tener tu propio árbol del dinero. A medida que su inversión gana un rendimiento, los rendimientos futuros se basan en ese saldo ahora más grande.

Por eso, una persona de 25 años puede invertir 10.000 dólares hoy y acabar con 100.000 dólares a los 65 años -suponiendo una rentabilidad media anual del 6%-, pero una persona de 45 años tendría que invertir más de 30.000 dólares para acabar con 100.000 dólares a la misma edad.

Una ventaja menor también es un caso bastante llamativo. Dispone de algo más de 15 meses para realizar una aportación a la cuenta IRA para cada año fiscal, desde enero hasta la fecha límite de presentación de la declaración de la renta el siguiente abril. El robo-asesor Betterment comparó las ganancias medias de 10 aportaciones anuales de 5.500 dólares a una cuenta IRA -una serie realizada el primer día posible de enero y otra el último día posible de abril del año siguiente- utilizando períodos de 10 años de S&Rentabilidad de P 500 desde 1928.

El resultado: Las aportaciones tempranas tenían una ventaja de 14.507 dólares de saldo después de 10 años, de media.

«Al adelantar la inversión, terminas con casi un tercio más después de 10 años», dice Dan Egan, director de finanzas conductuales e inversión de Betterment. Egan descubrió que sólo en años concretos con graves crisis de mercado -la Gran Depresión, la quiebra de las puntocom- los primeros inversores no obtuvieron una prima.

«Esto es puramente un efecto de tiempo en el mercado», dice Egan. «Hay periodos en los que puedes tener mala suerte y resulta que inviertes justo antes de una caída del mercado, y [ser precoz] acaba por no ser algo bueno. Pero al fin y al cabo, lo que ocurre aquí es que tienes 15 meses que no tendrías si esperaras hasta el siguiente abril.»

También le quita el dinero de las manos

Tu cerebro también piensa que ahora es mejor que después, pero con ello quiere decir: «La hora feliz de hoy, preocúpate de la jubilación cuando seas viejo y canoso.»La atracción de la gratificación instantánea, como demuestra la prueba del malvavisco, es fuerte.

Así que hay una ventaja de comportamiento para la carga frontal. Los ahorradores más exitosos tratan el ahorro como un gasto. A la hora de decidir el alquiler, la hipoteca o el coche que se pueden permitir, miran su saldo después de haber reservado dinero, idealmente entre el 10% y el 15% de los ingresos.

No le dirías a la compañía eléctrica que vas a pagar sólo la mitad de tu factura porque te has comprado un Lexus con un presupuesto de Toyota, no sin un par de linternas a mano. Ahorrar para financiar los gastos parece más razonable, pero es una buena manera de apagar las luces de su futuro. (Lo digo un poco en broma, pero ese tipo de inseguridad financiera es una preocupación muy real para millones de jubilados.)

Cuando depositas tu cuenta IRA a principios de año, no estás reservando mentalmente ese dinero. Las reglas de distribución de las IRAs hacen difícil – pero no imposible – volver.

» MÁS: Reglas de la cuenta IRA Roth para 2017

Salir adelante es más difícil de lo que parece

No pretendo que sea fácil adelantar tu cuenta IRA. Muchos inversores no las financian hasta el último segundo posible porque no tienen el dinero hasta entonces. el estudio de fin de año de nuestro sitio web encontró que sólo una quinta parte de los estadounidenses que están ahorrando para la jubilación planeó maximizar su IRA para 2016.

Si, en cambio, contribuyes con un poco de cada cheque de pago, seguirás teniendo una ventaja de tiempo sobre las personas que esperan y hacen su contribución en la línea de meta cada abril. No vale la pena «empobrecerse», como dice Egan, por este aumento extra de la inversión. Es sólo una bonita bonificación.

Pero si quiere poder hacer una aportación a tanto alzado en enero para el año, considere esto como un primer impulso. Al fin y al cabo, el sentimiento de culpa por los gastos navideños no es el único que se está produciendo ahora: la fuerza de voluntad y la determinación también lo son. Aproveche.

Arielle O’Shea es redactora de nuestro sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email ndose]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Forbes.

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