Comisiones por sobregiro: Lo que puede llegar a pagar y cómo evitarlas

Margarette Burnette 25 de septiembre de 2019

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Una noche de cine. Una camisa nueva. Comestibles. Todas estas son cosas por las que mucha gente pagaría gustosamente 35 dólares. Pero las comisiones por sobregiro? No tanto. Y sin embargo, esa es la comisión media que los mayores bancos del país cobran a los clientes que se exceden en sus cuentas, según un estudio de nuestro sitio web. Estas comisiones se producen cuando los bancos aprueban operaciones que superan el saldo de una cuenta. Suelen cobrarse por transacción, por lo que los clientes podrían enfrentarse a varias comisiones en un día.

El estudio también reveló que la comisión media por descubierto de las cooperativas de crédito es casi 10 dólares inferior a la de los grandes bancos. Otras instituciones, incluyendo algunos bancos en línea, no ofrecen programas de sobregiro, por lo que las transacciones con tarjeta de débito que sobregiren una cuenta son rechazadas. Esto significa que al cliente no se le cobrará ninguna comisión por sobregiro.

«Siga adelante para conocer tres formas de reducir los cargos por sobregiro

En nuestro análisis, hemos calculado la comisión media de las entidades que cobran por la protección contra los descubiertos y hemos indicado las formas en que los clientes pueden reducir o evitar estos costes.

Resultados clave:

  • $35: La comisión promedio por sobregiro en septiembre de 2019 para las cuentas corrientes personales de los bancos más grandes del país.

  • 26$: La comisión media por sobregiro en septiembre de 2019 para cuentas corrientes personales en las mayores cooperativas de crédito del país.

  • 58%: El porcentaje de bancos encuestados que cobran comisiones por sobregiro y que indican que también cobran comisiones por sobregiro continuas por cuentas que permanecen en negativo durante varios días.

Cómo se producen los sobregiros

Los clientes tienen que optar primero por el programa de protección contra sobregiros del banco. Esto autoriza a la entidad a compensar una operación aunque no haya dinero suficiente para cubrirla en la cuenta. Si no está seguro de estar inscrito en un programa de sobregiro, póngase en contacto con su banco para verificar su situación. Aunque los clientes tienen que optar por el programa, la aprobación de cada transacción queda a discreción del banco. Si se liquida, el banco suele cobrar una comisión por sobregiro.

AhorroGestión de EfectivoChequesMercado de DineroUna cuenta de ahorro es un lugar donde puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses.Una cuenta de ahorro es un lugar en el que puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses. Más información

Miembro FDIC

Cuenta de ahorro de alto rendimiento LendingClub

APY

0.60%

Mínimo. saldo para el APY

$2,500

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity

APY

0.55%

Min. saldo para el APY

$100

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de ahorro American Express® High Yield

APY

0.50%0.50% APY (rendimiento porcentual anual) a partir del 1/5/2022. Se aplican los términos.

Mínimo. Saldo para el APY

$1

Más información

Miembro FDIC

Ahorro de alto rendimiento de Synchrony Bank

APY

0.50%Las APY están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de la cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

Mínimo. saldo para el APY

$0

Más información

Miembro FDIC

Ahorro en línea de Discover Bank

APY

0.50%El APY de la cuenta de ahorro en línea anunciada es preciso a partir del 21/01/2022

Mínimo. de saldo para APY

$0

Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias.Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias. Más información

en el sitio web de SoFi's

SoFi Money

APY

0.25%

Min. saldo para el APY

$500

Más información

en el sitio web de Aspiration's

Gasto de Aspiración & Cuenta de ahorro – Aspiración Plus

APY

5.00%Para ganar 3.00% APY (5.00% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) el interés en los saldos de la cuenta Aspiration Save hasta e incluyendo $10,000.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado transacciones con tarjeta de débito por valor de 1.000 $.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para los proveedores de transferencias de dinero (por ejemplo, pero sin limitarse a CashApp, Venmo, Facebook Pay) no se tienen en cuenta para alcanzar los 1.000 $.00 requisito de gasto. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será de 0.00% APY (0.25% de APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) en saldos de la Cuenta de Ahorro de hasta $10,000 inclusive.00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiration Plus).

Mínimo. saldo para APY

$0

Más información

en el sitio web de Wealthfront's

Cuenta de efectivo Wealthfront

APY

0.10%

Min. saldo para APY

$1

Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales.Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo de interés y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales. Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.70%Las rentabilidades están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por retiros anticipados de un CD. Tras el vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Término

14 meses

Más información

Miembro FDIC

CD de Quontic Bank

APY

0.60%Debe mantener un saldo mínimo de $500.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual declarada

Plazo

1 año

Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.55%Las rentabilidades están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por retiros anticipados de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará la tasa de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Término

1 año

Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Cuenta de gastos Chime

APY

NO DISPONIBLE

Cuota mensual

$0

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de cheques de alta tasa de Alliant Credit Union

APY

0.25%Conseguirá una rentabilidad anual equivalente al 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, en el cajero automático o en el móvil, o una transferencia desde otra institución financiera.

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de cheques Citi Priority

APY

0.01%0.01% Rendimiento porcentual anual

Cargo mensual

$30

Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Un gasto

APY

N/A

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta corriente LendingClub Rewards

APY

0.10%0.10% APY en saldos de $2,500-$99,999

Cuota mensual

$0

Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas corrientes.Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de la cuenta corriente. Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de mercado monetario de CIT Bank

APY

0.45%

Min. saldo para APY

$100

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de mercado monetario Quontic

APY

0.40%

Min. saldo para APY

$0

Más información

Miembro FDIC

Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank

APY

0.25%

Mínimo. de saldo para el APY

$0

EXPLORE MÁS CUENTAS

Imagine este escenario

A principios de mes, Jackie autoriza el pago de su factura de electricidad, que vence el día 15. Pero para cuando llega la fecha de vencimiento, ha tenido algunos gastos inesperados. El saldo de su cuenta bancaria es bajo. La factura de la luz se procesa según lo previsto, pero envía la cuenta a territorio negativo. Ese mismo día, sin comprobar el saldo de su cuenta, Jackie compra el almuerzo con su tarjeta de débito y vuelve a utilizar la tarjeta para comprar detergente esa misma noche. El banco aprueba las tres transacciones, pero emite cargos por sobregiro de 35 dólares por cada una.

A Jackie se le cobran 105 dólares en concepto de comisiones por sobregiro. Es una noche en la ciudad que Jackie ya no tiene.

Y las cosas aún pueden empeorar para Jackie. Más de la mitad de los bancos encuestados cobran comisiones por sobregiro -también llamadas «continuas» o «sostenidas»- por cuentas que no alcanzan un saldo positivo en pocos días. Las comisiones por sobregiro ampliadas pueden oscilar entre 6 y 38 $.50, con algunos recurrentes diariamente, dependiendo del tiempo que la cuenta permanezca en negativo.

Si una cuenta no tiene un saldo positivo, el banco podría cerrarla y reportar la cuenta a una agencia de informes del consumidor, como ChexSystems. Tener un archivo de ChexSystems puede dificultar la apertura de una nueva cuenta en otro lugar. (Lea más sobre cómo limpiar su registro de ChexSystems.)

Tres formas de evitar o reducir las comisiones por sobregiro

Si le cobran una comisión por descubierto, merece la pena pedir a su banco o cooperativa de crédito que le exima de la misma. La entidad puede perdonar el cargo, especialmente si tienes un buen historial de depósitos y no has tenido sobregiros anteriormente. También puede preguntar a su banco si tiene un programa formal de condonación. Algunas entidades tienen políticas de exención de la primera comisión cobrada cada año. He aquí otras formas de evitar futuras comisiones:

  • Establezca una cuenta vinculada para las transferencias de sobregiro. Por lo general, los bancos permiten a los clientes designar una cuenta de ahorro o una línea de crédito para que sirva como fuente de fondos de reserva en caso de que la cuenta corriente esté en descubierto. Algunos bancos ofrecen este servicio de forma gratuita. Otras pueden cobrar una comisión por transferencia de unos 10 €. Es un coste, pero es mucho menor que la típica comisión por sobregiro. Si la cuenta de respaldo es una línea de crédito, los clientes también tendrán que pagar intereses por la cantidad prestada.

  • Optar por la cobertura de sobregiro. Si está inscrito en un programa de sobregiro, pida a su banco que lo elimine. Sin la protección, cualquier transacción con tarjeta de débito que sobregire su cuenta será rechazada en el punto de venta. Una tarjeta rechazada puede ser un inconveniente, pero no tendría que preocuparse por las comisiones por descubierto. Sin embargo, si emite un cheque que sobrepasa su cuenta, es posible que le cobren una comisión por fondos insuficientes, incluso si el cheque es devuelto.

  • Considere cambiar a un banco que no ofrezca un programa de sobregiro. Aunque puedes pedir que te excluyan de los sobregiros en cualquier banco, también tienes la opción de cambiarte a una entidad que no tenga un programa de sobregiros, por lo que no te cobraría comisiones. Como ya se ha dicho, cualquier transacción comercial con tarjeta de débito que pudiera sobregirar su cuenta sería denegada. (Lea nuestro manual sobre cómo evitar las comisiones por sobregiro para obtener más consejos).

  • Algunos bancos tienen políticas que limitan el número de comisiones por sobregiro que cobrarán a un cliente por día. Otros no tienen programas de sobregiro y no cobran comisiones por sobregiro. Para comparar, puede leer este resumen de las recientes comisiones por sobregiro en varias entidades.

    Metodología

    Hemos analizado las 60 mayores U.S. bancos (por activos) y calculamos la comisión media por sobregiro en septiembre de 2019 para cada institución que ofrece cuentas corrientes personales. Hemos analizado los 25 mayores bancos de U.S. cooperativas de crédito (por activos) e hizo lo mismo. Para cada institución, consideramos la opción de cuenta corriente estándar o de nivel básico disponible para la mayoría de los clientes. Sólo hemos tenido en cuenta los importes de las comisiones no nulas en la media. Si una entidad cobra diferentes comisiones por varios descubiertos en un ciclo de extractos, hemos considerado la primera comisión cobrada. Si una institución cobra diferentes comisiones (o ninguna) para diferentes umbrales de saldo negativo, consideramos el importe cobrado en el umbral en el que se cobra una comisión por primera vez. el análisis de nuestro sitio web incluyó datos de la Reserva Federal, para determinar los mayores bancos por tamaño de activos, y de la Credit Union National Association, para determinar las mayores cooperativas de crédito por tamaño de activos.

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