Cómo abandoné las deudas: La reina de la gratuidad

En esta serie, nuestro sitio web entrevista a personas que han triunfado sobre la deuda utilizando una combinación de compromiso, presupuesto y decisiones financieras inteligentes. Sus historias pueden incluso inspirarte para pagar tu deuda.

Cherie Lowe y su marido, Brian, tenían una deuda de seis cifras: más de 80.000 dólares en préstamos estudiantiles, un saldo de tarjeta de crédito de más de 16.000 dólares, 12.000 dólares en préstamos para coches, 7.000 dólares en un préstamo de día de pago, 10.000 dólares en deudas médicas y 1.000 dólares en muebles comprados con un plan de pagos. Comenzaron a pagarla el 2 de abril de 2008, y cuatro años después, los Lowe estaban libres de deudas.

Cherie es ahora una autora y bloguera de finanzas personales que dirige Queen of Free. Dice que compartir la experiencia de su familia ha impulsado a otras personas a iniciar sus propios viajes de pago de deudas. «Que tu mayor fracaso proporcione un camino hacia la libertad para otros es humilde y emocionante», dice. Esta es su historia, relatada por correo electrónico.

¿Cuál era su deuda total cuando comenzó su viaje de reembolso??

Cherie Lowe: 127.482 dólares.30

¿Cuál es su deuda total actual??

Cero dólares para el 28 de marzo de 2012. A día de hoy, sigue siendo de 0 dólares. Sin embargo, tenemos una hipoteca.

Cómo acabasteis endeudados?

Mi marido, Brian, y yo acabamos endeudados principalmente por no prestar atención ni tener un plan. Seguimos los consejos de los demás sobre el dinero en lugar de investigar algo por nuestra cuenta. Fue completamente en nosotros.

Como no teníamos verdaderos ahorros, cada vez que surgía un gasto inesperado, lo cargábamos en una tarjeta de crédito. Si alguien nos decía que debíamos prestar la totalidad del importe para financiar la universidad, nos fiábamos de su palabra. Si otros decían: «Todo el mundo tiene que pagar el coche», asumíamos que nosotros también necesitábamos uno. A los nueve años de nuestro matrimonio, nuestra falta de atención y de un plan finalmente nos alcanzó.

¿Qué fue lo que desencadenó su decisión de empezar a salir de las deudas??

El nacimiento de nuestra segunda hija, Zoe, en marzo de 2008, fue el catalizador de nuestro cambio financiero. Probablemente no era el mejor momento para empezar a pagar todas nuestras deudas. Después de todo, los nuevos bebés conllevan grandes gastos, tanto médicos como domésticos. Sin embargo, a menudo digo a los demás: «No hay un buen momento para empezar a pagar las deudas. Sólo hay hoy.»

Sabíamos que nuestra trayectoria financiera no iba a mejorar con nuestro plan actual de no tener un plan. Sólo íbamos a tener más problemas si seguíamos por el mismo camino, y sería mucho más difícil. Según nuestras mejores estimaciones, íbamos a tardar 15 años, o siete y medio si nos dábamos prisa. Al final, nos costó menos de cuatro años. Pero independientemente del tiempo que nos iba a llevar, estábamos decididos desde el principio a limpiar el desorden y crear un futuro mejor para nuestra familia.

¿Qué medidas tomaron para reducir su deuda??

Empezamos muy lentamente. Creo que esta puede haber sido una de las mayores claves de nuestro éxito, sinceramente. En lugar de hacer demasiados cambios de estilo de vida a la vez, empezamos a reducirlos gradualmente. Esto permitió que los cambios se convirtieran en permanentes, en lugar de en hábitos apresurados que se revertirían demasiado pronto.

Definitivamente aprovechamos los conocimientos y la sabiduría de todos los autores de finanzas personales que pudimos encontrar. Ahorramos un fondo de emergencia, ya que nunca habíamos tenido uno. Utilizamos el método de la bola de nieve de la deuda y los pasos de bebé descritos por el autor y personalidad de la radio Dave Ramsey.

En un nivel más filosófico, empezamos a referirnos a nuestra deuda como un ser real. Parece cursi o un cliché, pero darse cuenta de que nuestra deuda era una fuerza que iba a destruir nuestro matrimonio, nuestra familia y nuestro futuro financiero fue clave en nuestro viaje. Llamamos a nuestra deuda el dragón e incluso llegamos a escribirle cartas y avisos de desahucio por nuestra deuda de préstamos estudiantiles. Era una distracción cómica, pero había una verdad en el centro de nuestro capricho. Como matrimonio, esto nos ayudó a centrar nuestras energías en el verdadero problema en lugar de pelearnos por el dinero.

Y luego hicimos cientos de cambios de estilo de vida en pequeños incrementos. Detallo la mayoría de ellos en mi libro «Slaying the Debt Dragon: Cómo una familia conquistó su monstruo del dinero y encontró una felicidad inspirada para siempre».»Empecé a planificar las comidas de forma exhaustiva y a aprovechar cada bocado de comida. Mi marido dejó de comer en restaurantes durante más de dos años y medio. Empecé a fabricar nuestro propio detergente para la ropa y a encontrar formas creativas de mantener a nuestras hijas ocupadas. Mi marido consiguió un segundo y luego un tercer trabajo. No fue fácil, pero valió la pena. Hicimos del ahorro y de las deudas un juego, preguntándonos siempre cómo podíamos reducir los gastos y aumentar los ingresos.

Involucramos a nuestros hijos en el viaje, también – permitiéndoles ayudarnos a establecer metas e idear maneras de divertirse sin gastar dinero. Eran plenamente conscientes de que estábamos pagando la deuda. A medida que íbamos liquidando nuestras deudas individuales, les permitíamos elegir cómo marcar ese logro. Desde una cena ocasional en un restaurante hasta un viaje de fin de semana en familia, ellos eligieron cómo celebrar las ganancias.

Cómo ha cambiado tu vida a mejor desde que te libraste de las deudas?

Es difícil cuantificar y explicar hasta qué punto nos cambió la vida nuestro viaje para salir de la deuda. Para mí, se convirtió en el trabajo de mi vida: ayudar a otros a aprender a gestionar bien el dinero y sus recursos físicos, lo que me llevó a trabajar como escritora independiente, a conseguir un contrato para un libro y a dar conferencias.

Para Brian y para mí, como pareja, hemos mejorado la comunicación y la intimidad en nuestro matrimonio. No teníamos un mal matrimonio antes de la experiencia, y no tenemos un matrimonio perfecto ahora, pero definitivamente estamos en un lugar mucho más seguro el uno con el otro.

Desde el punto de vista financiero, hemos podido disfrutar de unas magníficas vacaciones, comprar vehículos, mejorar nuestra casa, ahorrar decenas de miles de dólares para la jubilación, aumentar rápidamente los ahorros para la universidad de las niñas y crear un fondo de emergencia mucho mayor, todo ello con dinero en efectivo.

En un nivel más espiritual, nos hemos convertido en los generosos donantes que siempre soñamos ser, cubriendo las necesidades de nuestra familia, comunidad y mundo de una manera que nunca hubiéramos podido hacer cuando teníamos tantas deudas. Nos hemos liberado de las pesadas cadenas de la vergüenza, la culpabilidad y el bochorno que nos causaban las deudas. No estamos 100% libres de preocupaciones en lo que respecta al dinero, ¿quién lo está realmente?? Pero definitivamente no es tan estresante el otro lado del viaje.

Cómo empezar a matar tu propia deuda

Para hacer frente a tus deudas, vas a tener que reconocer todas tus fuentes de endeudamiento: tarjetas de crédito de alto interés, préstamos de día de pago, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos sobre el valor de la vivienda y otros. A continuación, determine su método de pago. Algunas personas necesitan la motivación que supone pagar primero las deudas más pequeñas, lo que se conoce como el método de la bola de nieve de deudas, popularizado por Dave Ramsey. Sin embargo, es probable que ahorres más en intereses y pagues tus deudas más rápido utilizando el método de la avalancha de deudas, en el que pagas primero las deudas con mayor interés.

Sea cual sea la estrategia que elijas, también podrías beneficiarte de la consolidación de deudas. Esto hace que todas las deudas se conviertan en una sola con un tipo de interés más bajo. Si tienes un crédito bueno o excelente y un plan para pagar tu deuda en un plazo de 12 o 18 meses, una tarjeta de crédito con transferencia de saldo al 0% puede ser tu mejor opción. Para los que tienen una puntuación de crédito más baja y un plan de pago en cinco años o menos, un préstamo personal podría ser la mejor opción. Una calculadora de préstamos personales puede mostrarte cuáles podrían ser tus pagos mensuales.

Anna Helhoski es redactora de nuestro sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @AnnaHelhoski.