Cómo abandoné las deudas: «Se convirtió en un juego para nosotros

En esta serie, nuestra web entrevista a personas que han triunfado sobre las deudas utilizando una combinación de compromiso, presupuesto y decisiones financieras inteligentes. Las respuestas han sido editadas para mayor longitud y claridad.

Jessie y Josh Boyce se habían asegurado las carreras mejor pagadas y más estables que habían tenido cuando se mudaron a Florida en 2013. Jessie enseñaba matemáticas de sexto grado, y Josh era un profesional de la informática. Sentían que tenían un respiro financiero. Se mudaron a un piso, compraron muebles y sustituyeron sus viejos coches.

También tenían una deuda de préstamo estudiantil, que no les molestaba mucho. Las deudas eran parte de la vida, pensaron: Pides dinero prestado para ir a la universidad, luego pides prestado para financiar un coche o quizá una casa, y los pagos son prácticamente eternos. Al menos los suyos serían. Entre los dos, tenían cuatro títulos y 111.000 dólares de deuda estudiantil.

Pero vivir en St. Petersburgo les abrió los ojos: Conocieron a jóvenes jubilados que eran financieramente independientes. La idea de que no solo podías liberarte de las deudas sino también acumular suficientes ahorros para que ganar más dinero fuera opcional era un concepto nuevo; ninguna de sus familias lo había hecho.

A pesar de estar en un gran agujero para empezar, los Boyce decidieron intentar hacerlo realidad en marzo de 2015. Cuando empezaron, sus ingresos combinados eran de unos 95.000 dólares al año. Se libraron de las deudas tres años después, en mayo de 2018. Ahora escriben un blog sobre la libertad financiera en Mindful Money Habits.

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¿Cuál era su deuda cuando comenzó su viaje de reembolso??

Josh: Unos 147.000 dólares: 111.000 dólares en préstamos estudiantiles federales y privados, y el resto por los coches nuevos, los muebles del dormitorio y las deudas de las tarjetas de crédito.

Cómo acabaron endeudados?

Josh: Nadie nos enseñó cómo pasar por la universidad sin enterrarnos en préstamos estudiantiles. Creo que la falta de educación … nos metió en el inicio de nuestros problemas.

Jessie: Pensábamos que las deudas eran normales y que siempre formarían parte de la vida.

Qué desencadenó su decisión de empezar a salir de las deudas?

Jessie: Cuando nos mudamos a Florida, terminamos teniendo algunos vecinos que estaban muy bien informados y se habían retirado temprano. Nos dimos cuenta de que era algo que podíamos hacer también – que no teníamos que estar en toda esta deuda que simplemente pensábamos que era una parte normal de la vida. Solíamos tener la actitud de que sólo íbamos a pagar los mínimos durante el resto de nuestras vidas. … Vimos que la gente vivía de una manera totalmente diferente.

Josh: Estar rodeados de las personas adecuadas nos abrió los ojos y cambió nuestra forma de ver las finanzas.

¿Qué medidas tomaron para reducir su deuda??

Josh: El primer paso fue la concienciación. Aprendimos a hacer un seguimiento de nuestros gastos, y ese fue probablemente nuestro momento más revelador. Creamos un presupuesto basado en cero utilizando nuestros ingresos mensuales estables. Asignamos cada dólar. Esto se destina a la compra, esto al alquiler. Lo que nos sobraba, lo usamos para pagar agresivamente la deuda. Todo el dinero que superaba nuestros ingresos estables se destinaba al pago de deudas.

Jessie: El primer mes sólo teníamos 30 dólares extra en nuestro presupuesto para destinarlos al pago de la deuda.

Josh: Nos volvimos más intencionales con nuestro dinero. Vendimos uno de nuestros coches y compramos uno de segunda mano. Luego, un año más tarde, nos volvimos aún más agresivos y nos quedamos con un solo coche. Básicamente estábamos conduciendo el mismo camino a la misma hora para llegar al trabajo de todos modos.

También tuvimos side hustles. Yo me dediqué a la reparación de ordenadores y a la consultoría, y Jessie daba clases particulares, trabajaba por cuenta propia y hacía tartas de boda y cumpleaños [tiene una pastelería en casa]. Al final, estábamos pagando 2.000 dólares de deuda al mes.

Jessie: Los dos somos personas muy competitivas, así que se convirtió en un juego para nosotros. Nos dijimos: «Vale, vamos a ver cuántas cosas podemos vender en la casa.»Me gustaba hacer un juego sobre qué tipo de comidas podíamos tener con los alimentos de nuestra despensa. … También nos centramos en nuestro presupuesto. Teníamos una pared de borrador en nuestro dormitorio, y cada mes escribíamos dónde nos pasábamos o nos quedábamos sin presupuesto. Tuvimos que renovar el presupuesto un montón de veces.

Josh: Escuchamos muchos podcasts y leímos libros y utilizamos recursos en línea. Hicimos nuestras propias hojas de cálculo de presupuestos. Y utilizamos una combinación de métodos de bola de nieve y avalancha para pagarla. Seguimos ahorrando para la jubilación, pero sólo ahorramos lo suficiente para tener derecho a la aportación del empleador.

Cualquier fuente de dinero grande o inesperada que hayas utilizado para pagar la deuda?

Jessie: Recibí una herencia de unos 20.000 dólares, que se destinaron íntegramente a deudas, cuando mi padre murió y se vendió su casa. También me perdonaron 17.500 dólares en préstamos federales porque enseño matemáticas en una escuela de Título 1. Y un premio de enseñanza [Maestro del Año del Condado de Pinellas] incluía 5.000 dólares en efectivo, que se destinaron a pagar la deuda.

¿Qué harías de forma diferente para pagar tu deuda??

Josh: Lo principal que haría de forma diferente es no contraer una deuda de préstamo estudiantil. O tal vez habría recortado aún más los gastos al principio. Pero empezamos poco a poco, omitiendo los viajes de café, y luego fuimos recortando más a medida que avanzábamos.

¿Cuál es su próximo objetivo??

Josh: Nuestro objetivo final es la independencia financiera. El pago de la deuda era sólo un paso en ese proceso. Estamos «ahorrando para comprar nuestra libertad.»Queremos tener libertad para tomar decisiones no basadas en el dinero. Ahora podemos ahorrar más. Y se acumulará más rápido que el saldo de la deuda bajó.

Jessie: No sentimos que hayamos sacrificado nuestra calidad de vida en absoluto. Vivimos en un hermoso condominio, en un lago, a minutos de la playa. No nos sacrificamos y comimos arroz y frijoles durante meses y meses. Realmente aspiramos a seguir haciendo lo que hemos estado haciendo.

¿Cómo es diferente estar libre de deudas??

Jessie: En cierto modo, no ha cambiado en absoluto. Pero hay menos presión: acabo de comprar un teléfono móvil nuevo. Era más de lo que normalmente pagaría, pero sabíamos que estaba bien. Y un segundo coche no está fuera de la cuestión si lo necesitamos.

Josh: Ahora mismo, vamos a trabajar juntos, y si uno de nosotros necesita un coche cuando el otro lo tiene, usamos Lyft. Un viaje de 15 dólares de vez en cuando es mucho más barato que tener un segundo coche. Pero cuanto menos tenemos, más libres nos sentimos. Creo que cuantas más cosas tienes, más tiempo y dinero se necesita para mantenerlas. Tenemos más libertad para dedicar tiempo y dinero, en parte porque no tenemos que ocuparnos de muchas cosas.

Cómo hacer frente a tu propia deuda

Inspirado por el viaje sin deudas de los Boyces? Esto es lo que puedes hacer para embarcarte por tu cuenta:

• Controla en qué se gasta el dinero. Puede que se sorprenda de cómo gasta exactamente y vea oportunidades para dirigir más dinero a objetivos que son importantes para usted.

• Elaborar un presupuesto. Pero recuerda que es un documento flexible. Si te pasas en una categoría, tendrás que recortar en otra para compensar la diferencia.

• Ataque de ambos lados. Reduzca los gastos, pero también considere la posibilidad de realizar trabajos secundarios que le ayuden a aumentar los ingresos para pagar la deuda más rápidamente.

• Sumérgete en el aprendizaje del dinero. Los sitios web, los podcasts y los libros pueden ayudar – y pueden mantenerte inspirado.

• Ten un fondo de emergencia. Josh y Jessie pudieron cubrir gastos dentales inesperados utilizando un fondo reservado para imprevistos.

Foto cortesía de Josh y Jessie Boyce.