Cómo abandoné las deudas: «Volvemos a tener opciones

En esta serie, nuestro sitio web entrevista a personas que han triunfado sobre la deuda utilizando una combinación de compromiso, presupuesto y decisiones financieras inteligentes. Las respuestas han sido editadas para mejorar su longitud y claridad.

Sally y Adam Cleary tienen una buena vida ahora. Tienen una casa en Boise, Idaho, y disfrutan de aventuras al aire libre con sus kayaks y bicicletas de montaña, totalmente pagadas, señala Sally.

Pero los Cleary no siempre estuvieron en pie de guerra. La recesión llevó a Adam a perder su trabajo en 2009 y a Sally a reducir drásticamente su horario. En medio del pánico, la pareja decidió retirar dinero de las cuentas de jubilación para pagar sus facturas, pensando que era lo «honorable». También dependían mucho de las tarjetas de crédito para llegar a fin de mes.

«Nos consideramos unos nerds del dinero ahora, pero seguimos cometiendo errores y seguimos aprendiendo. «

Sally Cleary

Cuando no pudieron seguir pagando la hipoteca, se mudaron al sótano sin ventanas de la casa de la madre de Adam en Colorado Springs, Colorado. Sally y Adam encontraron trabajos estables, pero aún tenían más de 11.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito, además de deudas de préstamos estudiantiles y gastos médicos continuos. Perdieron su casa en Boise por una ejecución hipotecaria.

Lo peor? Tuvieron que renunciar a sus perros labradores, Tater y O’Malley, porque no tendrían patio. Eso fue desgarrador.

En busca de ayuda, acudieron a una agencia de asesoramiento crediticio y se inscribieron en un plan de gestión de la deuda, que les permitió reducir los intereses y efectuar un único pago mensual. Pagaban mucho más al mes que antes, cuando hacían los pagos mínimos de las tarjetas de crédito, y se libraron de las deudas mucho antes. Con un ingreso combinado de 75.000 dólares, pagaron su deuda de tarjeta de crédito en mayo de 2014.

Adam ahora trabaja con Healthwise, una organización sin ánimo de lucro de Boise. Sally está en la práctica privada como un consejero de salud mental.

Sally, de 40 años, y Adam, de 39, se conectaron recientemente con nuestro sitio web para compartir su historia, que puede inspirar tu propio viaje sin deudas.

Cuál era su deuda cuando comenzó su viaje de reembolso?

Adam: Alrededor de $ 11.000 en deuda de tarjeta de crédito.

Sally: Todavía tenemos préstamos estudiantiles, y tenemos préstamos para el coche y una hipoteca, pero nuestra única deuda de tarjeta de crédito es la deuda médica que pusimos en una tarjeta de transferencia de saldo al 0% (que fueron capaces de calificar para una vez que habían mejorado dramáticamente su crédito).

¿Cómo terminaste con una deuda??

Sally: Nuestro estilo de vida no cambió cuando Adam perdió su trabajo. Sentimos que podíamos aguantar esto y estar bien. Creo que nos sentimos con derecho a ese estilo de vida. E incluso cuando sabíamos que era malo, utilizamos las tarjetas de crédito para hacernos sentir mejor.

Cuando nos mudamos con la madre de Adam, compramos una alfombra nueva. Cuando estás tan arruinado, no necesitas comprar una alfombra nueva. Usted lidia con lo que está allí.

Qué desencadenó su decisión de empezar a salir de la deuda?

Sally: Después de un par de meses, pudimos mudarnos del sótano a una casa adosada. Una vez que ambos tuvimos un ingreso de nuevo, queríamos deshacernos de la deuda.

Fuimos a un asesor de crédito en octubre de 2011. Me dijo: «Podemos ayudarte con esto, pero no puedes usar ningún crédito. Y, de hecho, su pago va a subir. ¿Está usted preparado para ello??» Recuerdo haber pensado que si decidimos hacer esto, tenemos que estar en todo; esto va a ser difícil. Pero no queríamos estar pagando esa deuda durante 10 años.

» MÁS: Cómo puede ayudarle el asesoramiento crediticio

¿Qué medidas tomaron para reducir su deuda??

Sally: Vendimos casi todo lo que podíamos pensar: equipo de fotografía, armas de fuego – incluso una pelota de béisbol firmada por Babe Ruth y Lou Gehrig que el abuelo de Adam le dio.

Adam: Las tarjetas de crédito se cerraron con el plan de gestión de la deuda, por lo que «flotar» donde se gasta $ 100 en los alimentos y la figura que va a pagar más tarde no era una opción. Eso fue lo que realmente obligó a cambiar el comportamiento. Si tienes 16 dólares.Con 85 euros para la compra, buscas la forma de gastar esa cantidad, no más.

Sally: Había un Starbucks cerca de la joyería, y ganaba 9 dólares la hora. Recuerdo que cuando mis compañeros de trabajo me pidieron que les acompañara, pensé que si iba allí, eso suponía al menos media hora de trabajo.

Adam: Tuve que pensar en cosas en las que normalmente no pienso, como la gasolina. Si vamos aquí o allí, ¿cuál es la ruta más eficiente, o podemos compartir el coche? Simplemente no teníamos opciones. Estábamos constreñidos.

¿Cómo afectó todo esto a su crédito??

Sally: Cuando usted está en un plan de gestión de la deuda, su informe de crédito dice que su deuda está siendo gestionada por DMP.

«Llegué a casa de la joyería con los pies doloridos y no tenía dinero para zapatos.»

Sally Cleary

Cuando necesitábamos un coche, teníamos que ser sinceros y decir que pasábamos por momentos difíciles, y algunos concesionarios no querían tratar con nosotros. En todos los casos, tuvimos que pagar tipos de interés más altos.

Pero nuestras cuentas han subido. Pudimos comprar una casa en Boise en 2015. (Se mudaron de nuevo a Idaho en 2012.) Cuando un DMP se completa con éxito, se elimina del informe de crédito.

Qué harías diferente para pagar tu deuda?

Sally: Estábamos tan asustados que simplemente reaccionamos … pero tienes que ir más despacio y tomar un respiro y averiguar lo que tiene sentido. Tienes que decirte a ti mismo: «Esto no es lo que soy. Esto es lo que me pasa.»Lo interiorizamos todo como: «Tenemos que actuar en esto ahora mismo.»

Adam: Conoce las opciones y apréndelas rápidamente. Quemamos los fondos de jubilación que tanto nos costó ganar intentando salvar una casa que siempre estuvo destinada a desaparecer.

Cómo te ha cambiado la experiencia?

Adam: Sentí que estaba perdiendo mi dignidad. Tuvimos que aprender a aceptar la generosidad de los demás, y eso supuso un pequeño aprendizaje.

Sally: Algo de esto fue por ser humilde. Volví a casa de la joyería con los pies doloridos y sin dinero para zapatos. … No podríamos haber superado los momentos difíciles sin el amor incondicional y la generosidad de Anita, la madre de Adam.

En qué se diferencia estar libre de deudas?

Adam: Ahora apreciamos mucho más lo que tenemos. Hay un gran suspiro de alivio y apreciación de la normalidad. Volvemos a tener opciones. Hay una enorme sensación de libertad aunque no actuemos en consecuencia. También somos voluntarios. Hemos sido voluntarios en el banco de alimentos de Idaho y en clínicas para mujeres y niños. Intentamos que no todo gire en torno a nosotros.

Sally: Ahora nos consideramos unos nerds del dinero, pero seguimos cometiendo errores y aprendiendo. Modificamos nuestro presupuesto a menudo, y Adam está ahorrando el 24% de su salario para ayudar a reponer nuestros ahorros para la jubilación.

Cómo hacer frente a tu propia deuda

Inspirado por el viaje sin deudas de los Clearys? Esto es lo que puedes hacer para embarcarte en el tuyo:

• Respira. Una vez que te des cuenta de que te has metido en un lío, tómate un momento para informarte antes de empezar a tomar decisiones.

• Crear un presupuesto. Aunque los Cleary no viven ahora con un presupuesto ajustado, tienen uno, y lo modifican regularmente.

• Ahorrar un fondo de emergencia. Saber que tienes suficiente dinero para mantenerte a flote puede ayudarte a evitar el pánico y las decisiones precipitadas.

• Sepa cuáles son sus objetivos. Los Cleary querían deshacerse de sus deudas de tarjetas de crédito de alto interés y no estaban tan preocupados por sus préstamos garantizados (los que están respaldados por una garantía, como una hipoteca) y los préstamos estudiantiles.

• Considere si sus objetivos son realistas. Si las deudas eximibles -las que pueden borrarse en la quiebra- suponen más del 40% de sus ingresos, o la deuda parece imposible de pagar en menos de cinco años, podría ser inteligente acudir a un abogado especializado en quiebras.

• Estar dispuestos a sacrificar. El dinero para pagar las deudas tiene que salir de algún sitio, y cuando el dinero escasea, el ahorro y la creatividad tienen que ser abundantes.

Foto por cortesía de Sally Cleary.