Cómo afecta Dodd-Frank a las cuentas corrientes

Devan Goldstein 11 de mayo de 2015

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Durante la «Gran Recesión» de 2007 a 2009, muchos estadounidenses se volvieron críticos con los grandes conglomerados financieros. La quiebra de Bear Stearns, Lehman Brothers y otras entidades desencadenó el rescate de las instituciones consideradas «demasiado grandes para caer», lo que plantea muchas preguntas sobre cómo deben operar los mayores bancos del país.

En respuesta a estos acontecimientos, los legisladores aprobaron la Ley Dodd-Frank de reforma de Wall Street y protección del consumidor de 2010. La Ley Dodd-Frank pretendía proteger la estabilidad del sector de los servicios financieros y de los consumidores estadounidenses, principalmente mediante la imposición de nuevas normas a los bancos.

Los amplios mandatos del proyecto de ley abarcan muchos tipos de instrumentos y actividades financieras, incluidas las comisiones que los bancos cobran tanto a los comerciantes como a los consumidores. Los esfuerzos de la industria financiera por estabilizar los ingresos en virtud de la ley han afectado sustancialmente a productos financieros de consumo como las cuentas corrientes.

Por qué es importante la Ley Dodd-Frank

Algunos aspectos de la ley Dodd-Frank y de la normativa relacionada con ella han tenido el mayor efecto sobre las cuentas bancarias «minoristas», es decir, las que están a disposición de los particulares y las familias en los Estados Unidos.S.:

  • La Enmienda Durbin de la Ley Dodd-Frank faculta a la Reserva Federal para limitar las tasas que los bancos pueden cobrar a los comerciantes que aceptan pagos con tarjeta de débito, conocidas como tasas de intercambio. El límite entró en vigor en 2011.

  • Al margen de la Ley Dodd-Frank, pero con el mismo espíritu, en 2010 la Reserva Federal comenzó a imponer el cumplimiento de una norma de 2009 que prohíbe a los bancos inscribir automáticamente a los nuevos clientes de cuentas corrientes en programas de cobertura de sobregiros de cajeros automáticos y tarjetas de débito, que pueden ser difíciles de entender y muy costosos para los titulares de las cuentas.

  • La Asociación de Banqueros Americanos también menciona los importantes costes de cumplimiento de todo el alcance de Dodd-Frank. Algunos de ellos pueden atribuirse a los nuevos requisitos de divulgación de los sobregiros y a los gastos operativos y legales relacionados.

  • La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), creada por la ley Dodd-Frank, ha llevado a cabo una amplia investigación sobre los cargos por sobregiro e insuficiencia de fondos y podría emitir nuevas regulaciones este año y más adelante. También ha comenzado a hacer valer su autoridad en aspectos de las finanzas de los consumidores tan diversos como los contratos de tarjetas de crédito, el asesoramiento hipotecario y los informes de crédito.

Estos cambios ponen en riesgo decenas de miles de millones de dólares en ingresos por comisiones relacionadas con los consumidores en todo el sector bancario. En 2013, sólo las comisiones por sobregiro fueron estimadas en casi 32.000 millones de dólares por Moebs Services, una firma de investigación de Lake Bluff, Illinois.

Cómo afecta Dodd-Frank a las cuentas corrientes

Las unidades minoristas de los bancos han respondido a este nuevo entorno normativo buscando nuevas fuentes de ingresos. La historia se ha desarrollado en varias etapas:

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1. Reducción de la cuenta corriente sin comisiones

En 2010 y 2011, los grandes bancos empezaron a hacer grandes cambios en sus cuentas corrientes «sin comisiones», o sin cuotas de mantenimiento mensuales. En la mayoría de los casos, esto significó añadir o endurecer los criterios que los clientes tenían que cumplir para poder optar a ellos.

Estos criterios incluían requisitos de saldo mínimo o de uso, como el número de pagos con tarjeta de débito o depósitos directos al mes. En los cuatro mayores bancos minoristas de EE.S., esta nueva comisión promediaba algo menos de 7 dólares al mes inicialmente.

2. Aumentar los ingresos de las comisiones mensuales y por sobregiro

Desde aquellas primeras respuestas a Dodd-Frank, más bancos han subido las comisiones mensuales. Tres de las cuatro cobran ahora 12 dólares al mes por la mayoría de las cuentas que no tienen derecho a exenciones. Y lo que es peor, en algunos casos, los bancos no han comunicado ni respetado adecuadamente los criterios de calificación. En 2014, por ejemplo, el organismo de consumo ordenó a M&El T Bank de Buffalo, Nueva York, deberá pagar unos 3 millones de dólares en reembolsos y sanciones por no haber informado plenamente de los requisitos para acceder a las exenciones.

Los bancos también aumentaron las comisiones por sobregiro para compensar la pérdida de inscripciones automáticas en sus programas de protección contra sobregiros. Esta medida resultó especialmente lucrativa en 2012, cuando la lenta recuperación económica hizo que más clientes inscritos recurrieran a los servicios de sobregiro con mayor frecuencia. En general, el volumen de sobregiros aumentó tras la caída inicial que provocó la nueva normativa, lo que contribuyó a mantener estables los ingresos de los proveedores de servicios financieros por las comisiones de sobregiro.

El aumento de las comisiones por sobregiro también funciona bien para los proveedores debido a las limitaciones de la norma de la Fed sobre la autoinscripción. En particular, incluso los clientes que no han optado por los servicios de sobregiro pueden enfrentar cargos, cuando los cheques o algunas transferencias electrónicas empujan sus saldos por debajo de cero. Así que los clientes que han optado por la exclusión siguen pagando más comisiones por sobregiro y por insuficiencia de fondos que cualquier otro tipo de cuenta corriente.

En todo el sector, los ingresos por sobregiro se han mantenido relativamente estables desde 2012, en parte debido a estos aumentos de las comisiones.

3. Imposición de nuevas comisiones

Desde finales de 2011 hasta 2012, a medida que los primeros años de datos de ingresos posteriores a la Ley Dodd-Frank estuvieron disponibles, los bancos buscaron nuevas formas de salvaguardar sus ingresos de las restricciones de las comisiones de los consumidores.

El abanico de comisiones aplicadas a las cuentas corrientes siempre ha sido amplio, pero algunas de las nuevas que los bancos han ideado en este periodo parecen problemáticamente arbitrarias para los consumidores. Lo más notorio es que Bank of America anunció y luego anuló una propuesta de comisión de 5 dólares mensuales por el uso de la tarjeta de débito. Y muchos de los mayores bancos instituyeron comisiones por cerrar nuevas cuentas en un plazo determinado, normalmente de 120 días. La mayoría de ellos también fueron cancelados a finales de 2013.

El futuro de la banca minorista

El consumidor medio paga ahora más de 118 dólares al año en comisiones de cuentas corrientes, y los inscritos en servicios de sobregiro pagan 349 dólares. Para ser justos, los grandes bancos están ajustando constantemente sus programas, buscando el punto óptimo entre la protección de los ingresos por comisiones y la oferta de una experiencia competitiva para el cliente, para no perder a sus clientes de cuentas corrientes en favor de opciones más favorables para el consumidor.

Estos experimentos adoptan muchas formas, incluso dentro del estrecho ámbito de los ingresos por comisiones. Por ejemplo, muchos bancos han empezado a eliminar las comisiones por sobregiro para los saldos negativos inferiores a 5 dólares. Y bancos como US Bank y Key Bank han empezado a cobrar comisiones de 50 centavos por los depósitos de cheques por móvil, algo que muchos bancos proporcionan de forma gratuita. Sin embargo, Regions Bank, que cobra la misma comisión de 50 céntimos, también ofrece disponer de los fondos más rápidamente, a cambio de una comisión mayor.

Esta puede ser la mejor versión del futuro de la banca minorista: comisiones, pero no sin algunos incentivos para los consumidores que las pagan. Con la fuerte presión de las start-ups y otras alternativas, los bancos tendrán que adaptarse para preservar su valor económico y su valor para los clientes.


Infografía de Dora Pintek.

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