Cómo afrontar las deudas de las tarjetas de crédito: cómo liberarse de ellas

El hogar medio tiene miles de dólares en saldos rotativos. Pero eso no tiene por qué ser permanente.Erin El Issa 24 de agosto de 2021

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Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, no es el único: el hogar estadounidense medio tiene más de 6.000 dólares en saldos de tarjetas de crédito renovables. Pero con un buen plan de pago, puede liberarse de las deudas antes de lo que piensa sin perjudicar su crédito. Vamos a entrar en materia!

En este artículo:

  • Entender la deuda de la tarjeta de crédito

  • Cómo pagar tus deudas más rápido

  • Paga las deudas por orden de tipo de interés

  • Disminuye la cantidad que debes

  • Disminuye tu tipo de interés

  • Qué hacer si'está en apuros

  • Metodología

Cómo entender la deuda de la tarjeta de crédito y los intereses

Antes de deshacerse de su deuda, debe saber cómo funciona la deuda de las tarjetas de crédito. Cada mes recibes un extracto de la tarjeta de crédito en el que se detallan los comercios y los precios de tus compras. Dependiendo de su tarjeta de crédito, generalmente tiene entre 21 y 25 días desde la fecha en que recibe el extracto mensual hasta la fecha de vencimiento.

El extracto tendrá un nuevo saldo y un pago mínimo. El pago mínimo es la menor cantidad de dinero que puede pagar para mantener su cuenta al día. Pero para evitar que se acumulen intereses, hay que pagar el nuevo saldo. Si no pagas todo el saldo, acumularás intereses sobre tu saldo diario medio, y se añadirán a tu saldo restante.

Veamos un ejemplo para mostrar cómo se calculan los intereses. Digamos que tiene un saldo de 2.000 dólares en la tarjeta de crédito y un tipo de interés del 18%. Realiza dos pagos antes de la fecha de vencimiento: un pago de 500 dólares el día 11 de acumulación de intereses y otro de 500 dólares el día 21. En este caso, usted'incurrirá en 22 dólares.05 en intereses. Para los cálculos, consulte la sección de Metodología.

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Consejo de experto: los tipos de interés de las tarjetas de crédito son muy altos en comparación con otras opciones de financiación. Lo mejor es pagar la totalidad de la factura de la tarjeta de crédito cada mes para evitar las altas comisiones.

Cómo pagar tu deuda más rápido

Si se trata de una deuda de tarjeta de crédito, puede erradicarla más rápidamente pagándola por orden de tipo de interés. Y puede disminuir la cantidad de intereses que tendrá que pagar reduciendo el importe de la deuda pendiente o reduciendo el tipo de interés. Sigue leyendo para saber más sobre tus opciones.

Pagar las deudas por orden de la tasa de interés

Hay varias escuelas de pensamiento sobre la mejor manera de pagar la deuda. Algunas personas dicen que hay que ir del menor al mayor saldo, otras dicen que hay que pagar primero la deuda que más odias para coger impulso. Los Nerds recomiendan que pague las deudas de la mejor manera desde el punto de vista matemático – lo cual es genial para usted, porque también es la manera más barata.

Anote sus deudas y sus respectivos tipos de interés. Ahora, póngalas en orden de la tasa más alta a la más baja. La deuda que encabeza la lista será la primera que pagues. Para cualquier deuda que no sea la principal, querrá hacer sólo el pago mínimo. Utiliza cualquier otro fondo disponible para pagar la deuda más importante lo antes posible. Una vez eliminada esa deuda, se centrará en la siguiente de la lista, y así sucesivamente, hasta que desaparezca toda la deuda.

Disminuye la cantidad que debes

No hay consejos rápidos para hacer desaparecer tu deuda. Aparte de la bancarrota, sólo hay una forma de pagar su deuda más rápidamente: Tienes que destinar más dinero a liberarte de las deudas. Aquí tienes unas cuantas ideas para empezar:

  • Aprovecha tus ahorros. Aunque siempre debe tener un pequeño fondo de emergencia -entre 1.000 y tres meses de gastos mientras tenga deudas-, todo lo que supere esa cantidad puede redirigirse a la deuda de la tarjeta de crédito. Puede que tengas dudas sobre la liquidez, pero si tienes una tarjeta de crédito con un interés del 18%, será difícil que encuentres un mejor rendimiento de tu inversión que pagar esa deuda.

  • Establezca pagos automáticos desde su cuenta corriente. Haga coincidir estos pagos automáticos con su día de pago para no gastar estos fondos en cosas no esenciales. También puede desviar parte de su sueldo a una cuenta de ahorro destinada a los pagos de la tarjeta de crédito.

  • Gana más y gasta menos. Suena obvio, pero para destinar más dinero a la deuda de su tarjeta de crédito, tiene que encontrar más dinero en su presupuesto. Consulta el artículo de Nerds' sobre cómo aumentar tus ingresos y disminuir tus gastos.

  • Evite los gastos imprevistos. Cuando reciba dinero de otras fuentes que no sean su sueldo habitual, puede utilizar estos fondos para pagar su deuda. Las ganancias inesperadas pueden ser devoluciones de impuestos, reembolsos, herencias, regalos en efectivo o cualquier otro dinero que no cuente en su presupuesto mensual normal.

Si es posible, haz los pagos siempre que tengas fondos. Al pagar su deuda antes de la fecha de vencimiento, disminuirá su saldo diario medio. Esto significa que los intereses que debe pagar disminuirán.

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Disminuya su tasa de interés

Hablando de intereses, tienes algunas opciones para reducir tu TAE. Los Nerds recomiendan hacer estas tres cosas en orden y parar cuando una de ellas funcione.

1. Solicita una tarjeta de crédito de transferencia de saldo al 0%

La forma más fácil de obtener un mejor tipo de interés es solicitar una tarjeta de crédito con transferencia de saldo al 0%. Con una transferencia de saldo, usted'cambiará su deuda de una tarjeta a otra con un emisor diferente. El tipo de interés inicial del 0% suele durar entre 12 y 18 meses. Estas son algunas de nuestras tarjetas de transferencia de saldo favoritas.

Consejo de experto: Los emisores de tarjetas de crédito no están obligados a avisarle cuando su tasa introductoria está a punto de expirar, así que manténgase al tanto de esto. Pague todo el saldo antes de que termine el periodo de introducción para evitar que se acumulen los intereses. Y entienda que algunas tarjetas pueden cobrarle intereses retroactivos si no liquida el saldo en ese plazo. Consulta los términos y condiciones de tu tarjeta para conocer los detalles.

tarjetas de transferencia de saldo vienen con tasas de transferencia de 3 a 4% más a menudo. Dicho esto, hay algunas opciones sin gastos de transferencia. Si acaba calificando para una tarjeta de transferencia de saldo, pero tiene una comisión de transferencia, asegúrese de que la comisión es menor que la que pagaría en intereses si siguiera con su tarjeta actual. Por lo general, si su deuda se puede saldar en seis meses o menos, sólo debe pagar los intereses. De lo contrario, transfiera el saldo.

 2. Hable con su actual emisor para que le ofrezca una tarjeta con un tipo de interés más bajo o para que le rebaje el actual

Su emisor quiere tenerle cerca. Llame y pregunte si puede cambiarse a otra tarjeta con un tipo de interés más bajo. Alternativamente, pide una bajada de tipos en tu tarjeta actual. Siempre que su cuenta esté al día y no haya sobrepasado el límite de su tarjeta o haya efectuado un pago atrasado, es posible que se le conceda esta solicitud. Pero tenga en cuenta que su emisor no está obligado a hacerlo.

3. Considere la posibilidad de consolidar su deuda 

Si no puede conseguir una oferta de transferencia de saldo y su emisor no quiere reducir su TAE, puede ser una buena idea explorar la consolidación de deudas. Varias opciones de consolidación incluyen:

  • HELOC

  • Préstamo P2P a través de Prosper o Lending Club

  • Préstamo personal

Qué hacer si está en la cuerda floja

Si su crédito no le permite acogerse a ninguna de las opciones anteriores y no puede adelantar los pagos, tiene algunas opciones:

  • Llame a su emisor. Explique al representante que no puede pagar según el plan actual y que necesita ayuda. Es probable que su emisor prefiera que pague según un plan de pagos alternativo en lugar de incumplirlo.

  • Obtenga asesoramiento crediticio. Puedes apuntarte a una consulta gratuita con un asesor de crédito que te ayude a entender tus opciones y a elaborar un presupuesto. Asegúrese de que su asesor tiene el sello de aprobación del Departamento de Justicia.

  • Declararse en quiebra. Es el último recurso, pero si nada más funciona, puede que tenga que declararse en quiebra.

Metodología

En caso de que quiera hacer números con nuestro cálculo de intereses, aquí'están las matemáticas:

Interés diario = 18% / 365 = 0.049%

Saldo medio diario = [(2.000 x 10) + (1.500 x 10) + (1.000 x 10)] / 30 = 1.500 dólares

Interés mensual = $1,500 x 0.049% x 30 = $22.05

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