Una cuenta de ahorros para la salud puede ayudarle a sobrealimentar sus ahorros con grandes ventajas fiscales para usted y sus hijos.Liz Weston 24 de junio de 2021
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Si tiene un plan de seguro médico con deducible alto, una cuenta de ahorros para la salud puede ayudarle a pagar sus facturas médicas. Pero las HSAs tienen superpoderes ocultos que las convierten en una gran forma de crear un fondo de dinero libre de impuestos para la jubilación u otros objetivos a largo plazo. En las circunstancias adecuadas, puedes incluso utilizar una HSA para ayudar a tus hijos jóvenes adultos a empezar a ahorrar para su futuro.
No todo el mundo es un buen candidato para una póliza de seguro médico con deducible alto, sin embargo. El deducible mínimo que le permite utilizar una HSA es de 1.400 dólares para la cobertura individual o de 2.800 dólares para la cobertura familiar. Muchos planes le piden que contribuya aún más antes de que la cobertura comience a funcionar. Si el cumplimiento de la elevada franquicia supone una dificultad, o le hace escatimar en atención sanitaria, probablemente sea mejor que elija una póliza con una franquicia más baja y no utilice una HSA.
Si una póliza con un deducible alto es una buena opción, necesitará aún más dinero en efectivo para aprovechar al máximo una HSA: suficiente para pagar el deducible y otros gastos de atención médica de su propio bolsillo, sin recurrir a la cuenta. Eso es una orden bastante alta, pero todavía puede beneficiarse de una HSA incluso si tiene que gastar parte del dinero en el camino.
Estas son las cuatro mayores ventajas de una HSA.
Superpoder 1: Puedes obtener el triple de beneficios fiscales
Las cuentas de ahorro Heath ofrecen una triple ventaja fiscal poco frecuente: sus aportaciones son deducibles, el dinero crece con impuestos diferidos y los retiros no están sujetos a impuestos si tiene gastos médicos cualificados.
Por el contrario, los retiros de otras cuentas con ventajas fiscales, como los 401(k), suelen tributar como ingresos. Si los retiros están libres de impuestos -como puede ser el caso de las cuentas IRA Roth-, usted no obtuvo una reducción de impuestos cuando ingresó el dinero.
Superpoder 2: no tiene que gastar el dinero
Los saldos no utilizados en la HSA pueden transferirse de un año a otro. Esto contrasta con las cuentas de gastos flexibles, otra forma de pagar los gastos médicos con ventajas fiscales. Las FSAs requieren que los usuarios gasten el dinero dentro de un cierto período o las contribuciones se pierden.
Las FSA permiten aportar 2.750 dólares en 2021. Las personas pueden aportar hasta 3.600 dólares a una HSA este año, mientras que las familias pueden aportar hasta 7.200 dólares, y además hay una contribución de recuperación de 1.000 dólares para las personas mayores de 55 años.
Las aportaciones a la HSA pueden invertirse, lo que significa que tu dinero puede crecer de verdad. Incluso si tiene que gastar parte del dinero en el camino, el crecimiento libre de impuestos puede sumar.
Superpoder 3: cualquier retirada de dinero puede estar libre de impuestos
Como se ha mencionado, los retiros están libres de impuestos si se utilizan para gastos médicos calificados, incluyendo los deducibles y copagos del seguro de salud. El IRS mantiene una lista de gastos elegibles que van desde la acupuntura hasta las radiografías. No se puede hacer una doble aportación: Sólo los gastos elegibles que no hayan sido reembolsados por otra fuente, como un seguro o una cuenta de gastos flexible, pueden justificar un retiro libre de impuestos.
Sin embargo, lo más importante es saber que el IRS no exige que el gasto se produzca en el mismo año en que se realiza el retiro.
Siempre que el gasto se haya producido después de abrir y financiar la HSA, el retiro puede estar libre de impuestos aunque sea años o décadas después, dice la planificadora financiera Kelley Long, contadora pública, especialista en finanzas personales y defensora de la educación financiera del consumidor para el Instituto Americano de Contadores Públicos. Sólo tienes que guardar los recibos de los gastos subvencionables en caso de que el IRS te haga una auditoría.
«Yo llamo a esto la estrategia de la caja de zapatos», dice Long. «Se guardan los recibos porque no prescriben cuando se reembolsan los gastos elegibles.»
Para evitar que la tinta se desvanezca y poder leer los recibos años después, Long recomienda hacer copias digitales. Toma una foto de sus recibos elegibles y guárdalos en carpetas etiquetadas por año.
Superpoder 4: Puedes poner en marcha la jubilación de tus hijos
Por lo general, no puede reclamar a sus hijos como dependientes a efectos fiscales después de que tengan 19 años, o 24 si son estudiantes universitarios. Pero muchos niños permanecen en las pólizas de seguro médico de sus padres hasta los 26 años, lo que da a los padres una oportunidad única de planificación, dice Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Contabilidad.
Un hijo que no sea dependiente a efectos fiscales, pero que siga teniendo un seguro médico con deducible alto de sus padres, puede crear su propia HSA individual. Los padres pueden ayudar dando al niño parte o todo el dinero para financiar la cuenta.
El hijo no puede crear su propia HSA si sigue figurando como dependiente en la declaración de la renta de los padres. Y una vez que el hijo deja de ser dependiente, los gastos del hijo no pueden utilizarse para retirar dinero libre de impuestos de la HSA de los padres. Pero este enfoque da al niño una deducción fiscal por la contribución y potencialmente décadas de crecimiento con ventajas fiscales – lo que hace que sea una súper estrategia para aquellos que pueden hacerlo.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.