Cómo asaltar sus fondos de jubilación en una crisis

En un mundo ideal, sus cuentas de jubilación se quedarían solas para la jubilación. Probablemente te hayas dado cuenta de que no vivimos en un mundo ideal.

Las retiradas anticipadas pueden tener graves repercusiones, como grandes facturas fiscales hoy y posibles carencias en el futuro. Busque primero otras soluciones. Puede ser:

• Detenga las contribuciones de jubilación en curso para liberar efectivo.

• Recortar gastos.

• Aprovechar otros ahorros y cuentas de inversión no relacionadas con la jubilación.

• Vende las posesiones innecesarias.

• Pida a los prestamistas concesiones en los pagos de la deuda.

• Busca ayuda gubernamental o benéfica si no puedes pagar tus facturas.

Si tiene que asaltar sus fondos de jubilación, puede haber formas de reducir el impacto financiero. Si es poco probable que devuelva el dinero, su mejor opción puede ser sacar dinero de una cuenta Roth IRA.

Si puede devolverlo, utilizar el nuevo «retiro por dificultades de coronavirus» contenido en la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica contra el Coronavirus puede ser su mejor opción. Aquí hay más detalles sobre esas opciones, además de algunas más.

Haz un retiro por dificultades de coronación

Los ahorradores afectados por la pandemia pueden retirar hasta 100.000 dólares de sus 401(k)s e IRAs como parte del paquete de estímulo económico recientemente promulgado. El retiro no está penalizado y no hay retención obligatoria. También tiene más tiempo para pagar los impuestos resultantes, ya que los ingresos pueden repartirse uniformemente entre los años fiscales 2020, 2021 y 2022. Y si puede devolver la cantidad que sacó en un plazo de tres años, puede solicitar la devolución de esos impuestos.

Estas distribuciones se permiten si usted, un cónyuge o un dependiente ha sido diagnosticado con COVID-19, la enfermedad causada por el coronavirus. También se permiten si has sufrido consecuencias financieras adversas por cuestiones relacionadas con el coronavirus, como la reducción de tu horario; estar en cuarentena, ser despedido o estar de baja; no tener una guardería que te permita trabajar; ser propietario de un negocio que haya cerrado o reducido su horario; u «otros factores que determine el Secretario del Tesoro», según el texto de la Ley CARES.

Retirar sus aportaciones Roth

Siempre puedes retirar la cantidad que has aportado a tu Roth IRA sin impuestos ni multas. Sólo cuando empiece a retirar los beneficios de la inversión podrá incurrir en impuestos y penalizaciones. Si ha convertido una cuenta de jubilación tradicional a una Roth, los retiros del dinero convertido no estarán sujetos a impuestos, pero pueden ser penalizados si la conversión tiene menos de cinco años.

Tomar un préstamo a corto plazo de su cuenta IRA

No se permiten los préstamos a largo plazo en las cuentas individuales de jubilación, pero si tiene un problema temporal de liquidez (por ejemplo, tiene que pagar una factura mientras espera la devolución de impuestos), la norma de los 60 días puede ayudarle. El dinero retirado de una cuenta IRA normal, rollover o Roth no está sujeto a impuestos ni a penalizaciones si se vuelve a depositar en un plazo de 60 días. Sólo puede hacerlo una vez en un período de 12 meses.

Pedir un préstamo de su 401(k)

Ahora puede pedir prestado hasta el 100% de su saldo de derechos adquiridos en un plan de jubilación en el lugar de trabajo de la empresa actual, hasta un máximo de 100.000 dólares. Por lo general, estos préstamos se devuelven en cinco años, pero el paquete de estímulo permite a los prestatarios retrasar hasta un año los pagos adeudados en 2020.

El peligro de cualquier préstamo del plan de jubilación es que no pueda devolver el dinero. Si tiene menos de 59 años y medio, esto implica impuestos sobre la renta y penalizaciones.

Retirada de su cuenta IRA

Si no cumple los requisitos para una retirada de fondos por dificultades económicas relacionadas con el coronavirus, puede seguir sacando dinero de las cuentas IRA tradicionales y renovables. Las distribuciones suelen estar sujetas a impuestos, y puede ser penalizado si es menor de 59 años y medio.

Solicite un retiro por dificultades económicas

Si no cumple con los requisitos para un retiro por dificultades relacionadas con el coronavirus, es posible que aún pueda obtener un retiro regular por dificultades de su plan de jubilación 401(k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo si puede demostrar una necesidad financiera inmediata y grave que requiera la distribución. Algunos ejemplos son los gastos médicos, la matrícula, la compra de una vivienda, los gastos funerarios y los pagos para evitar el desahucio o la ejecución hipotecaria. Las distribuciones por dificultades económicas están sujetas a impuestos, con una retención obligatoria del 20%, y a menudo están sujetas a penalizaciones por retirada anticipada del 10%.

Cada una de estas opciones tiene demasiadas normas y excepciones específicas como para cubrirlas aquí. El departamento de recursos humanos de su empresa puede ayudarle con los detalles, o puede hablar con un profesional de los impuestos.

Además, hable con un abogado especializado en quiebras antes de utilizar el dinero de la jubilación para pagar tarjetas de crédito, facturas médicas u otras deudas que podrían eliminarse en caso de quiebra. El dinero de la jubilación suele estar protegido de los acreedores. Sería una pena vaciar sus cuentas de jubilación sólo para terminar en el tribunal de bancarrota de todos modos.

Esta columna fue escrita por nuestro sitio web y fue publicada originalmente por The Associated Press.