Cómo ayudar a su hijo a obtener una tarjeta de crédito en la universidad

Dar a tu hijo acceso a una tarjeta de crédito antes de que vaya a la escuela puede ayudarle a crear un crédito temprano. Aquí hay opciones para los padres que quieren ayudar.Claire Tsosie 18 de julio de 2017

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras valoraciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

Una vez que el confeti de la graduación se asiente, deberías añadir mentalmente «ayudar a tu hijo a conseguir una tarjeta de crédito» a tu lista de control preuniversitario para padres. Pero conseguir una tarjeta de crédito a los 18 años no es tan fácil como cuando estabas en la universidad.

La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 impide, en general, que los consumidores menores de 21 años sin ingresos propios puedan obtener tarjetas de crédito por su cuenta. E incluso con un trabajo, su hijo podría tener problemas para obtener una tarjeta sin un historial de crédito. Además, si no le orienta sobre el crédito, los errores de su hijo podrían poner en peligro sus finanzas y su relación.

«Mi consejo a los padres es que no le den una tarjeta a su hijo al azar», dice Amy Irvine, planificadora financiera certificada y propietaria de Irvine Wealth Planning Strategies, una empresa de asesoramiento de pago en Corning, Nueva York. » Asegúrate de que haya alguna explicación que la acompañe.»

Así es como puedes ayudar y evitar las trampas más comunes.

Añade a tu hijo como usuario autorizado

Lo mejor para: Personas con un crédito excelente que confían en sus hijos y no les importa compartir.

Cómo funciona: Añadir a tu hijo como usuario autorizado a una antigua tarjeta de crédito que siempre ha pagado a tiempo y tiene un saldo bajo en relación con su límite puede catapultarlo a un territorio de crédito excelente. Esto se debe a que los emisores suelen informar a las agencias de crédito de la actividad de la cuenta tanto de los titulares principales como de los usuarios autorizados. Y tener un crédito excelente podría facilitarle la obtención de un apartamento, un seguro de coche más barato o, llegado el momento, una tarjeta de crédito propia.

Quién es el responsable de la deuda? Usted. Los usuarios autorizados no suelen ser responsables de las deudas contraídas.

Qué es lo peor que puede pasar? Tu hijo podría gastar más de la cuenta, y tú te quedarías con las ganas. Es posible eliminar un usuario autorizado, pero no se puede borrar la deuda.

Prepare a su hijo para el éxito: Antes de dar a su hijo acceso a su cuenta, establezca reglas básicas. Deja claro cuánto puede cargar en la tarjeta cada semana, los tipos de compras que puede hacer y cuánto debe aportar para la factura mensual. Asigna a su tarjeta un límite de gasto más bajo, si tu emisor lo permite.

Si la idea de dar a tu hijo una línea directa a tu crédito todavía te da miedo, guarda esa tarjeta adicional para ti. Se beneficiará de su impecable historial de pagos aunque nunca realice una compra en su cuenta. Vuelva a tratar el tema de la gestión de las tarjetas de crédito más adelante, cuando esté preparado.

Firma conjuntamente una tarjeta de crédito para estudiantes

Lo mejor para: Personas cuyos hijos no tienen ingresos independientes, pero a los que se les puede confiar el dinero, realmente se les puede confiar.

Cómo funciona: Firmar conjuntamente la tarjeta de crédito de tu hijo significa que ambos sois responsables de los pagos de la cuenta. No todos los emisores lo permiten, pero debido a la Ley de Tarjetas, es casi la única manera de que un menor de 21 años sin ingresos propios pueda obtener una tarjeta de crédito. Y puede ser incluso más aterrador que añadir a su hijo como usuario autorizado, porque normalmente será él quien reciba la factura, no usted.

Si estás dispuesto a cofirmar, prueba primero con una tarjeta de crédito para estudiantes. Estas tarjetas sin garantía suelen tener unos requisitos de ingresos y crédito más modestos, aunque algunas requieren un historial crediticio previo.

Quién es responsable de la deuda? Tanto usted como su hijo.

Qué es lo peor que puede pasar? Si su hijo no paga, podría arruinar su crédito y el suyo.

«Tienes un retraso de 30 días [en el pago de la tarjeta de crédito], un retraso de 60 días, y de repente, tu puntuación de crédito pasa de 765 a 700», dice Mark Struthers, un planificador financiero certificado y fundador de Sona Financial LLC, una empresa de asesoramiento de pago en Chanhassen, Minnesota. «Eso podría costarte miles en una hipoteca.»También podría aumentar las tarifas del seguro, señala, y dificultar que tu hijo encuentre un trabajo o un apartamento más adelante.

Prepara a tu hijo para el éxito: Asegúrese de tener acceso a la cuenta de su hijo y controle sus gastos y las fechas de pago. Ayúdale a configurar el pago automático, siempre que esté seguro de que no se va a exceder en los gastos.

«Si sabes que no vas a supervisarlo, no lo firmes», dice Struthers.

Cuando su hijo tenga los medios para volar solo, anímelo a seguir acumulando crédito por su cuenta. Esto podría significar solicitar una nueva línea de crédito de forma independiente, pagar a tiempo y mantener el gasto bajo.

Ponga en marcha una tarjeta asegurada

Lo mejor para: Personas que quieren que sus hijos gestionen su propio crédito y sus pagos.

Cómo funciona: Si su hijo es nuevo en el mundo del crédito, es posible que no pueda optar a un préstamo "regular," tarjeta de crédito sin garantía de forma independiente – pero podría calificar para una tarjeta de crédito garantizada. Las tarjetas garantizadas requieren un depósito de seguridad, normalmente de unos 200 dólares, y dan al titular un límite de crédito igual a ese depósito. Usted puede ayudar a financiar ese depósito para su hijo, y él puede construir su crédito con el tiempo con pagos puntuales constantes y préstamos responsables. Cuando la cuenta se cierra en buen estado o se actualiza a una cuenta sin garantía, usted'recibirá el depósito de vuelta. (Es posible que tu hija no pueda obtener una tarjeta de crédito garantizada por sí misma si es menor de 21 años y no tiene ingresos independientes).)

Quién es responsable de la deuda? Su hijo.

Qué es lo peor que puede pasar? Tu hijo podría retrasarse en los pagos, perder la fianza y dañar su crédito.

Prepare a su hijo para el éxito: Asegúrese de que su hijo sepa que las tarjetas garantizadas funcionan de la misma manera que las tarjetas de crédito normales, y que está obligado a realizar los pagos. No es una tarjeta de débito prepagada.

Considere la posibilidad de pedirle que cubra una parte del depósito, también. Poner sus ahorros en juego podría motivarla a practicar mejores hábitos de préstamo.

«Hay una cierta capa de responsabilidad cuando es su dinero y no el tuyo», dice Irvine.

Deja un comentario