Cómo comprar una casa cuando los tipos de interés hipotecarios están subiendo

Holden Lewis 16 de febrero de 2018

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Los tipos hipotecarios han subido medio punto porcentual desde septiembre. ¿Qué significa esto para usted si está comprando una casa ahora o planea hacerlo pronto??

Para empezar, no se asuste.

Cuando se compra una casa, el tipo de interés hipotecario es importante, pero no debería monopolizar su atención, dice Robert Frick, economista corporativo de Navy Federal Credit Union. "No debe centrarse en el tipo de interés y dejar que eso le asuste para tomar una decisión precipitada sobre la compra de una casa," dice.

Cómo afecta la subida de los tipos a su cuota mensual

El tipo medio de la hipoteca de tipo fijo a 30 años subió al 4.54% en febrero. 16 de febrero de 2018, según la encuesta diaria de tipos de nuestro sitio web. La media es del 3.99% en septiembre. 26 de 2017 – lo que significa que ha subido más de medio punto porcentual en menos de cinco meses.

Aunque un aumento de medio punto no tiene un gran impacto en la cuota mensual, el coste añadido se va acumulando con el tiempo. En un préstamo a 30 años por 200.000 dólares, la cuota mensual sería casi 59 dólares más con un tipo de interés del 4.5% de interés que a un 4% de interés. Eso suma más de 21.000 dólares en 30 años.

» MÁS: Calcule la cuota mensual de su hipoteca

Qué hacer cuando los tipos suben

Las fluctuaciones de los tipos de interés hipotecarios han cogido desprevenidos a los compradores de vivienda durante generaciones. Sus antepasados han desarrollado estrategias probadas para hacer frente a la subida de los tipos. Estas son algunas de las cosas que puede hacer cuando los tipos hipotecarios tienden a subir:

No. 1: Bloquee el tipo de interés de su hipoteca. Con un bloqueo del tipo de interés hipotecario, el prestamista promete una combinación definida de tipo de interés y puntos. Si se cierra el préstamo hipotecario en la fecha prevista, el tipo no puede subir. Puedes usar esta táctica después de que el prestamista te haya aprobado una hipoteca para una casa específica. Algunos prestamistas ofrecen un "flotar hacia abajo" Opción que le permite asegurarse un tipo de interés más bajo si los tipos bajan; esta opción es más común para los préstamos para la construcción y los bloqueos de tipos a largo plazo.

No. 2: Comprar "puntos" para reducir el tipo de interés. Si tiene el dinero, puede pagar los puntos de descuento, es decir, pagar por adelantado parte de los intereses a cambio de un tipo de interés hipotecario más bajo. Un punto equivale al 1% del importe del préstamo. El descuento que se obtiene por un punto varía en función de la fluctuación de los tipos hipotecarios. Pero, como regla general, pagar un punto suele suponer una reducción del tipo de un cuarto de punto porcentual.

No. 3: Revise su rango de precios. Un tipo de interés hipotecario más alto conlleva pagos mensuales más elevados. Cuando empiece a buscar una vivienda, determine un rango de tipos de interés que le permita permitirse el tipo de vivienda que desea sin que su presupuesto se vea afectado por la razón. O bien, el aumento de los tipos podría obligarle a ajustar su rango de precios de la vivienda a la baja. Empiece con la calculadora de asequibilidad de la vivienda de nuestra página web e introduzca diferentes tipos de hipoteca para ver cómo cambian los números.

» MÁS: Cuánto puede pagar por su casa?

Por qué suben los tipos ahora

Esta reciente subida de los tipos hipotecarios ha llegado en dos etapas:

  • La primera ocurrió en las semanas posteriores a la aprobación de la reforma fiscal a finales de diciembre

  • Lo segundo ocurrió Feb. 2 de 2018, cuando el informe de empleo de enero indicó que los salarios por hora habían subido un 2.9% en comparación con los 12 meses anteriores

Los recortes fiscales y el informe sobre los salarios se consideraron inflacionistas, porque cuando la gente tiene más dinero en el bolsillo, tiende a gastarlo, lo que hace subir los precios. (La clásica oferta y demanda.) Y una mayor inflación suele traer consigo tipos de interés más altos para todo, incluidas las hipotecas.

Además, los operadores de futuros esperan que la Reserva Federal suba los tipos de interés a corto plazo al menos dos, si no tres, veces este año, lo que podría ejercer una presión al alza sobre los tipos hipotecarios a largo plazo.

Frick dice que las empresas y los gobiernos de todo el mundo están aumentando sus préstamos. Como compiten entre sí para pedir dinero prestado, suben los tipos de interés. Esta presión al alza repercute en los consumidores, que acaban pagando tipos de interés más altos para todo, desde las tarjetas de crédito hasta las hipotecas.

¿Son los tipos más altos la «nueva normalidad»??

Hable con cualquier economista del sector de la vivienda sobre los tipos de interés de las hipotecas, y escuchará que los tipos han sido anormalmente bajos en la década transcurrida desde el crack inmobiliario.

"Recuerdo que a mediados de los años 90 conseguía un tipo del 7% y estaba contento con eso," dice Dean Baker, economista senior y cofundador del Centro de Investigación Económica y Política. "Los tipos de interés actuales siguen siendo bastante bajos, se mire por donde se mire. Así que, básicamente, la economía vuelve a la normalidad."

dice Frick: "La gente se ha dejado llevar por estos tipos bajos, y mucha gente piensa que esto es normal, pero no lo es. Estamos volviendo a la normalidad, y eso todavía va a ser un proceso doloroso porque nos hemos acostumbrado a los tipos bajos."

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