Comprar una casa sin desembolso inicial es posible si se es veterano de guerra, se quiere vivir en una zona rural o se puede optar a una hipoteca sin requisito de desembolso inicial.Linda Bell Apr 23, 2021
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Ahorrar para el pago inicial suele ser el mayor obstáculo para los compradores de vivienda por primera vez. La buena noticia es que no es necesario dar un 20% de entrada para comprar una casa.
De hecho, es posible que pueda comprar una casa sin desembolso inicial si ha prestado servicio militar, es un comprador de vivienda rural, es miembro de una cooperativa de crédito o reúne los requisitos para una financiación del 100% a través de determinados prestamistas hipotecarios. Los programas de ayuda al pago inicial también permiten comprar una casa con muy poco dinero de su bolsillo.
Descubra más sobre las hipotecas sin cuota inicial y si son adecuadas para su situación.
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Opciones de hipotecas sin pago inicial
Hay dos préstamos respaldados por el gobierno que le permiten comprar una casa sin pago inicial.
Préstamos VA
Si usted o su cónyuge son miembros del servicio militar o veteranos de guerra que reúnen los requisitos, pueden optar a un préstamo VA garantizado por el Departamento de Asuntos de los Veteranos.
Lo que hay que esperar: Los préstamos VA no requieren un pago inicial mínimo ni un seguro hipotecario privado, pero sí hay que pagar una tasa de financiación, que cubre el coste de la ejecución hipotecaria en caso de que no se pague el préstamo.
Mientras que el VA no establece una puntuación de crédito o un requisito de ingresos mínimos, los prestamistas sí lo hacen. La propiedad también tiene que ser su residencia principal y cumplir las normas mínimas de seguridad de la VA.
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Préstamos del USDA
Los préstamos del USDA son hipotecas sin cuota inicial respaldadas por la U.S. Departamento de Agricultura para los compradores de vivienda con ingresos bajos y moderados en las zonas rurales elegibles.
Qué esperar: Si bien los préstamos del USDA no requieren técnicamente un seguro hipotecario, se requiere el pago de una cuota de garantía, que protege al prestamista en caso de ejecución hipotecaria.
El USDA no tiene un requisito mínimo de puntuación de crédito, pero los prestamistas suelen exigir una puntuación de al menos 640.
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Préstamos para médicos
Si usted es un profesional de la medicina, puede calificar para un préstamo para médicos sin pago inicial.
Qué esperar: Los préstamos para médicos no requieren un seguro hipotecario privado, y suelen tener requisitos flexibles en cuanto a la prueba de empleo y se adaptan a ratios de deuda-ingresos más elevados debido a la gran cantidad de deuda de la facultad de medicina que puede tener el prestatario.
Otras hipotecas al 100%
Los préstamos del gobierno no son los únicos en la ciudad cuando se trata de préstamos hipotecarios sin pago inicial.
Algunos prestamistas, aunque no todos, ofrecen su propia financiación hipotecaria del 100%. Estos préstamos no son comunes por el riesgo que implican para los prestamistas; pueden perder mucho dinero si no pagas la hipoteca y terminas en una ejecución hipotecaria.
Lo que hay que esperar: Dependiendo del prestamista hipotecario, pueden exigir que el préstamo sea para su vivienda principal, que viva en una zona determinada o que tenga una excelente puntuación de crédito. Si el prestamista de la hipoteca es una cooperativa de crédito, tendrá que ser socio.
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Consejo de experto: Una hipoteca sin entrada no significa que no vayas a pagar nada de tu bolsillo. Incluso con un requisito de pago inicial nulo, debe prever el pago de los costes de cierre, como las tasas de apertura y de titularidad y el seguro hipotecario. También puede ser necesario un depósito de garantía para demostrar al vendedor que va en serio con la compra.
Ventajas y desventajas de los préstamos hipotecarios sin pago inicial
Aunque se sienta como si hubiera ganado la lotería con un préstamo sin cuota inicial, hay ventajas y desventajas:
PROS
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No tiene que ahorrar tanto dinero.
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Puede convertirse en propietario de una vivienda antes.
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Tendrá más dinero en su bolsillo para mejoras o gastos.
CONS
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Tendrá poco o ningún capital en su casa durante los primeros años de propiedad.
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Es posible que tenga que pagar primas de seguro hipotecario y cuotas mensuales más altas, tipos de interés o comisiones.
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Es posible que tenga que aportar algo de dinero para pagar los costes de cierre o hacer un depósito de garantía.
Opciones de hipotecas con pagos iniciales bajos
Si no puede optar a una hipoteca sin entrada, lo siguiente podría ser un préstamo que requiera un pequeño pago inicial. Los requisitos mínimos varían según el tipo de hipoteca y el prestamista que elijas.
Préstamos FHA
Los préstamos de la FHA, que están respaldados por la Administración Federal de la Vivienda, requieren un pago inicial de tan sólo el 3.5% para prestatarios con una puntuación de crédito de 580 o superior. Pero si su puntuación está entre 500 y 579, tendrá que dar un 10% de entrada.
Qué esperar: Para poder optar a un préstamo de la FHA, existen requisitos de relación entre la deuda y los ingresos, y la propiedad debe cumplir las normas mínimas de la FHA. También tendrá que pagar el seguro hipotecario de la FHA.
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Préstamos HomeReady y Home Possible
Algunas hipotecas convencionales, como los préstamos HomeReady y Home Possible, requieren tan sólo un 3% de pago inicial y están diseñadas para los compradores de vivienda con bajos ingresos.
Qué esperar: La hipoteca HomeReady de Fannie Mae permite una puntuación de crédito tan baja como 620. Con los préstamos Home Possible de Freddie Mac, necesitas una puntuación de al menos 660.
Aunque hay que pagar un seguro hipotecario privado, estos dos préstamos convencionales de bajo desembolso permiten cancelarlo cuando el patrimonio neto alcanza el 20%. Si todos los prestatarios del préstamo son compradores de vivienda por primera vez, al menos una persona tiene que hacer un curso de educación sobre la propiedad de la vivienda para poder optar a él.
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El buen vecino de al lado
Si eres profesor, policía, técnico de emergencias médicas o bombero, el programa «Good Neighbor Next Door» puede ayudarte a comprar una casa con tan sólo 100 dólares de entrada.
Lo que hay que esperar: Aunque tenga una profesión que reúna los requisitos, las hipotecas Good Neighbor Next Door sólo pueden utilizarse para comprar viviendas embargadas en zonas de revitalización designadas. La oferta de viviendas es limitada, y debe comprometerse a utilizar la casa como residencia principal durante al menos tres años.
Programas de ayuda al pago inicial
Si no reúne los requisitos para una hipoteca sin o con poca cuota inicial, no se desespere. Hay muchos programas estatales y locales para compradores de vivienda por primera vez que ofrecen ayuda para el pago inicial y los costes de cierre.
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