La refinanciación y la liberación del cofirmante pueden eliminar el nombre de los padres de los préstamos estudiantiles.Ryan Lane 9 de noviembre de 2020
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Los baby boomers son ahora los que más deuda estudiantil tienen, según nuevos datos de la empresa de servicios financieros Fidelity. Su saldo medio de préstamo pendiente: 75.000 dólares.
La investigación dice que eso se debe en parte a los préstamos federales parent PLUS. Según los datos más recientes del Departamento de Educación, más del 3.5 millones de padres en todo el país tienen estos préstamos, que pueden pedir en nombre de sus hijos.
Si uno de tus padres pidió un préstamo para tus estudios -o te ayudó a conseguirlo avalándolo-, hay una forma de devolverle el favor: dejar que se desentienda de él.
Puedes hacerlo refinanciando los préstamos a tu nombre o solicitando la liberación del cofirmante, dependiendo del tipo de préstamo que tenga tu padre. Así es como funcionan ambas opciones.
Refinanciar a tu nombre
Si su padre tiene préstamos federales, la única forma de transferir los préstamos parentales PLUS es refinanciar con un prestamista privado. Esto sustituirá el préstamo de tu padre por un nuevo préstamo privado a tu nombre.
Jon McMaken, de 27 años, de Dayton (Ohio), dice que sintió «la responsabilidad moral» de hacerse cargo de los aproximadamente 130.000 dólares que su padre debía en préstamos PLUS. «Es mi préstamo, en realidad», dice.
McMaken había estado pagando esos préstamos con un plan federal de pagos graduados. Decidió refinanciar porque no sólo pondría los préstamos a su nombre sino que también reduciría su tipo de interés.
«Era un pago más bajo durante menos tiempo», dice.
La refinanciación puede ahorrarle dinero. Pero la refinanciación de los préstamos PLUS tiene sus inconvenientes, como la pérdida de acceso a beneficios como los planes de amortización en función de los ingresos y los programas de condonación de préstamos. Los préstamos estudiantiles privados no los ofrecen.
Pero la elegibilidad para esas opciones depende del prestatario, y en el caso de los préstamos PLUS, es el padre. Dado que su padre no podía optar a la condonación de préstamos para el servicio público y ganaba demasiado dinero para que los pagos basados en los ingresos fueran asequibles, McMaken dijo que no le importaba renunciar a esos beneficios.
Sí se planteó si quería renunciar a la posibilidad de que el préstamo se cancelara si su padre fallecía. Pero McMaken dice que su padre tiene más de 50 años y está sano.
«No creo que eso vaya a ocurrir pronto», dice.
Libere a su cofirmante
Si tu padre es cofirmante de un préstamo estudiantil privado, puedes refinanciarlo para eliminar su nombre.
Pero si no puede calificar para refinanciar – o si el nuevo préstamo será más caro – la mayoría de los prestamistas privados también liberará su co-firmante sin cambiar los términos de su préstamo.
Los requisitos para la liberación del cofirmante varían según el prestamista. Por lo general, tendrá que cumplir los criterios de suscripción originales del préstamo, lo que significa que probablemente tendrá que demostrar unos ingresos constantes y pasar una comprobación de crédito.
Los prestamistas también suelen exigirle que realice un número determinado de pagos antes de solicitarlo.
Por ejemplo, Sallie Mae tiene una de las ventanas más cortas, requiriendo sólo 12 pagos. Un portavoz del prestamista dijo que Sallie Mae no revela cuántos prestatarios liberan a su cofirmante o cuánto tiempo lleva.
Algunos prestatarios pueden tener problemas porque los pagos también deben ser consecutivos, puntuales y completos. Eso le ocurrió a Angela Lett, de 45 años, de Boston, cuando quiso liberar a su codeudor.
«El gran (reto) para mí fue que la vida interfirió», dice. «Tuve dos periodos de desempleo.»
Lett tuvo que hacer pagos reducidos en algunos de sus préstamos durante ese tiempo, y suspendió temporalmente otros a través de la indulgencia. Esto reinició el conteo de pagos que ella necesitaba para calificar.
Finalmente, liberó a su padre de la deuda, cinco años después de haber buscado esta opción por primera vez.
Lett dice que los prestatarios interesados en la liberación del cofirmante deben prestar atención a los requisitos del prestamista y a sus propios plazos.
«Asegúrate de revisar esa información con regularidad», dice.
Refinanciar, luego liberar
Lett dice que no buscó la refinanciación porque su tipo de interés ya era bajo. Pero la refinanciación puede ser una mejor opción para los prestatarios de préstamos privados.
«La liberación del cofirmante era una característica útil del producto cuando la refinanciación de los préstamos estudiantiles no existía», dijo Scarlett Li, gerente general de préstamos estudiantiles privados en Earnest, en un correo electrónico. Earnest es uno de los pocos prestamistas privados que no ofrece la liberación del cofirmante.
Li dice que esos programas carecen de los beneficios adicionales de la refinanciación, como el cambio de las condiciones de su préstamo y el ahorro de dinero.
Por ejemplo, la refinanciación de 130.000 dólares del 7% al 5% reduciría los pagos mensuales en 131 dólares y ahorraría 15.667 dólares en intereses, suponiendo un plan de amortización de 10 años.
Por lo general, necesitará una puntuación de crédito en al menos el alto 600s y una relación deuda-ingreso por debajo del 50% para refinanciar. Si no cumple con esos criterios, su cofirmante puede ayudarle a calificar de nuevo. En ese caso, asegúrate de conocer los detalles del programa de liberación de cofirmantes del prestamista si ese sigue siendo tu objetivo final. También puedes volver a refinanciar por tu cuenta. Pero con los tipos de refinanciación cerca de los mínimos históricos, es posible que no pueda optar a una oferta mejor en el futuro.