Cómo conseguir un préstamo de coche con mal crédito

Por lo general, puedes encontrar un préstamo para automóviles si tienes ingresos y algo de historial crediticio, pero es posible que pagues un tipo de interés muy alto.Shannon Bradley 20 dic 2021

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Los prestamistas conceden continuamente préstamos para automóviles a personas con mal crédito.

Aproximadamente 1 de cada 6 prestatarios de préstamos para automóviles en 2021 tenía una puntuación de crédito inferior a 600, según la empresa de informes crediticios Experian. Pero los prestatarios con baja puntuación de crédito pagan mucho más. Por ejemplo, en un préstamo de 30.000 dólares a 60 meses para un coche nuevo, la diferencia de pagos entre los prestatarios de los niveles de crédito más altos y más bajos sería de casi 9.000 dólares a lo largo de la vida del préstamo.

Puntuación de crédito

Tasa media de interés, coche nuevo

Tasa media de interés, coche usado

Superprime: 781-850

2.58%.

3.68%.

Prima: 661-780

3.64%.

5.35%.

No preferente: 601-660

6.32%.

9.77%.

Subprime: 501-600

9.92%.

15.91%.

Deep subprime: 300-500

12.99%.

19.85%.

Fuente: Experian Information Solutions

Si su historial crediticio es escaso o tiene algunas marcas negativas, tómese su tiempo para corregir lo que pueda. Pero eso no siempre es una opción si su coche ha sido robado o averiado. Puede enfrentarse a la compra de un coche con el mejor préstamo que pueda encontrar en ese momento.

Eso no significa que tengas que aceptar la primera oferta que te hagan en el concesionario. Así es como se consigue un préstamo para automóviles si se tiene mal crédito.

» MÁS: Préstamos para automóviles con buen y mal crédito

Comprobar su crédito

Revise su informe crediticio y sus puntuaciones de crédito; están disponibles de forma gratuita a través de nuestro sitio web, su banco u otros sitios web de finanzas personales.

Muchos prestamistas se basan en puntuaciones de crédito específicas para el sector de la automoción que tienen más en cuenta el historial de pagos de automóviles. Estas, como la mayoría de las puntuaciones de crédito, se calculan a partir de la información de sus informes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion.

Si bien puede comprar esos puntajes de crédito de nicho, su informe de crédito básico y un puntaje gratuito le dan un lugar para comenzar.

  • Busque errores que pueda corregir.

  • Identifique los elementos negativos, como las cuentas morosas y los pagos atrasados.

  • Tenga en cuenta su utilización del crédito y la antigüedad media de las cuentas.

Cada uno de estos factores puede influir en que te ofrezcan un préstamo y a qué tipo de interés.

Solicite un préstamo

Comience por solicitar préstamos para automóviles en su cooperativa de crédito local, en un banco o en un prestamista en línea. Busque prestamistas de automóviles que utilicen una verificación de crédito «suave». Una comprobación de crédito blanda utiliza algunos datos personales básicos para darle un tipo de interés previsto. No es una preaprobación, y no cuenta como una investigación de crédito dura que afectaría su informe de crédito.

Esas estimaciones de tipos deberían darte una idea de tu situación.

Si ves un tipo de interés que te da una cuota mensual que puedes asumir, puedes presentar una solicitud completa -y someterte a una dura comprobación de crédito que podría restar temporalmente algunos puntos a tu puntuación crediticia- para obtener un préstamo de coche preaprobado que puedas aceptar.

Un préstamo de coche preaprobado es una ventaja en dos sentidos: En primer lugar, puedes negociar con confianza, y en segundo lugar, da a la oficina de finanzas del concesionario un objetivo que igualar o superar. Es probable que te hagan una oferta mejor, pero sólo si saben que tienen competencia.

Responder a las solicitudes de información adicional

Las aprobaciones se basan en algo más que las puntuaciones de crédito. Las solicitudes pueden ser rechazadas por una gran variedad de razones:

  • Un historial de crédito corto o ningún préstamo de coche anterior.

  • No tienes una fuente de ingresos regular para hacer los pagos.

  • Su incapacidad para documentar sus ingresos.

  • No hay suficientes ingresos para respaldar los pagos.

  • No tiene suficiente tiempo en el trabajo.

  • Una gran cantidad de otras deudas.

  • El importe del préstamo es demasiado grande o demasiado pequeño.

  • El vehículo no se ajusta a las directrices del prestamista.

El software toma la mayoría de las decisiones sobre las aprobaciones -así es como los prestamistas pueden dar una respuesta en minutos- pero los casos extremos pueden ir a un analista de préstamos para una mayor investigación.

Es probable que se le hagan más preguntas sobre su historial de pagos y su capacidad para realizar el nuevo pago, y es posible que se revisen las condiciones del acuerdo para reducir el riesgo del prestamista.

Historial de pagos: Esté preparado para explicar las circunstancias de cualquier período de retraso en los pagos, especialmente en los préstamos para automóviles, y una razón por la que es poco probable que se repita.

Capacidad de pago: Los prestamistas se fijarán en la relación deuda-ingresos (tus obligaciones mensuales divididas por tu sueldo bruto) y en la relación de pagos (el pago propuesto del coche dividido por tu sueldo bruto). Tendrás problemas para encontrar un préstamo si tu DTI es muy superior al 40% o si tu ratio de pago se acerca al 20%. Puede que tenga que demostrar que tiene menos deudas de las que sugieren sus informes de crédito, documentar más ingresos o utilizar un cofirmante.

El problema: es posible que tengas que hacer cambios en las condiciones del préstamo porque las matemáticas no funcionan para el prestamista. Eso podría significar un pago inicial mayor, por ejemplo, acortar el plazo del préstamo o conseguir que el concesionario aumente la oferta de tu coche de segunda mano.

Si le rechazan el crédito, el prestamista le enviará una notificación de acción adversa en la que se detallan los motivos de la denegación. La denegación en sí no aparece en sus informes de crédito y no afecta a sus puntuaciones.

Mantente alerta en el concesionario

Tras las negociaciones, entrarás en la oficina de financiación del concesionario.

Si tienes un préstamo preaprobado: El agente financiero te pedirá que rellenes una solicitud de crédito para intentar igualar o superar las condiciones. Si ofrecen una oferta mejor, revisa las condiciones para asegurarte de que el número de meses y el pago inicial son los mismos y elige el mejor préstamo.

El gestor financiero también le ofrecerá una serie de productos y seguros adicionales, como una extensión de la garantía, un seguro de ruedas y neumáticos, programas antirrobo y un seguro de brecha. Pueden aumentar mucho el coste de su préstamo. En un mercado de compra muy competitivo, es posible que el concesionario ponga como condición para la venta, pero puedes optar por no hacerlo.

Si no llevas un préstamo preaprobado, dependerás del gestor financiero del concesionario. Después de rellenar una solicitud de crédito, el agente financiero consulta una hoja de condiciones para saber cuál de sus socios prestamistas tiene más probabilidades de aprobar su préstamo.

Es posible que recibas una decisión en minutos, o que el prestamista te pida más información o cambios en el propio préstamo.

Sin embargo, es posible que no obtengas una aprobación de inmediato, especialmente en las noches o los fines de semana. Un concesionario puede optar por hacer una «entrega al contado», en la que firmas un contrato de préstamo utilizando la mejor estimación del gestor financiero sobre el prestamista y las condiciones -basada en los cientos de operaciones que el concesionario realiza mensualmente- y te llevas el coche a casa. Las entregas puntuales son habituales.

Pero es posible que más tarde recibas una llamada en la que te digan que el gestor financiero no ha podido concertar un préstamo en las condiciones indicadas en tu contrato firmado. Es posible que te aprueben un tipo de interés más alto o un plazo diferente. Puedes volver al concesionario y firmar nuevos documentos o devolver el coche y marcharte.

Considera la posibilidad de refinanciar lo antes posible

Si el resultado es un pago que tendrá que estirar para permitirse – utilice una calculadora de préstamos para automóviles para ver cómo la tasa cambia sus pagos mensuales – su mejor opción puede ser comprar un vehículo menos caro. También puedes retrasar la compra y utilizar ese tiempo para ahorrar más para el pago inicial y mejorar tu historial crediticio.

Pero es posible que tengas que comprar ahora, y la mejor tarifa que puedas conseguir hoy puede ser más alta de lo que esperabas.

Los préstamos para automóviles, al igual que los préstamos para viviendas, pueden refinanciarse a un tipo de interés más bajo. La refinanciación del préstamo del automóvil puede permitirte reducir los pagos o acortar el préstamo, especialmente si has hecho varios pagos puntuales.

Si tomaste coberturas adicionales en el concesionario, como una garantía extendida, es posible que puedas cancelarlas. En la mayoría de los casos el reembolso se deduce del saldo de tu préstamo, por lo que tu pago no cambiaría.

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