Cómo consiguen los hackers de viajes tantas tarjetas sin destrozar su crédito?

Los piratas informáticos de viajes, o «churners» de tarjetas de crédito, utilizan las tarjetas de crédito como herramienta para obtener tarifas gratuitas o muy reducidas en vuelos y noches de hotel. Los «churners» solicitan varias tarjetas de crédito a la vez para aprovechar las recompensas. Pero mientras estos «churners» se pasean alegremente por el mundo, ¿se resienten sus puntuaciones crediticias??

Qué es el churning de las tarjetas de crédito?

El churning de tarjetas de crédito se produce cuando te inscribes en varias tarjetas para obtener las bonificaciones de suscripción, cumples los requisitos de gasto para estas bonificaciones y luego posiblemente cancelas las tarjetas si las recompensas en curso no satisfacen tus necesidades particulares. Los viajeros que buscan obtener vuelos gratuitos, noches de hotel y otras recompensas de viaje suelen utilizar el churning.

Las personas que tienen reservas sobre el «churning» se preocupan de que disminuya su puntuación de crédito. Analicemos cómo se calcula su puntuación FICO y cómo el cambio de tarjeta afecta a los diferentes factores que componen su puntuación.

Cómo se calcula tu puntuación FICO

Su puntuación FICO se calcula utilizando cinco factores: historial de pagos (35%), utilización del crédito (30%), duración del historial de crédito (15%), tipos de crédito en uso (10%) y nuevos créditos (10%). El churning de las tarjetas de crédito afectará a la mayoría de estos factores.

Siempre que realices todos los pagos a tiempo y pagues la totalidad de tu saldo cada mes (o al menos mantengas tu crédito renovable en un nivel bajo), el cambio de tarjeta no dañará tu historial de pagos y no te costará nada en intereses. Sin embargo, podría afectar a su índice de utilización del crédito, ya que muchos emisores de tarjetas de crédito imponen unos requisitos de gasto mínimo en un breve periodo de tiempo para obtener la bonificación de suscripción.

La edad media de tus cuentas de crédito se verá afectada cuando abras nuevas tarjetas, pero puedes mitigarlo manteniendo unas cuantas tarjetas «viejas pero buenas» abiertas durante mucho tiempo. Abrir nuevas cuentas y cerrarlas de inmediato también dañará su puntuación de crédito debido a la nueva penalización de crédito, que reduce temporalmente su puntuación hasta que la cuenta haya estado abierta durante un año.

Si decide cambiar de tarjeta de crédito, comprenda lo siguiente:

• Un largo historial de crédito es su mejor amigo. Tener un largo historial de crédito significa que los nuevos créditos no afectarán tanto a la antigüedad media de sus cuentas de crédito, por lo que los puntos de puntuación de crédito que pierda serán probablemente irrelevantes. Lo que nos lleva al siguiente punto …

• Una puntuación de crédito perfecta y una puntuación de crédito excelente tienen las mismas condiciones. Si bien sería increíble decir que usted alcanzó la puntuación FICO perfecta de 850, para todos los efectos prácticos, no es necesario para obtener las mejores condiciones de crédito – como las tasas de interés más preferibles, etc. Si su puntuación está entre 720 y 850, tiene una puntuación excelente. Una puntuación excelente va acompañada de unas condiciones excelentes. La cuestión es que un largo historial de crédito mitigará las posibilidades de que su puntuación de crédito se vea muy perjudicada. Y aunque su puntuación baje unos puntos, seguirá recibiendo las mejores condiciones si supera los 720.

¿Debe cambiar de tarjeta de crédito??

Si tiene un historial de crédito razonablemente largo y una excelente puntuación de crédito, no tiene que preocuparse necesariamente por perder algunos puntos. Si no tiene una puntuación de crédito excelente, pero sigue teniendo una buena puntuación, el churning también podría funcionar para usted. Recuerde que su puntuación probablemente no alcanzará el nivel excelente si realiza muchos cambios.

El churning tiene sus inconvenientes. Además de la nueva penalización del crédito, hay algunas desventajas más.

• Los emisores podrían prohibirle solicitar nuevos créditos. Los emisores de tarjetas de crédito son muy conscientes de la existencia del churning y pueden optar por prohibirle, temporal o permanentemente, que solicite tarjetas de crédito o reciba bonificaciones de suscripción.

• La gestión de las tarjetas de crédito puede ser abrumadora. Puede ser difícil gestionar varias cuentas de crédito, y siempre existe el riesgo de no pagar o de gastar más de la cuenta para cumplir los requisitos de gasto y recibir bonificaciones. Cuantas menos tarjetas tenga, menos tendrá que pagar y menos esfuerzo tendrá que hacer para conseguir las bonificaciones de las tarjetas de crédito.

• Cada nueva cuenta acortará la edad media de su cuenta. Por eso es arriesgado cambiar sin un largo historial de crédito. Por ejemplo, si tiene una cuenta de crédito que abrió hace cinco años y decide abrir una cuenta más hoy, su edad media de crédito disminuirá a dos años y medio. Esto es una caída significativa y probablemente perjudicará tu puntuación de crédito.

• El cierre de cuentas puede aumentar la utilización. Si tiene una deuda renovable, el cierre de las cuentas de crédito aumentará su utilización del crédito, lo que posiblemente disminuya su puntuación de crédito. Supongamos que tienes una tarjeta de crédito anterior con un límite de 5.000 dólares y un saldo de 3.000 dólares, y que luego sacas una tarjeta de crédito con un límite de 5.000 dólares, pero no tienes saldo. En este caso, está utilizando actualmente el 30% de su crédito (3.000 $/10.000 $), lo que según la mayoría de los expertos es aceptable. Sin embargo, si cierra la segunda cuenta, su utilización es ahora del 60%. Esto es lo suficientemente alto como para que los acreedores potenciales le vean como un riesgo, por lo que su puntuación de crédito probablemente bajará.

Así que, ¿debería usted cambiar las tarjetas de crédito o no?? La decisión depende completamente de usted. Pero no diga que no le advertimos de los inconvenientes.

Cómo maximizar sus recompensas

Quiere una tarjeta de crédito para viajes que priorice lo que es importante para usted. Aquí están nuestras selecciones de las mejores tarjetas de crédito para viajes de 2022, incluyendo las mejores para:

• Flexibilidad, transferencia de puntos y una gran bonificación: Tarjeta Chase Sapphire Preferred

• Sin cuota anual: Tarjeta de crédito Bank of America® Travel Rewards

• Recompensas de viaje con tarifa plana: Tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards 

• Recompensas de viaje y ventajas de alto nivel: Chase Sapphire Reserve

• Ventajas de lujo: La Platinum Card® de American Express

• Viajeros de negocios: Tarjeta de crédito Ink Business Preferred