Un puñado de estados ofrecen IRAs automáticas para aquellos que no tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo. Pero se puede vivir en cualquier lugar para obtener los mismos beneficios.Dayana Yochim 30 de enero de 2019
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La automatización es la cura para muchos de los obstáculos de la vida: el olvido, la dilación, la falta de fuerza de voluntad, una lista de tareas abrumadora… Un ejemplo: En lugar de ingresar manualmente dinero en una cuenta de ahorro para la jubilación cada mes, se establece una transferencia automática una vez y se deja que el sistema se encargue de ello.
Esa es la idea que subyace en las «auto-IRA», un programa que lleva años en boca de todos, tanto a nivel estatal como nacional, y que pretende facilitar a los trabajadores el ahorro para la jubilación y aprovechar todas las ventajas que ofrecen las cuentas individuales de jubilación, como las exenciones fiscales sobre los ingresos y el crecimiento de las inversiones.
La aparición de las IRA automáticas es una buena noticia para los ciudadanos de los estados que inician los programas. Y si la suya no es una de ellas? No pasa nada: Prácticamente todo el mundo puede crear su propia IRA automática, y no requiere mucho trabajo.
Cómo funcionan las IRAs automáticas
Las cuentas individuales automáticas están diseñadas para ayudar a los empleados que trabajan en empresas que no ofrecen un plan de ahorro para la jubilación tradicional en el lugar de trabajo, como un 401(k) o una pensión. Eso es aproximadamente un tercio de los trabajadores del sector privado, según una investigación de Pew Charitable Trusts.
«Las cuentas individuales automáticas alivian los bloqueos habituales a la hora de abrir una cuenta de inversión por cuenta propia: el papeleo y la inercia.»
Además de abordar la falta de acceso a los planes en el lugar de trabajo, las cuentas individuales automáticas están diseñadas para ayudar a los trabajadores a superar dos de los obstáculos más comunes a la hora de abrir una cuenta de inversión: el papeleo y la inercia.
Algunos estados, como Oregón, California, Illinois, Connecticut y Maryland, han puesto en marcha o tienen previsto poner en marcha programas de cuentas IRA automáticas en los que los empleados que reúnen los requisitos necesarios se inscriben automáticamente en un plan de ahorro basado en una cuenta IRA a través de una deducción automática de la nómina. La cuenta de inversión está gestionada por un proveedor de servicios financieros externo, y los trabajadores pueden renunciar al programa en cualquier momento.
El primer programa piloto de auto-IRA patrocinado por el estado, OregonSaves, se puso en marcha en 2017. Según el Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College, en diciembre de 2018, el 62% de los aproximadamente 40.000 trabajadores elegibles habían seguido contribuyendo a la cuenta, la mayoría con la tasa automática por defecto del 5% del salario bruto. (Los futuros aumentos de las aportaciones también se automatizan a un ritmo del 1% anual hasta que el trabajador ahorre un 10%). Los participantes pueden ajustar la cantidad que ahorran o salirse del programa en cualquier momento.)
Pero de nuevo: No tiene que esperar a que su estado o el gobierno federal le exijan a su lugar de trabajo que le ayude a ahorrar para la jubilación. De hecho, puede que le convenga crear su propia auto-IRA.
Cómo crear su propia IRA automática
Si tiene ingresos, puede contribuir a una IRA. Configurarla por tu cuenta te da la libertad de elegir qué tipo de IRA es mejor para tu situación y elegir tu propio proveedor.
Puede parecer desalentador, pero no es mucho más complicado que abrir una cuenta bancaria online.
«Una vez que hayas configurado la cuenta, puedes añadir la funcionalidad de 'financiación automática' a tu cuenta IRA.»
Puede acotar el campo de proveedores en función de la ayuda que desee para gestionar sus inversiones de jubilación. La parte del papeleo es fácil. Para ver un resumen detallado de lo que se necesita, consulte cómo y dónde abrir una cuenta IRA.
Una vez que haya creado la cuenta, puede añadir la función de «financiación automática» a su IRA. La mayoría de los proveedores facilitan el establecimiento de aportaciones programadas. Se le pedirá la información de la cuenta de origen (probablemente su cuenta corriente) y la frecuencia con la que deben realizarse las transferencias.
Solo hay que recordar los límites de contribución anual establecidos por el IRS: 6.000 dólares en 2019 para los ahorradores más jóvenes, y 7.000 dólares para los mayores de 50 años. Para contribuir con la cantidad total como un ahorrador más joven, usted establecería una transferencia automática de 500 dólares al mes. Sin embargo, tenga en cuenta que las cuentas Roth IRA tienen límites de aportación adicionales en función de sus ingresos.
No es necesario financiar una IRA al máximo, independientemente de quién le haya ayudado a abrir la cuenta. Pero en el futuro, estarás muy agradecido si puedes hacer esas aportaciones hoy.
Si eso no es posible ahora, he aquí otra idea que se puede robar a los arquitectos de la IRA automática: prometa aumentar su tasa de aplazamiento entre un 1% y un 3% cada año hasta que ahorre al menos el 10% de sus ingresos. Un rápido repaso a una sencilla calculadora de ingresos para la jubilación le mostrará cómo incluso los pequeños incrementos de los ahorros dan grandes beneficios en el futuro.