Crear un flujo de ingresos fiable para la jubilación es complejo, pero merece la pena. Estos consejos le llevarán por el buen camino.Liz Weston 2 de enero de 2020
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Los gastos no terminan cuando lo hacen los cheques, pero crear un flujo de ingresos fiable durante la jubilación puede ser complicado. Las decisiones correctas pueden dar lugar a unos ingresos sostenibles para el resto de su vida. Las decisiones equivocadas podrían dejarle incómodamente corto de dinero.
De hecho, la jubilación incluye tantas decisiones importantes y potencialmente irreversibles que la mayoría de las personas podrían beneficiarse de unas cuantas sesiones con un planificador financiero fiduciario y de pago. (Fiduciario significa que el asesor se compromete a poner sus intereses por delante de los suyos).) Lo ideal sería empezar unos 10 años antes de la jubilación. Entender algunos conceptos clave podría facilitar esas discusiones, o evitar que cometa graves errores si adopta un enfoque de «hágalo usted mismo».
Maximizar la Seguridad Social
La Seguridad Social representará entre el 60% y el 80% de los ingresos de la mayoría de los jubilados, por lo que es esencial maximizar esos cheques, dice el actuario Steve Vernon, investigador consultor del Centro de Longevidad de Stanford.
Los cheques de la Seguridad Social pueden comenzar a los 62 años, pero abundantes investigaciones demuestran que a la mayoría de las personas les conviene retrasar. Esperar hasta los 70 años, cuando las prestaciones alcanzan su máximo, suele ser la estrategia óptima para las personas solteras y para la persona con mayor salario de una pareja, dice Vernon, autor de «Retirement Game-Changers».»La situación de las personas puede variar, sin embargo, por lo que sería inteligente consultar las calculadoras de la Seguridad Social para ayudarles a decidir cuándo empezar. El sitio de AARP tiene uno gratuito, o busque versiones más sofisticadas de Maximize My Social Security (40 dólares o más) y Social Security Solutions (20 dólares o más).
Un planificador puede recomendar aprovechar las cuentas de jubilación o trabajar lo suficiente para sustituir los ingresos que recibiría de la Seguridad Social.
Considere otros ingresos garantizados
Lo ideal sería que los gastos fijos durante la jubilación estuvieran cubiertos por ingresos garantizados, como la Seguridad Social y las pensiones, de modo que su estilo de vida básico no se vea afectado por las fluctuaciones del mercado de valores. Si estas fuentes no son suficientes para cubrir los gastos básicos, una renta vitalicia podría ayudar a cubrir el vacío, dice el analista financiero certificado Wade Pfau, autor de «Safety-First Retirement Planning.»
Las rentas vitalicias son productos de seguro que pueden ofrecer un flujo de pagos mensuales de por vida a cambio de una suma global. A diferencia de las rentas vitalicias variables u otras inversiones, el importe que recibe no varía si el mercado de valores sube o baja.
Otra opción podría ser una hipoteca inversa, un préstamo que puede convertir parte del capital de la vivienda en un flujo de cheques mensuales. Si tiene mucho capital pero aún tiene una hipoteca, una hipoteca inversa podría liquidar su préstamo y eliminar esos pagos mensuales.
Elija una tasa de retirada sostenible
La «regla del 4%» de los planificadores financieros sugiere retirar el 4% de la cartera el primer año, ajustando la cantidad cada año después en función de la inflación. Esta estrategia ha supuesto históricamente un bajo riesgo de quedarse sin dinero.
Algunos planificadores, sin embargo, se preocupan de que el 4% pueda ser demasiado alto dados los bajos tipos de interés actuales y las altas valoraciones de las acciones. El método «Gastar con seguridad en la jubilación», que Vernon creó con la ayuda de la Sociedad de Actuarios, recomienda utilizar tasas de retirada anuales basadas en las normas de distribución mínima obligatoria del IRS. El porcentaje aumenta ligeramente cada año según la edad. Una persona de 60 años podría retirar 2.72%, una persona de 65 años aprovecharía el 3.13% y una persona de 70 años se llevaría el 3.65%. El retiro se haría al final de cada año, luego el dinero se traslada a una cuenta de ahorros u otra inversión que proteja el capital, de modo que esté disponible para gastar al año siguiente sin riesgo de pérdidas en el mercado.
A diferencia de la regla del 4%, el enfoque de «gastar con seguridad en la jubilación» no supone ningún riesgo de quedarse sin dinero, pero puede dar lugar a unos ingresos que varían considerablemente de un año a otro. Los jubilados que tienen sus gastos básicos cubiertos por los ingresos garantizados podrían considerar los ingresos de su cartera como un plus, dice Vernon. Un bono más grande puede pagar los derroches, mientras que un bono más pequeño podría requerir el recorte de los gastos discrecionales.
Sigue invirtiendo
Muchos jubilados tienen la tentación de trasladar su dinero a inversiones «seguras» como bonos, certificados de depósito o cuentas de ahorro. Por desgracia, esas inversiones pueden no seguir el ritmo de la inflación con el paso del tiempo. Dedicar al menos el 50% de las carteras de inversión a las acciones -idealmente utilizando un fondo de fecha objetivo, equilibrado o de índice bursátil de bajo coste- puede producir más ingresos a lo largo del tiempo, afirma Vernon.
Una vez que se crea una nómina de jubilación, el trabajo no ha terminado. Seguirá necesitando fondos de emergencia para gastos inesperados y una estrategia para pagar los cuidados a largo plazo, entre otras tareas. Pero establecer un flujo de ingresos fiable puede ayudarle a hacer frente a sus gastos habituales durante la jubilación sin preocuparse de que se quede sin dinero.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.