Cómo crear una paga de jubilación que dure

Planificar un flujo de ingresos fiable para la jubilación puede ser complicado incluso para quienes han ahorrado con éxito. Estas herramientas pretenden ayudar.Liz Weston Mar 26, 2020

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Ahorrar e invertir para la jubilación puede ser más fácil que decidir cómo gastar con seguridad lo que se ha acumulado.

Si retira demasiado, podría quedarse sin dinero. Si retira demasiado poco, podría renunciar a algunos placeres de la jubilación que podría permitirse. También hay que tener en cuenta los impuestos y las primas de Medicare, ya que ambos pueden verse inflados por las estrategias de retirada equivocadas.

Los planificadores financieros utilizan potentes programas informáticos para modelar diversas formas de aprovechar los fondos de jubilación y así poder recomendar las mejores opciones para sus clientes. Recientemente, algunas empresas han introducido un software similar que los consumidores pueden utilizar para encontrar las estrategias sostenibles más eficientes desde el punto de vista fiscal.

He probado algunos de estos productos y me han parecido impresionantes, pero no infalibles. Los programas no le salvarán necesariamente de sí mismo si comete ciertos errores, como subestimar su esperanza de vida o solicitar la Seguridad Social demasiado pronto. Dado que los errores pueden ser irreversibles, incluso el más ávido de los que lo hacen por su cuenta debería consultar con un experto, ya sea con los asesores humanos que ofrece cada servicio o con un planificador financiero certificado de pago que se especialice en guiar a las personas en sus decisiones de jubilación.

Schwab Intelligent Income

La opción de la «renta de jubilación» de Schwab, lanzada en enero, es una extensión de su robo-asesor, Schwab Intelligent Portfolios, que invierte mediante algoritmos informáticos. Schwab Intelligent Income utiliza cientos de simulaciones de mercado para analizar el rendimiento de las cuentas inscritas en su robo-asesor y proyectar la cantidad que los jubilados pueden permitirse retirar cada mes. El servicio también aconseja qué cuentas utilizar y cuándo, y tiene en cuenta los tramos impositivos de los usuarios, los retiros mínimos requeridos y cómo se distribuye su dinero entre las cuentas imponibles, las cuentas con ventajas fiscales y las cuentas libres de impuestos. Los usuarios pueden configurar transferencias automáticas para que el dinero se deposite a intervalos regulares en las cuentas elegidas.

Schwab no cobra comisiones de gestión por el robo-advisor ni por el servicio de ingresos para la jubilación. Schwab también ofrece un servicio premium que incluye asesoramiento humano. Por una cuota de apertura de 300 dólares y 30 dólares al mes, los clientes de Schwab Intelligent Portfolio pueden obtener acceso ilimitado a un planificador financiero certificado y a una herramienta online para crear un plan financiero personalizado que incluya otras fuentes de ingresos, como la Seguridad Social y las pensiones.

Estrategia de ingresos

Al igual que los demás servicios, Income Strategy sugiere qué cuentas utilizar y cuándo retirarlas. Pero la herramienta, que debutó el año pasado, también ofrece formas aparentemente infinitas de ajustar y comparar estrategias. Y no tiene que mover su dinero: Income Strategy funciona sin importar dónde estén sus cuentas.

Si es usted de los que crean hojas de cálculo para determinar qué parte de su IRA tradicional debe convertir en Roth cada año para evitar que se apliquen los importes de ajuste relacionados con los ingresos de Medicare -o si entiende lo que significan esas palabras-, entonces Income Strategy puede ser justo lo que busca.

Si el párrafo anterior le suena a chino, es posible que su curva de aprendizaje sea un poco empinada. Sin embargo, puede empezar con una herramienta gratuita que le hace algunas preguntas y luego emite un informe para darle una idea de cómo la Estrategia de Ingresos puede ayudarle a «obtener más y conservar más» de sus fondos de jubilación. Si decide seguir con la herramienta principal y se atasca, Income Strategy cuenta con especialistas que, por una tarifa horaria, pueden guiarle en el proceso. O bien puede optar por paquetes de suscripción que le proporcionan aún más ayuda, hasta llegar a gestionar su dinero por usted.

La suscripción básica cuesta 20 dólares al mes, pero los fanáticos de los números probablemente querrán pasar a la suscripción «premier» de 50 dólares para tener más flexibilidad. Un «paquete premier» por 1.500 dólares incluye un año de suscripción premier más una sesión de formación de una hora, múltiples consultas y una revisión anual. Por una comisión de gestión de activos a partir de 0.En un 8% (y a cuentagotas para las carteras de más de 1 millón de dólares), el asesor de inversiones registrado afiliado a Income Strategy se encargará de invertir su dinero y ejecutar su plan.

Kindur

Kindur, que se lanzó el año pasado, ofrece una herramienta gratuita para estimar los costes de su jubilación (incluida la asistencia sanitaria), ver cuántos ingresos necesitará para cubrir los gastos esenciales y opcionales, recomendar cuándo cobrar la Seguridad Social y, a continuación, calcular cuánto tiempo es probable que dure su dinero.

Por 99 dólares al año, el producto SmartDraw de Kindur puede crear un plan de retirada de fondos personalizado que incluye todas sus cuentas, además de una revisión anual por parte de un planificador financiero certificado. También hay disponibles dos niveles de servicios premium que incluyen más herramientas y controles más frecuentes.

Si la Seguridad Social y las pensiones no cubren sus gastos básicos, Kindur recomienda garantizar más ingresos mediante una renta vitalicia sin comisiones que ha creado con su socio asegurador American Equity. Kindur también ofrece gestión de inversiones por 0.5% anual, un servicio que incluye SmartDraw, así como el acceso a un planificador financiero certificado.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

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