Cómo el mal crédito podría aumentar sus tarifas de seguro de inquilinos

El precio que pagas por un seguro de alquiler depende de dónde vivas, de la cobertura que elijas y de si has presentado algún siniestro previo. Pero en la mayoría de los estados, su tarifa también se ve influida por su historial crediticio, y puede suponer una diferencia sorprendentemente grande.

De media, las tarifas de los seguros de alquiler para personas con mal crédito son un 83% más altas que las de las personas con buen crédito en los estados en los que el crédito se utiliza como factor de calificación, según descubrió nuestro sitio web en un análisis reciente. (Lo que se considera una mala o buena puntuación varía según la aseguradora, pero estas puntuaciones suelen coincidir con los rangos de puntuación crediticia de FICO.)

El uso del crédito para fijar los precios de los seguros de alquiler u otros tipos de seguros de hogar no está permitido actualmente en California, Maryland, Massachusetts o Washington.

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Cómo afecta el crédito a las tarifas del seguro de alquiler

Desde la década de 1990, las aseguradoras han utilizado puntuaciones de seguro basadas en el crédito para ayudar a establecer las tarifas y determinar qué personas están dispuestas a asegurar.

La puntuación de su seguro es similar, pero no idéntica, a la puntuación de crédito que los bancos evalúan cuando solicita una tarjeta de crédito o un préstamo. Ambas puntuaciones incorporan los mismos factores, como el historial de pagos y las deudas pendientes, pero se ponderan de forma algo diferente. Si tienes una mala puntuación de crédito, es probable que tu puntuación en el seguro también sea baja.

Puede que piense que su forma de gestionar el dinero no tiene nada que ver con la probabilidad de presentar una reclamación al seguro, pero los estudios han demostrado que existe una correlación: Las personas con menor puntuación crediticia en el seguro tienen más probabilidades de presentar reclamaciones que las que tienen una puntuación más alta.

El resultado? En la mayoría de los estados, las personas con mal crédito suelen acabar pagando bastante más por el seguro.

«Las compañías de seguros quieren predecir con exactitud la posibilidad de un [siniestro] para que las primas de todos sean precisas y justas», dice Christine Barlow, suscriptora de seguros de daños materiales y redactora jefe de FC&S Interpretación experta de la cobertura. Si alguien es más propenso a presentar una reclamación, dice, «lógicamente debería pagar más por el seguro.»

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¿Son justas las puntuaciones de los seguros basados en el crédito??

Incluso si su puntuación de seguro predice con exactitud si va a presentar una reclamación, su uso como factor de fijación de precios se ha vuelto cada vez más controvertido, en parte debido al efecto desproporcionado en las poblaciones de menores ingresos y minorías.

«La gente con mal crédito paga mucho más, y eso [hace] la vida un poco más difícil para la gente pobre», dice Bob Hunter, director de seguros de la Federación de Consumidores de América. «Debido a la demografía del país, eso significa que también es más difícil para [muchas] personas de color.»

La pandemia del COVID-19 ha intensificado estas dificultades, ya que las poblaciones negra e hispana registran mayores tasas de desempleo que los trabajadores blancos.

«El uso de la puntuación de crédito para las primas sólo agrava la disparidad [de ingresos], especialmente en medio de la pandemia, ya que muchos se enfrentan al desempleo o al subempleo», dijo Naeem Siddiqi, asesor senior y experto en riesgo crediticio de la empresa de análisis SAS, en un correo electrónico.

Algunos estados han suspendido temporalmente esta práctica para no penalizar a quienes han tenido problemas económicos durante la pandemia. A principios de este año, Nevada hizo ilegal que las aseguradoras negaran la cobertura o aumentaran las primas sobre la base de los cambios en la puntuación de crédito a partir del 1 de marzo de 2020. El comisionado de seguros de Washington acaba de introducir una moratoria de tres años sobre el uso de información crediticia para fijar el precio de los seguros de automóvil, hogar e inquilinos.

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Cómo encontrar un seguro para inquilinos más barato

Las personas con mal crédito no tienen por qué conformarse con tarifas elevadísimas o prescindir de un seguro para inquilinos. Estos consejos pueden ayudar a reducir su coste.

Compruebe sus informes de crédito. Si su prima sube, pida a la compañía de seguros que le explique por qué, dijo Siddiqi. Según la Ley de Información Crediticia Justa, debe ser notificado si sus datos crediticios han contribuido a una «acción adversa», como una tarifa más alta. Si esto sucede, revise su informe de crédito rápidamente y dispute cualquier error que encuentre.

Busca información sobre el seguro. Cada aseguradora tiene su propia fórmula de fijación de precios, por lo que vale la pena obtener presupuestos de al menos tres compañías diferentes para asegurarse de que se obtiene la mejor oferta. Barlow recomienda trabajar con un agente de seguros independiente que pueda comparar precios en su nombre.

Busque descuentos. Podría ahorrar dinero si agrupa sus pólizas de seguro de alquiler y de coche con la misma compañía o si informa a su aseguradora de si su casa tiene un sistema de alarma, dice Alan Umaly, presidente de Westwood Insurance Agency. Puede haber otros descuentos por pagar el total por adelantado o por suscribirse al pago automático.

Aumente su deducible. Un deducible es la cantidad que se resta de su pago de seguro si alguna vez presentar una reclamación. Elegir una franquicia más alta puede reducir la prima, aunque puede que no merezca la pena si tiene problemas para cubrir esa franquicia en caso de siniestro.

Mejore su crédito. Pagar las facturas a tiempo y reducir la deuda puede ayudarle a construir el crédito con el tiempo y eventualmente calificar para las tasas de seguros más bajos.

Metodología

nuestro sitio web ha hecho una media de las tarifas para hombres y mujeres de 30 años de una serie de compañías de seguros en todos los códigos postales en los que se permite el crédito como factor de calificación para los seguros. Los inquilinos de la muestra eran no fumadores que vivían en un apartamento de dos habitaciones. Tenían una franquicia de 500 dólares y los siguientes límites de cobertura:

• 30.000 dólares de cobertura de bienes personales.

• 100.000 dólares de cobertura de responsabilidad civil.

• 10.000 dólares en cobertura de gastos de manutención adicionales.

• 1.000 dólares de cobertura de pagos médicos.