Cómo elegir el plan de salud adecuado

Ha llegado la temporada de inscripción abierta. Aquí'se explica cómo seleccionar un seguro que se ajuste a sus necesidades.
Liz Weston 31 de octubre de 2019

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

Cuando nos dan a elegir nuestros planes de salud, a menudo elegimos mal.

En un estudio, más del 80% de los empleados de una empresa de la lista Fortune 100 eligieron los planes equivocados, a menudo eligiendo opciones de baja franquicia que, en última instancia, les costaron más. Otro estudio reveló que la inercia (quedarse con el mismo plan, en lugar de evaluar las opciones cada año y elegir una mejor) cuesta a los trabajadores una media de 2.032 dólares anuales.

Estos resultados no deberían sorprender a nadie que haya intentado comparar varios planes de seguro médico ofrecidos por un empleador, un mercado de la Ley de Atención Asequible o aseguradoras con cobertura que complementa a Medicare.

Hay demasiados elementos en movimiento: lo que pagas cada mes (tu prima), cuánto tienes que pagar antes de que el seguro asuma una parte mayor del coste (tu franquicia) y el límite de lo que pagarás en un año (tu desembolso máximo), para empezar. También está la cantidad que deberá pagar por cada visita al médico, prueba o receta, que puede ser una cantidad fija (su copago) o un porcentaje (su coseguro), o ambos. Estas cantidades pueden variar no sólo según el plan de seguro, sino también según los tipos de servicios médicos que reciba, con diferentes cantidades para las estancias en el hospital, los análisis de laboratorio, la atención preventiva, etc. Los medicamentos recetados que se cubren varían de un plan a otro y de un año a otro. También lo es la lista de proveedores médicos que se consideran «dentro de la red.»

Pero le debemos a nuestra salud y a nuestros bolsillos tomar las mejores decisiones que podamos durante la inscripción abierta. Los siguientes pasos no garantizan que elija el mejor plan, pero pueden ayudarle a evitar el peor.

Adapte su consumo a su deducible

Muchos expertos recomiendan los planes con deducible alto para las personas sanas que rara vez van al médico, ya que las primas de estos planes son más bajas. Pero los planes con deducibles altos también pueden ser una buena opción para las personas que necesitan mucha atención médica, dice Carolyn McClanahan, médico y planificadora financiera certificada en Jacksonville, Florida.

Los padres de niños pequeños o personas que tienen condiciones de salud crónicas a menudo gastan tanto en la atención que pueden cumplir fácilmente con un deducible más alto, dice McClanahan. Muchos planes con deducibles altos (los que tienen deducibles en 2020 de al menos 1.400 dólares para los individuos o 2.800 dólares para las familias) también tienen derecho a cuentas de ahorro para la salud con ventajas fiscales.

Sin embargo, estos planes no son adecuados para las personas que prefieren aplazar los cuidados necesarios antes que pagar de su bolsillo. Si no tiene suficientes ahorros para cubrir los gastos médicos hasta que se satisfaga el deducible, considere la posibilidad de gastar más en un plan con un deducible más bajo.

No pagues 500 dólares más para reducir la franquicia en 250 dólares, como hicieron muchas personas en el primer estudio. Si se le permite elegir diferentes franquicias para el mismo plan, multiplique la diferencia de primas por 12 para obtener su coste anual y compárelo con la diferencia de franquicias.

Llame a sus médicos

Si tiene médicos y especialistas que prefiere, llame a sus oficinas para preguntar si están en la red de los planes que está considerando. Es importante preguntarse: «¿Está usted en la red??» en lugar de «¿Acepta este seguro?»Un proveedor que no esté en la red puede estar dispuesto a facturar a su aseguradora, pero normalmente usted pagará una parte (mucho) mayor del coste.

Haga el cálculo del «peor escenario

Algunas empresas ofrecen programas informáticos que permiten a los trabajadores cargar su historial de reclamaciones del año anterior y lo utilizan para recomendar un plan de asistencia sanitaria. Ojalá estuviera disponible para todo el mundo. Lo más parecido que he visto es HealthSherpa, que ayuda a las personas a seleccionar sus opciones en el mercado de la ACA en función del uso que hacen de la atención sanitaria.

Sin embargo, el plan que puede haber sido una buena opción para sus reclamaciones anteriores puede no ser la mejor opción para el futuro, especialmente si se enferma o se lesiona gravemente. Para protegerse de los peores escenarios, también hay que tener en cuenta los límites de los «gastos de bolsillo». Estas son las cantidades máximas que tendrías que pagar además de las primas. Los límites de gastos de bolsillo suelen oscilar entre los 2.000 y los 6.000 dólares, aunque puede haber diferentes máximos para los gastos dentro y fuera de la red, y no todas las pólizas tienen estos límites.

Algunos planes sólo le ofrecen una pequeña reducción de las primas, pero le exponen a costes potenciales mucho más elevados, dice Alan Silver, director senior de prestación y administración de beneficios en Willis Towers Watson, una consultora de beneficios.

Antes de contratar cualquier póliza, sume sus primas anuales al límite de desembolso para ver los posibles costes que podría afrontar. Si el total le asusta, busque un plan con un límite que le permita dormir por la noche.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

Deja un comentario