Cómo elegir la mejor tarjeta de crédito garantizada para usted

Quiere una tarjeta que pueda permitirse llevar y que construya su crédito. No te obsesiones con los tipos de interés o las recompensas.Erin El Issa, Claire Tsosie 1 de diciembre de 2021

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No todo el mundo puede optar a las tarjetas de crédito de gama alta con grandes recompensas, límites elevados o tipos de interés superbajos. Si te han rechazado por tener mal crédito o no tenerlo, una tarjeta de crédito garantizada es probablemente tu mejor opción. Estas tarjetas requieren un depósito de seguridad, lo que facilita su obtención.

Para entender lo que es importante a la hora de elegir una tarjeta de crédito garantizada, tenga en cuenta para qué sirve una tarjeta garantizada: para crear crédito. No debería esperar financiar un viaje alrededor del mundo o un televisor de pantalla grande con una tarjeta garantizada. Planea usarla para hacer pequeñas compras y pagarlas cada mes. El objetivo es mejorar su crédito para poder optar a mejores tarjetas en el futuro.

Una tarjeta garantizada puede ser su primera tarjeta, pero es de esperar que no sea la última. No obtendrá todo lo que quiere, pero debería obtener lo que necesita. Aquí hay cinco cosas que hay que tener en cuenta a la hora de elegir una tarjeta garantizada, y dos cosas de las que no hay que preocuparse.

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1. Informes de la oficina de crédito

Si está intentando mejorar su crédito, los pagos que realice deben ser comunicados a las agencias de crédito, que son las empresas que elaboran los informes crediticios que se utilizan para la calificación del crédito. Hay tres agencias de crédito principales: TransUnion, Experian y Equifax. Lo ideal es que la tarjeta que obtengas informe de la actividad de tu cuenta a las tres (la mayoría de las tarjetas lo hacen), pero dos es mejor que nada.

Una tarjeta de crédito que no informa de la actividad de la cuenta a las agencias de crédito no es una tarjeta que merezca la pena tener. Esto es lo único que rompe el trato si quiere construir su crédito.

Consejo de experto: No se deje confundir por una tarjeta de crédito que anuncie "sin verificación de crédito." Una comprobación de crédito es diferente de un informe de crédito. En una comprobación de crédito, la compañía de tarjetas de crédito examina su historial crediticio como parte del proceso de solicitud. Los informes de crédito se elaboran después de obtener la tarjeta, cuando la empresa envía información sobre su cuenta a las agencias de crédito. Incluso una tarjeta que no requiera una comprobación de crédito debe realizar informes de crédito.

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2. Un depósito que pueda permitirse

El depósito de seguridad es lo que hace que una tarjeta de crédito garantizada sea una opción para las personas con mal o ningún crédito. Usted paga una cantidad de dinero al abrir la cuenta, y el emisor de la tarjeta retiene ese dinero como garantía. Su límite de crédito suele ser igual a su depósito de seguridad, por lo que no puede cargar en la tarjeta más de lo que ha depositado. Cuando se actualiza la cuenta o se cierra en buen estado, se recupera el depósito.

La mayoría de las tarjetas garantizadas requieren un depósito mínimo de 200 o 300 dólares. Puede depositar más dinero para obtener un límite más alto. Para obtener el máximo beneficio de su puntuación de crédito, suele ser una buena idea mantener el saldo por debajo del 30% del límite. Mantenerte por debajo del 10% es aún mejor, así que un depósito mayor que el mínimo puede darte un poco más de respiro. Si dispone de dinero extra, el importe máximo del depósito puede ser tan importante como el mínimo a la hora de elegir una tarjeta garantizada. Y, si no lo tiene, considere la posibilidad de ahorrar para el depósito de una tarjeta de crédito garantizada.

Algunas tarjetas de crédito garantizadas requieren que hagas el depósito inmediatamente después de la aprobación, mientras que otras te dan un poco de tiempo para reunir el dinero. Si no se realiza el depósito a tiempo, el estado de la solicitud puede pasar de aprobado a rechazado, así que lo mejor es tener el dinero en la mano cuando se solicite.

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3. Comisiones razonables

Muchas de las mejores tarjetas de crédito garantizadas no cobran una cuota anual. Si va a pagar una cuota, debería obtener algo a cambio, como un tipo de interés más bajo o la posibilidad de acceder a ella sin necesidad de comprobar el crédito. Como regla general, la cuota anual de la tarjeta garantizada que elijas no debería'ser superior a 50 dólares.

Con una buena tarjeta garantizada, la cuota anual debería ser la única cuota inevitable. No se decante por las tarjetas que cobran una comisión por solicitarlas o por "Procesamiento" antes de abrir la cuenta. Algunas tarjetas tienen cuotas mensuales "mantenimiento" o que le cobren un recargo cada vez que utilice su tarjeta o pague su factura por Internet. Estas tarjetas no están diseñadas para ayudarle a crear crédito, sino para desangrarle. Que tenga mal crédito no significa que se merezca una tarjeta de crédito mala.

Si utiliza su tarjeta de forma responsable, no debería pagar con retraso ni obtener anticipos en efectivo, acciones que suelen conllevar comisiones.

Consejo friki: varios emisores se especializan en tarjetas sin garantía para personas con mal crédito. Estas tarjetas no requieren un depósito de seguridad, pero por lo general, cobran cuotas muy altas, incluyendo cuotas anuales de hasta 99 dólares y una serie de otros cargos. Estas comisiones suman rápidamente más que el típico depósito de una tarjeta asegurada, y a diferencia de un depósito, no se puede recuperar este dinero. Un estudio realizado en 2017 en nuestro sitio web descubrió que las tarjetas aseguradas cuestan una media de 26 dólares en comisiones el primer año, y 19 dólares en los años siguientes. Las tarjetas de crédito sin garantía para personas con baja puntuación crediticia pueden costar unos 150 dólares más en comisiones cada año.

4. Un camino hacia la mejora

Una tarjeta de crédito garantizada no debería ser una propuesta a largo plazo. Utilícela para construir su crédito, luego consiga una tarjeta mejor.

Algunas de las mejores tarjetas de crédito garantizadas proceden de emisores que también ofrecen productos para créditos buenos o excelentes. Cuando haya mejorado lo suficiente su crédito, podrá cambiar su cuenta a una tarjeta sin garantía y recuperar su depósito. La actualización le permite mantener su misma cuenta pero con una nueva tarjeta asociada. Eso puede ayudar a tu crédito porque la antigüedad de tus cuentas es un factor que influye en tu puntuación crediticia.

Algunas compañías de tarjetas de crédito tienen un proceso de actualización automática. La tarjeta de crédito Discover it® Secured, por ejemplo, comienza a revisar tu cuenta después de siete meses para una posible actualización a una tarjeta Discover no asegurada. Con otros emisores de tarjetas, sin embargo, es usted quien debe solicitar la mejora. Las normas para poder optar a una mejora pueden ser imprecisas, así que no pierda de vista su puntuación de crédito. Y no tenga miedo de llamar al servicio de atención al cliente y preguntar si va por buen camino.

Por último, algunas tarjetas garantizadas proceden de emisores especializados en consumidores con un crédito inferior al bueno. Como resultado, es posible que no tengan buenos productos sin garantía para su actualización. Con estos emisores, tendrá que cerrar su cuenta para recuperar su depósito o dejarla abierta durante un tiempo y considerarla una inversión en su cuenta de crédito. La falta de una opción de actualización no significa que nunca deba elegir una tarjeta de crédito garantizada de ese emisor. Sólo tiene que entender que su camino de mejora le llevará a otro lugar.

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5. Un período de gracia

Los períodos de gracia son habituales en la mayoría de las tarjetas de crédito, pero a veces las tarjetas para personas con mal crédito no los tienen. Asegúrese de que el suyo lo hace.

Pregunta obvia: ¿Qué es un periodo de gracia??

Si transfiere el saldo de su tarjeta de crédito de un mes a otro, es decir, si no paga todo el saldo que aparece en su extracto, se le cobrarán intereses por todas las compras en cuanto lleguen a su extracto. Sin embargo, si paga el saldo de su estado de cuenta en su totalidad, no se le cobrarán intereses por las nuevas compras hasta después de la fecha de vencimiento de su próximo estado de cuenta. Ese periodo sin intereses es el periodo de gracia.

Para simplificar, si paga el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo todos los meses, no debería tener que pagar ningún interés por la tarjeta de crédito. Tener un periodo de gracia es importante porque los tipos de interés de las tarjetas de crédito garantizadas suelen ser altos.

Consejo de experto: Para asegurarse de que la tarjeta asegurada que elija ofrezca un período de gracia, busque en el sitio web del emisor la tabla de tarifas y comisiones conocida como caja Schumer. Busque una sección titulada algo así como "Pagar intereses" o "Cómo evitar el pago de intereses en las compras." Si su tarjeta ofrece un período de gracia, esta sección dirá que no se le cobrarán intereses si pagó el saldo anterior en su totalidad.

» MÁS: Cómo funcionan los periodos de gracia de las tarjetas de crédito

Dos cosas por las que no hay que preocuparse

Si selecciona una tarjeta de crédito garantizada para construir o reconstruir su crédito a corto plazo, sus necesidades son diferentes a las de alguien con un crédito excelente que busca una tarjeta para usar a largo plazo. Dos de las consideraciones más importantes para las personas con un crédito excelente son el tipo de interés permanente de la tarjeta y las recompensas que se obtienen con ella. He aquí por qué estos factores no son tan importantes con las tarjetas garantizadas.

Tipo de interés

Los tipos de interés, o TAE, de las tarjetas de crédito garantizadas suelen superar el 20%. Pero si usted'utiliza la tarjeta como se indica -haciendo pequeñas compras y pagándolas por completo cada mes- su período de gracia estará en vigor y su TAE será irrelevante. Una vez más, una tarjeta garantizada es una herramienta para construir el crédito, no para cargar con la deuda. Si esperas tener un saldo todos los meses, podría valer la pena examinar para qué quieres una tarjeta asegurada. Gastar más de lo que puede permitirse no es una receta para reconstruir el crédito.

No obstante, hay tarjetas garantizadas que ofrecen tipos de interés superbajos, pero prepárese para pagar una cuota anual por ellas.

Recompensas

Algunas tarjetas de crédito garantizadas ofrecen recompensas. Conseguir una pequeña recompensa por tus gastos es mejor que nada, pero es poco probable que suponga una gran cantidad si tienes en cuenta los bajos límites de crédito de las tarjetas garantizadas y el valor de la puntuación crediticia de utilizar sólo un pequeño porcentaje de tu límite.

Supongamos que tienes una tarjeta garantizada con un límite de 300 $ que te devuelve el 1% de tus gastos. Mantener tu saldo por debajo del 30% de tu límite significa no gastar más de 90 dólares al mes. Eso'es 90 céntimos en recompensas. Hazlo durante un año, y sólo cuesta 10 dólares.80. Eso'es dinero real, por supuesto, pero usted'no se está perdiendo una gran ganancia cuando tiene una tarjeta asegurada sin recompensas.

Obtener una tarjeta de crédito garantizada y utilizarla de forma responsable es una de las formas más rápidas y sencillas de crear crédito. Pero la tarjeta garantizada que elijas debe ayudarte a acelerar tu camino hacia un mejor crédito, no ser un obstáculo.

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