Cómo enderezar sus ahorros para la jubilación después de los contratiempos de Coronavirus

Para los inversores cuyos ahorros para la jubilación se han visto alterados por la pandemia, hay un camino para reponerlos en 2021 y más allá.Tiffany Lam-Balfour 25 de enero de 2021

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La pandemia y el cierre de COVID-19 han cambiado nuestras vidas en múltiples frentes. Mientras soportaban el desempleo generalizado y la recesión económica, muchos estadounidenses se apoyaron en sus cuentas de jubilación para ayudar a llegar a fin de mes. Si ha sufrido un retroceso en sus ahorros para la jubilación, considere la posibilidad de utilizar estas estrategias para volver a llenar su cubo de la jubilación en 2021 y más adelante.

Reevalúe su situación

«Si ha tenido que pedir un préstamo o retirar dinero de su 401(k), vaciar una cuenta IRA o recurrir a su Roth, no se preocupe, hay formas de volver a la normalidad sin que ello afecte en gran medida a sus objetivos de jubilación», afirma Cameron Burskey, director gerente de seguridad para la jubilación de Cornerstone Financial Services en Southfield, Michigan.

«Lo primero que tienes que hacer es echar un vistazo a dónde estás hoy y dónde necesitas estar para lograr tus objetivos», dice Burskey. Recomienda consultar con un asesor o planificador financiero para realizar un análisis de los ingresos de jubilación, ya que los resultados pueden guiarle por el camino correcto.

Haga un plan

Elabora un plan mensual para reconstruir tu fondo de jubilación, dice Dan Hoffmann, director gerente y asesor financiero de Morgan Stanley en Chicago.

«Añada un poco más cada mes por encima de su contribución normal», dice. «Establezca un recordatorio en el calendario cada tres meses para aumentar un poco su contribución. Los grandes cambios son difíciles, pero comprométase a realizar pequeños cambios graduales para volver a encarrilar su plan.»

Si puede, intente devolver el dinero lo antes posible, dicen los asesores. Para los afectados por la pandemia, la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica contra el Coronavirus eximió de la multa fiscal adicional del 10% asociada a las distribuciones anticipadas de hasta 100.000 dólares en las cuentas de jubilación elegibles durante el año natural 2020. Usted'seguirá debiendo el impuesto sobre la renta por su distribución cuando la retire, pero puede conseguir que le devuelvan esos impuestos pagados si vuelve a aportar su distribución en un plazo de tres años.

Lauren Anastasio, planificadora financiera certificada en SoFi en San Francisco, sugiere trabajar con un contador para asegurarse de que sus impuestos sean declarados correctamente para aprovechar esta exención fiscal.

Anastasio también anima a los consumidores a reembolsar los préstamos 401(k) de forma más agresiva.

«Pagar ese préstamo antes, suponiendo que pueda hacerlo cómodamente, reducirá el coste del préstamo y hará que su dinero vuelva a trabajar en el mercado antes, lo que supone un beneficio para todos», afirma.

Aumente sus ahorros

Para algunas personas, la pandemia ha ofrecido una oportunidad de ahorrar. Tal vez no haya viajado tan a menudo o no haya gastado tanto dinero en cenar fuera. O tal vez haya ahorrado en gasolina trabajando desde casa.

«Esta es una oportunidad perfecta para continuar con el ‘menos gasto’ y comenzar a ahorrar más en su 401(k), 403(b), IRA tradicional o Roth», dice Lisa Bamburg, copropietaria de Insurance Advantage y LMA Financial Services en Jacksonville, Arkansas. «La apertura de Estados Unidos no significa que tengamos que volver a los malos hábitos de gasto.»

Para las personas de 50 años o más, las contribuciones de recuperación para las cuentas de jubilación en 2020 y 2021 ofrecen la oportunidad de invertir 6.500 dólares adicionales por encima del límite de contribución anual de 19.500 dólares para los 401(k) y 1.000 dólares adicionales por encima del límite de contribución anual de 6.000 dólares para las cuentas individuales, lo que da un impulso adicional a los ahorros para la jubilación.

«Considere la posibilidad de contribuir a una IRA tradicional, SEP o Roth si ha perdido el acceso a una 401(k) tradicional del empleador», dice Ian Doll, planificador financiero certificado y asesor patrimonial de RMB Capital en Chicago.

Las cuentas individuales pueden ser una buena opción para quienes "recogieron ingresos suplementarios a través de trabajos autónomos o puntuales», dice.

Trasladar su plan 401(k) a una cuenta IRA puede ser una buena idea si la cuenta IRA que elija cuesta menos y quiere tener más opciones de inversión, dicen los asesores. Las comisiones asociadas a las cuentas individuales y a los planes 401(k) son una consideración importante porque cuanto menos pague, más podrá invertir.

Tenga un plan de respaldo

Los asesores suelen considerar que sacar dinero de las cuentas de jubilación es el último recurso. Una lección aprendida sobre la pandemia: Un plan de respaldo puede combatir la necesidad de acceder a los fondos destinados a la jubilación durante futuras crisis financieras.

«Establecer un fondo de emergencia es fundamental: la mayoría de los estadounidenses no pueden cubrir un gasto inesperado de 1.000 dólares», dice Hoffmann, de Morgan Stanley. «Tener ahorros reservados para las emergencias significa que no necesitas recurrir a tus cuentas de jubilación para las sorpresas financieras». Recomiendo entre tres y seis meses de gastos de subsistencia.»

Otros asesores afirman que se puede empezar con algo más pequeño, con el objetivo de crear un fondo para emergencias de hasta 500 dólares, e ir aumentándolo con el tiempo.

Disponer de una línea de crédito con garantía hipotecaria también puede ser útil si se necesita dinero de repente.

«Tomar un préstamo del patrimonio de su casa podría ser menos perjudicial a largo plazo que tomar un préstamo de su plan 401(k), por tres razones principales», dice Paul Swanson, vicepresidente de distribución de intermediarios de CUNA Mutual Retirement Solutions en Madison, WI. «En primer lugar, los intereses que pagas en una HELOC son deducibles de impuestos, mientras que pueden no ser deducibles en un préstamo de tu 401(k). En segundo lugar, no se saca el dinero de la jubilación del mercado y se pierde la rentabilidad futura. Por último, con un préstamo sobre el valor de la vivienda, puede devolverlo en un período más largo, reduciendo los pagos mensuales requeridos.»

El dinero ahorrado por los pagos más bajos podría destinarse a su cuenta de jubilación o utilizarse para crear su fondo de emergencia. Además, muchas líneas de crédito con garantía hipotecaria no tienen penalizaciones por pago anticipado, o por devolver el préstamo antes de tiempo. Sin embargo, hay que tener en cuenta algunas advertencias: Su casa está ahora respaldando su préstamo, los pagos de su préstamo podrían aumentar si los tipos de interés suben y, sin disciplina, podría gastar en exceso con el acceso a una línea de crédito.

Al igual que las líneas de crédito con garantía hipotecaria, las cuentas IRA Roth también pueden proporcionar acceso a dinero en efectivo, dicen los asesores. Las cuentas IRA Roth se financian con aportaciones después de impuestos, y los retiros están libres de impuestos siempre que la cuenta IRA Roth se mantenga durante más de cinco años y los retiros se realicen después de los 59 ½ años. Esta mayor flexibilidad de retirada puede ser una ventaja si necesita dinero de forma inesperada.

Si la pandemia ha reducido sus ingresos y le ha llevado a un tramo impositivo más bajo este año, podría ser un momento oportuno para convertir su IRA tradicional en una Roth IRA. Pagará menos impuestos para bloquear la flexibilidad de los retiros, lo que puede beneficiarle más adelante.

Revise su cartera

Ahora es un buen momento para revisar la asignación de activos de sus cuentas de inversión, dicen los asesores.

Según Rob Austin, director de investigación de Alight Solutions, una empresa que lleva el registro de los planes 401(k) de las grandes empresas, en Charlotte (Carolina del Norte), la rápida caída del mercado en marzo de 2020 provocó niveles de negociación récord, y la mayoría de los inversores abandonaron las acciones para invertir en renta fija, como bonos o fondos del mercado monetario.

A pesar de la recuperación del mercado, Austin dijo que Alight no ha visto que la tendencia se invierta o que los inversores vuelvan a las acciones desde la renta fija, lo que significa que esos inversores probablemente perdieron dinero porque se perdieron el rebote del mercado.

Moraleja? A la hora de invertir para la jubilación, tiene sentido tener una visión a largo plazo y evitar reacciones precipitadas.

Tanto si ha realizado operaciones durante este tiempo como si no, los asesores afirman que revisar su cartera es una medida inteligente siempre que haya una volatilidad significativa en el mercado, ya que es probable que la asignación de su cartera haya cambiado. Es importante asegurarse de que su asignación de activos sigue siendo apropiada para sus objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal, o el tiempo que tiene que invertir antes de llegar a la jubilación, y reequilibrar según sea necesario, dicen los asesores.

Los asesores afirman que los que están a menos de cinco años de la jubilación deben considerar la posibilidad de reducir el riesgo de las inversiones. De este modo, la volatilidad inesperada en el futuro no echará por tierra sus planes, obligándole a reajustarse o a hacer concesiones justo cuando se está preparando para jubilarse.

Sin embargo, la caída inicial del mercado no fue sólo una mala noticia. Los que siguieron invirtiendo se beneficiaron de un repunte rápido y pronunciado, dice Anastasio, de SoFi.

«Aunque haya dejado de aportar a su plan, haya tomado una distribución o un préstamo, la gran noticia es que el saldo que tenía invertido probablemente valga más hoy que hace un año," dice. "Para que tu dinero siga trabajando para ti aunque sientas que tienes que ponerte al día.»

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