Cómo entender los tipos de cambio en el extracto de tu tarjeta de crédito

Los emisores de tarjetas tienen prohibido incluir recargos en los tipos de cambio.Claire Tsosie 1 de diciembre de 2016

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La mayoría de las veces, el extracto de tu tarjeta de crédito es bastante fácil de entender. Pero cuando se realizan compras internacionales, puede parecer más complicado que una partida de ajedrez.

Digamos que ha utilizado una tarjeta de crédito Visa en el extranjero. En su extracto, esas transacciones se convertirían de la moneda del país donde se realizaron a dólares, utilizando los tipos de cambio establecidos por Visa. Esas tarifas aparecen en su extracto. Es de esperar que coincidan con los tipos de cambio que Visa publica en Internet, pero es posible que no sea así.

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Esto no se debe a que Visa, o cualquier otra red de tarjetas o emisor, esté tratando de engañarle. Normalmente tiene que ver con dos factores:

  • Cómo se redondean los tipos de cambio.

  • La fecha de liquidación de sus transacciones.

A continuación se explica cómo estos factores pueden afectar al tipo de conversión de divisas, también llamado tipo de cambio, y cómo puede aparecer en el extracto de su tarjeta de crédito.

Cómo se redondean los tipos de cambio

En el mundo de los tipos de cambio, abundan los decimales. La forma en que tu emisor redondea estos números puede cambiar tu tipo de cambio positiva o negativamente, pero normalmente no por mucho. Esto es lo que puede notar:

  • Las tarifas del extracto tienen más, o menos, decimales que las tarifas online. Tanto MasterCard como Visa redondean a seis decimales en sus calculadoras de tipos de cambio en línea, pero los emisores de tarjetas de crédito pueden redondear de forma diferente en su extracto.

  • El emisor ha ajustado el tipo de cambio tras el redondeo. Después de utilizar el tipo de cambio publicado por la red de tarjetas para convertir su compra internacional en dólares, su emisor debe redondear el resultado al céntimo más cercano. Si luego calcula la tasa que muestra en su estado de cuenta en base a esa U.S. costo, esa tarifa será ligeramente diferente de la tarifa en línea. Por eso puede que veas diferentes tipos de cambio para transacciones realizadas el mismo día, en la misma moneda.

Por ejemplo, tomemos estas compras con Visa realizadas en coronas islandesas. Todas estas transacciones tuvieron lugar el mismo día, por lo que se podría pensar que Visa habría utilizado los mismos tipos de cambio. Pero debido al redondeo, hay ligeras diferencias a partir del sexto y séptimo decimal.

El 19 de junio de 2016, cuando se realizaron esas compras, 1 corona equivalía a 0 €.008089, según la herramienta de cambio de divisas de Visa. Así es como ese número podría haberse convertido en 0.008094240, como se muestra en la primera transacción:

  • El emisor redondea a 0.008089 con un decimal menos, es decir, 0.00809, cuando hace sus cálculos.

  • El emisor multiplica 955 coronas -el precio original- por la tasa de red de 0.00809 para encontrar la U.S. precio. El resultado se redondea a 7 dólares.73.

  • El emisor divide el U.S. precio – $7.73 – por 955 coronas, y utiliza el resultado para determinar su tipo de cambio efectivo: 0.008094240.

  • Como resultado, la tasa que aparece en el extracto es un poco más alta que la que Visa publicó para ese día. Pero no es así porque hay un recargo incluido en el tipo de cambio, una práctica prohibida por una decisión judicial de 2006. Más bien, es el resultado del redondeo.

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    Cuando su transacción se liquida

    Puede suponer que su emisor utilizará los tipos publicados el día en que realizó la compra. Pero a veces es más complicado.

    • Los emisores de Visa suelen aplicar la tasa vigente en el momento en que el comerciante envía el pago para su procesamiento, según un comunicado de la red. Suele ser el día en que haces la compra. Sin embargo, puede que no lo haga si su comercio no presenta las transacciones a su banco ese día.

    • La portavoz de MasterCard, Beth Kitchener, dice que «la mayoría de las veces depende del emisor. Sin embargo, a los emisores les beneficia procesar los pagos con rapidez, por lo que suelen trabajar a tiempo con los comercios y los bancos de éstos." La fecha en que se liquida la transacción también depende del tiempo que el banco del comerciante retenga una transacción autorizada, añade.

    Además, es posible que su extracto no indique siempre la fecha en la que se aplicó el tipo de cambio. A veces sólo aparece el día en que el emisor financia la compra a través de la red de tarjetas, completando así la transacción. Esto puede ser dos días hábiles después del día en que el comerciante procesó su compra o más, especialmente si usted hizo la compra cerca de un fin de semana o un día festivo.

    En caso de duda, pregunte a su emisor

    Si hay una gran discrepancia entre el tipo de cambio que aparece en tu extracto y el tipo de cambio en línea de tu red, no hay necesidad de pasar horas con tu calculadora tratando de entenderlo. Sólo tienes que ponerte en contacto con tu emisor y preguntar.

    Si resulta que su emisor realmente cometió un error, impúlselo. Si no tiene éxito, presente una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Aunque el emisor haya metido la pata, usted tiene que recuperar los costes.

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