Cómo eran las primeras tarjetas de crédito

Así eran las primeras tarjetas de crédito y cómo han evolucionado con el tiempo.Claire Tsosie 18 de junio de 2021

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En 1950, el fundador de Diners Club, Frank McNamara, introdujo un novedoso método de pago de las compras. La llamó «tarjeta de crédito.»

Pero cuando McNamara presentó la idea, no habló de recompensas, ventajas, tipos de interés o comisiones, factores que hoy en día determinan las ofertas de tarjetas de crédito. En su lugar, se centró en lo que diferenciaba su tarjeta de los sistemas anteriores que permitían hacer compras a crédito: podías utilizarla en varios comercios diferentes, en lugar de en uno solo.

«Es perfecta para el hombre de negocios», dijo McNamara a Matty Simmons, que más tarde se convertiría en ejecutivo de Diners Club, como recuerda Simmons en su libro «La catástrofe de las tarjetas de crédito.» «Pagas todo el ocio de tu negocio con un solo cheque mensual. No tienes que llevar mucho dinero en efectivo contigo y, lo más importante, tienes recibos de tu empresa y recibos de entretenimiento para las deducciones fiscales.»

Las tarjetas de crédito siguen permitiendo a sus titulares pagar con «un solo cheque mensual», como hacían las primeras tarjetas, pero ahí acaban las similitudes. Las tarjetas de crédito, que antes eran un producto sólo para los ricos y se aceptaban en pocos lugares, permiten ahora a millones de personas pedir dinero prestado, obtener recompensas y hacer compras cotidianas.

Así eran las primeras tarjetas y cómo evolucionaron con el tiempo.

» MÁS: Qué es una tarjeta Diners Club?

Las primeras tarjetas de crédito requerían el pago completo cada mes

Las tarjetas de crédito entonces: McNamara llamaba a su producto «tarjeta de crédito», pero según los estándares actuales, la llamaríamos tarjeta de crédito porque requería que se pagara el total al final de cada mes. No se podía arrastrar un saldo de un mes a otro.

En este sentido, la tarjeta Diners Club era similar a muchas de sus precursoras, las tarjetas de crédito metálicas emitidas por los grandes almacenes, las compañías petroleras y otros minoristas de la época. Incluso a finales de la década de 1950, Diners Club seguía «sin penalizaciones ni intereses por los pagos realizados después de 30 días», escribe Simmons. La principal fuente de ingresos de la empresa era la tasa del 7% -llamada intercambio- que se cobraba a los comercios por cada transacción. Cuando American Express lanzó su primera tarjeta en 1958, también exigía el pago completo a final de mes.

Estas tarjetas ofrecían una forma de consolidar los gastos de ocio, pero no estaban pensadas para que los titulares pudieran pagar los saldos a lo largo del tiempo.

Bank of America desafió esta convención con su BankAmericard, la primera tarjeta de crédito rotativa general. Lanzado en California justo un mes antes de la primera tarjeta de AmEx, el nuevo producto permitía a los consumidores pedir préstamos a corto plazo y devolverlos en un calendario flexible, con intereses.

Las tarjetas de crédito en la actualidad: Las tarjetas de crédito revolving se han vuelto omnipresentes, y el único emisor importante que sigue ofreciendo tarjetas de cargo es American Express. Decenas de millones de titulares de tarjetas en EE.S. solo pueden pedir dinero prestado para compras cuando quieran, con la opción de devolverlo a lo largo del tiempo con intereses. Sin embargo, pedir dinero prestado suele ser caro: La TAE media de las tarjetas de crédito con intereses era del 13.35% el último trimestre, según datos de la Reserva Federal.

Tener deudas sigue siendo algo que no quieres hacer si puedes evitarlo. Si pagas el total cada mes, no te cobrarán intereses. Aun así, tener la opción de pedir un préstamo cuando lo necesitas es valioso. Si sabes que vas a tener deudas, también puedes evitar los intereses adquiriendo una tarjeta con una oferta introductoria del 0% TAE.

Las primeras tarjetas de crédito se utilizaban sólo para gastos de viajes y comidas

Las tarjetas de crédito de entonces: Como su nombre indica, las tarjetas de crédito Diners Club se aceptaban inicialmente sólo en los restaurantes. Esa fue la idea original de McNamara. Pero las elevadas tasas comerciales de las tarjetas eran un obstáculo para su aceptación.

«Como los restaurantes que podían permitirse un intercambio del 7% solían ser más caros, acabó siendo un producto para los ricos», dice Michael Moeser, director de la práctica de pagos de la consultora bancaria Javelin Strategy and Research. Poco después de su lanzamiento, Diners Club se amplió para incluir hoteles.

Los primeros competidores también se dirigieron a los comercios de viajes y ocio. Cuando American Express lanzó sus primeras tarjetas de papel en 1958, fueron aceptadas por unos impresionantes 17.500 establecimientos el primer día, Peter Z. Grossman escribe en su libro «American Express: The Unofficial History of the People Who Built the Great Financial Empire.»AmEx cobraba una tasa de intercambio del 6% y una cuota anual de 6 dólares, 1 dólar más que Diners Club en aquel momento. «La tarjeta de crédito American Express, como se llamaba oficialmente, rivalizaba con la tarjeta Diners Club en tamaño y alcance», escribe Grossman.

Cuando Bank of America lanzó la BankAmericard, convenció a varios tipos de comercios para que la aceptaran. Pero había una trampa: Sólo era válido en California.

Las tarjetas de crédito ahora: Desde las cenas en restaurantes hasta la comida y la gasolina, pasando por las facturas de los servicios públicos, hoy en día se puede cargar casi cualquier cosa a la tarjeta de crédito.

Esta amplia aceptación se debe, en parte, a que la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito operan ahora bajo Visa (que surgió de la original BankAmericard) y MasterCard (nacida como «MasterCharge»). Estas redes de pago masivo establecen acuerdos de aceptación con los comercios para que los emisores no tengan que hacerlo individualmente. También fijan las tasas de intercambio, que son más asequibles para los comerciantes que antes. Las tasas de intercambio típicas oscilan ahora entre el 2% y el 3% de cada transacción, en lugar del 6% o 7% del pasado. Sobre el 9.5 millones de U.S. los comercios aceptan ahora las tarjetas de crédito Visa y MasterCard, según datos del Informe Nilson de 2014.

Las primeras tarjetas de crédito no ofrecían recompensas

Las tarjetas de crédito de entonces: Los programas de fidelización existían mucho antes de que se inventaran las tarjetas de crédito. En el siglo XIX, muchas tiendas ofrecían recompensas a los clientes en forma de sellos, que podían canjearse por mercancías, dice Moeser. Pero las tarjetas de crédito tardaron mucho más en entrar en el juego de las recompensas.

«La década de los 80 marcó un antes y un después en las recompensas de las tarjetas de crédito», dice Moeser. «Cuando Sears lanzó la tarjeta Discover en 1986, contaba con un programa de recompensas en efectivo que devolvía al consumidor parte del intercambio.»Se convirtió en una de las primeras tarjetas de crédito con recompensas que se ofrecieron en los Estados Unidos.S. y estimuló la competencia entre los emisores.

Poco después, Citi lanzó una tarjeta de marca compartida con American Airlines que permitía a los titulares ganar millas de viajero frecuente. En las décadas de 1990 y 2000, aparecieron más competidores en el mercado y las recompensas de las tarjetas de crédito se hicieron más generosas.

Las tarjetas de crédito ahora: Hoy en día, es fácil encontrar bonos de inscripción por valor de cientos de dólares en las tarjetas de viaje. Un puñado de tarjetas de recompensa ofrecen una tasa fija del 2% en todas las compras, el doble de lo que ofrecían muchas de las primeras tarjetas de recompensa.

Las tarjetas de crédito con recompensas suelen tener tipos de interés elevados, por lo que no son una buena opción para las personas que tienen saldos. Los cargos por intereses superan fácilmente incluso las recompensas más generosas. Pero si pagas siempre el total, es una forma sencilla de ganar unos cientos de dólares al año en las compras diarias.

Hoy, la comodidad es sólo un punto de partida

La comodidad por sí sola -por ejemplo, pagar con «un solo cheque mensual»- no es un argumento de venta tan importante para las tarjetas de crédito como lo era antes. Hoy en día es mejor elegir una tarjeta por sus tasas de recompensa, comisiones, tipos de interés o beneficios. Pero si se quiere elegir una tarjeta en función de su facilidad de uso, todavía hay muchas opciones.

Las tarjetas con recompensas planas compiten como una alternativa más sencilla a las tarjetas con recompensas escalonadas. Cada vez hay más emisores que permiten canjear las recompensas sin problemas, por ejemplo, directamente a través de comercios como Amazon.com o Uber, o incluso por dinero en el cajero automático. Y las utilidades de precalificación pueden indicarle para qué tarjetas de crédito y bonificaciones puede optar incluso antes de solicitarlas.

Las tarjetas de crédito no sólo se han vuelto más valiosas; también son más fáciles de gestionar. Y como los emisores siguen superándose unos a otros para obtener mejores recompensas y beneficios, los consumidores están ganando.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Forbes.

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