Averigüe lo que cuestan de media las pólizas de seguro contra inundaciones del NFIP'y aprenda a cubrirse.Sarah Schlichter Sep 30, 2021
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Puntos clave
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El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones es el mayor proveedor de seguros contra inundaciones en los Estados Unidos.S.
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El seguro contra inundaciones del NFIP se vende a través de empresas asociadas como Allstate y Liberty Mutual.
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El seguro federal contra inundaciones no es su única opción; también hay alternativas privadas que considerar.
Si una inundación afectara a su propiedad, podría causar miles de dólares en daños, pero su póliza de seguro de hogar probablemente no cubriría ninguno de ellos. Ahí es donde entra el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones.
Qué es el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones?
Gestionado por la Agencia Federal de Gestión de Emergencias, el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones proporciona la mayoría de los seguros contra inundaciones en los Estados Unidos.S.
El NFIP se creó en 1968 para ayudar a los propietarios y a las comunidades a recuperarse económicamente y a pagar la reconstrucción tras las inundaciones. No todas las comunidades participan en el programa, y la cobertura sólo está disponible en las que lo hacen.
Las comunidades participantes se comprometen a hacer cumplir las leyes locales que reducen el riesgo de daños por inundaciones. A cambio, los residentes reciben acceso al seguro federal contra inundaciones y, en algunos casos, descuentos en sus primas.
El NFIP ofrece cobertura no sólo a los propietarios de viviendas unifamiliares, sino también a los que viven en condominios, casas móviles y propiedades de alquiler.
» MÁS: Seguro de inundación: Cuánto cuesta y qué cubre
Qué es un mapa de inundaciones de la FEMA?
Además de ofrecer seguros contra inundaciones, una de las principales funciones del NFIP es crear mapas que documenten la probabilidad de inundaciones en comunidades de todo el país.
Puede acceder a estos mapas a través de una base de datos de búsqueda. Introduzca su dirección para ver si su casa está situada en lo que la FEMA llama «zona especial de riesgo de inundación», que tiene un 1% o más de posibilidades de inundación en un año determinado. Si su casa está situada en una de estas zonas, su prestamista hipotecario generalmente exigirá una póliza de seguro contra inundaciones.
Si su casa se encuentra en una zona de riesgo moderado o bajo y no se requiere cobertura (pero su comunidad participa en el programa NFIP), puede adquirir una póliza de seguro contra inundaciones, normalmente con una tarifa más baja.
Qué cubre el seguro de inundación del NFIP?
Una tormenta puede causar todo tipo de destrucción por factores como el viento, el granizo y los rayos, pero el seguro de inundación sólo cubre los daños por inundación. En concreto, se trata de daños causados por "un exceso de agua en un terreno normalmente seco, que afecta a dos o más acres de terreno o a dos o más propiedades», según el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. Esto incluye:
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Un exceso de "aguas interiores o mareas," como un río que se desborda.
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Un "Acumulación o escorrentía inusual y rápida de aguas superficiales."
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Una avalancha de lodo.
Si sufre una inundación y tiene un seguro a través del NFIP, puede presentar una reclamación para pagar los daños causados por las inundaciones:
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La estructura de su casa. Esto puede incluir su casa, los electrodomésticos y los garajes independientes, hasta 250.000 dólares.
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Sus pertenencias. La ropa, los muebles y otros objetos personales suelen estar cubiertos hasta 100.000 dólares, siempre que no estén en un sótano.
Se aplican deducibles separados para la cobertura del edificio y del contenido.
Si los límites de cobertura del NFIP no son lo suficientemente altos, puede adquirir un seguro de inundación en exceso a través del mercado privado. Un agente o corredor de seguros local puede ayudarle.
» MÁS: Guía completa del seguro contra huracanes
Lo que el NFIP no cubre
El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones tiene exclusiones muy específicas, así que asegúrese de entender qué es lo que una póliza no pagará, por ejemplo:
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Terrenos, árboles y arbustos.
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Elementos situados fuera de las paredes exteriores de la casa, como terrazas, patios y vallas.
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Estructuras subterráneas como pozos y fosas sépticas.
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Dinero en efectivo y certificados de acciones en papel.
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Gastos de alojamiento temporal si su casa es inhabitable.
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muchos elementos en los sótanos. La cobertura se limita a los elementos de cimentación y a los electrodomésticos, como el horno y el calentador de agua. Las paredes acabadas, los suelos y las pertenencias en los sótanos no están cubiertos.
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Coches. Añada una cobertura a todo riesgo a su póliza de automóvil para asegurar su vehículo contra las inundaciones.
Tarifas del seguro de inundación del NFIP
El coste medio del seguro contra inundaciones del NFIP es de 739 dólares al año, según un análisis de las tarifas del programa para 2021 realizado por nuestro sitio web, pero este coste aumentará para la mayoría de las personas en virtud de una nueva metodología de calificación que comenzará el 1 de octubre de 2021. Su propia prima dependerá de las franquicias que elija, la cantidad de cobertura que necesite y el nivel de riesgo de inundación de su propiedad.
Los inquilinos podrían pagar tan sólo 99 dólares al año por una cobertura sólo de contenido.
Aquí tienes más información sobre el coste del seguro de inundación.
Cómo conseguir una póliza del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones
El programa se asocia con aseguradoras como Allstate, Liberty Mutual y USAA para ofrecer cobertura en las zonas participantes. Todos los proveedores asociados venden la misma cobertura estándar y utilizan los mismos factores para determinar las tarifas, por lo que no encontrará una póliza más barata en una compañía que en otra.
Para encontrar un agente cerca de usted, visite el localizador de proveedores de seguros contra inundaciones de FEMA e introduzca su estado.
Si vive en una zona de alto riesgo, es posible que tenga que presentar un certificado de elevación para obtener la cobertura del NFIP. Este documento muestra la elevación del piso más bajo de su casa, que su agente comparará con la elevación base de la inundación en el mapa de la llanura de inundación de su área para ayudar a determinar su tarifa.
Después de solicitar y pagar su póliza, hay un período de espera de 30 días antes de que comience la cobertura, a menos que:
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Su zona ha sido designada recientemente como zona de riesgo especial.
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La póliza se inicia o cambia en relación con su hipoteca.
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Cambia tu cobertura cuando renueves tu póliza.
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Su vivienda se ve afectada por una inundación debida a un incendio forestal en terreno federal y usted contrató su póliza de seguro de inundación en los 60 días siguientes a la fecha de contención del incendio forestal.
» MÁS: El seguro de inundación viene con un periodo de espera
Alternativas al seguro de inundación de la FEMA
Cuando se creó el NFIP a finales de la década de 1960, los seguros privados contra inundaciones eran prácticamente inexistentes. Pero dependiendo de dónde viva, las pólizas respaldadas por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones pueden dejar de ser su única opción.
Compañías como Chubb, Neptune Flood y Aon Edge venden pólizas de seguro contra inundaciones que suelen tener períodos de espera más cortos y condiciones de cobertura más generosas que la póliza estándar del NFIP. Por ejemplo, pueden cubrir los objetos de su sótano o pagar los gastos de alojamiento temporal si tiene que mudarse mientras se repara su casa después de una inundación.
También suelen ofrecer límites de cobertura más altos que los máximos del NFIP, de 250.000 dólares para la vivienda y 100.000 dólares para el contenido de la misma.
Para saber más, consulte Seguro privado contra inundaciones. NFIP: conozca sus opciones.