Cómo gestionar el dinero a los 30 años

Los 30 años pueden ser una década emocionante pero difícil. Mientras avanzas en tu carrera y ganas más dinero, también puedes enfrentarte a las responsabilidades financieras de comprar una casa o tener hijos.

Más allá de elaborar un presupuesto para ti o tu familia, los expertos recomiendan a los treintañeros tomar estas medidas para gestionar con éxito su dinero.

1. Abrir una IRA

Probablemente conozcas la importancia de ahorrar para la jubilación y de empezar pronto para aprovechar el interés compuesto. También puede saber que si su empresa ofrece un plan de jubilación, debería aprovecharlo. Pero más allá de eso?

Considere la posibilidad de invertir en alguna combinación de cuentas 401(k), IRA tradicional y Roth IRA. (Vea cómo elegir entre una IRA Roth y una tradicional.)

Una forma de hacerlo es asegurarse primero de recibir la totalidad de la aportación de la empresa en su 401(k), y luego aportar todo lo que pueda a una IRA Roth. El máximo anual es de 6.000 dólares para aquellos que entran dentro de los límites de ingresos: 124.000 dólares (declarando como soltero) y 196.000 dólares (casado declarando conjuntamente) para 2020 y 125.000 dólares (declarando como soltero) y 198.000 dólares (casado declarando conjuntamente) para 2021. Si supera el límite de la cuenta IRA, desvíe sus aportaciones al 401(k).

Este enfoque supone que usted dispone de un plan patrocinado por la empresa. Si eres de los que no tienen una, abre una cuenta IRA por tu cuenta a través de un broker online. Robo-asesores como Betterment y Wealthfront utilizan un algoritmo para construir y gestionar su cuenta, invirtiendo automáticamente por usted en función de su edad, objetivos de jubilación y tolerancia al riesgo. Esa tolerancia debe ser alta a los 30 años, cuando aún faltan algunas décadas para la jubilación.

Independientemente de su plan, contribuya con lo que pueda permitirse y aumente la cantidad a medida que aumenten sus ingresos -añadiendo un porcentaje o dos cada vez que obtenga un aumento- con el objetivo de destinar entre el 10% y el 15% de sus ingresos anuales a la jubilación.

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2. Establecer prioridades financieras

Alinee el gasto con sus prioridades. Además de aumentar tus ahorros para la jubilación a medida que ganas más dinero, asegúrate de mantener tus gastos bajo control.

No caigas en la trampa de gastar más sólo porque ganas más. En lugar de eso, sea consciente de sus gastos. Trabaje con su pareja, si la tiene, para determinar lo que es importante para usted y su familia.

Para comprobar rápidamente sus gastos, introduzca sus ingresos en la siguiente calculadora. nuestro sitio web sugiere destinar el 50% de los ingresos a las necesidades, el 30% a los deseos y el 20% a los ahorros.

Un planificador financiero certificado también puede ayudarte a establecer un plan que tenga en cuenta tus prioridades financieras.

Ahorra para emergencias y objetivos. El ahorro debe ser una prioridad absoluta. Si no tienes un fondo de emergencia, empieza por ahí.

Puede tardar un tiempo en llenar su fondo de emergencia, así que trabaje en incrementos. Intenta ahorrar 500 dólares, luego 2.000 y, finalmente, hazlo para cubrir de tres a seis meses de gastos de manutención. Esto le ayudará a centrarse en otros objetivos, como ahorrar para el pago inicial de una nueva casa o para la universidad si tiene hijos. Debes hacerlo al mismo tiempo que ahorras para la jubilación.

Utilice cuentas separadas para cada objetivo, recomienda Brian McCann, fundador de Bootstrap Capital LLC en San José, California. Mantén una cuenta de ahorro en línea para el pago inicial o el fondo de reparación de la vivienda, otra para un coche nuevo y una tercera para las vacaciones de tus sueños.

«Recuerde: sus hijos pueden recurrir a los préstamos estudiantiles si es necesario; su jubilación no.»

Intenta poner en marcha los ahorros para la universidad en cuanto tengas hijos, utilizando un plan 529 u otro plan con ventajas fiscales. Con una cuenta IRA, por ejemplo, puedes sacar dinero para gastos de educación cualificados sin penalización.

Al igual que el ahorro para la jubilación, cuanto antes empiece, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Aporta lo que puedas, sin sacrificar los ahorros para la jubilación, para sacarle el máximo partido a tus ahorros. Recuerde: Sus hijos pueden recurrir a los préstamos estudiantiles si es necesario; su jubilación no.

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3. Contrata un seguro de invalidez y de vida

Nadie quiere pensar en el peor de los casos, pero planificarlo puede hacer la vida más fácil en caso de que ocurra. Ahí es donde entra el seguro.

La mayoría de los seguros de invalidez ofrecidos por las empresas pagan el 60% de su salario base si está demasiado enfermo o lesionado para trabajar. Para muchas personas, eso no es suficiente.

Evalúa tus ingresos actuales y tus objetivos financieros futuros para saber qué necesitas, dice Tracy St. John, asesor financiero y fundador de Financial Avenues LLC en Kansas City, Missouri. A continuación, mira lo que pagaría tu actual plan de incapacidad. Si hay un vacío, considera la posibilidad de adquirir una cobertura adicional ahora.

«A medida que crezcas, te costará más», dice.

Compre sólo lo que se ajuste a su presupuesto, pero elija un plan que le permita ajustar la cobertura a medida que aumenten sus ingresos.

Añadir un seguro de vida también puede ser un movimiento inteligente en sus 30 años, incluso si tiene cobertura a través de su empleador, St. John dice. Al igual que otras pólizas, el seguro de vida sólo se encarece con la edad.

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