Cómo gestionar la recuperación del vehículo

Si crees que tu coche puede ser embargado, puede que sientas que has llegado al final del camino. Pero puede haber formas de evitar la recuperación o, en su defecto, de reducir los daños.

Así es como funciona el embargo: Si has dejado de pagar varias veces tu vehículo, el prestamista puede embargarlo y venderlo en una subasta. Entonces tendrá que pagar la diferencia entre lo que se venda el coche y lo que aún debe, además de varias tasas.

Aunque las leyes estatales varían, puedes tener tiempo para hacer los pagos que te faltan y recuperar tu coche antes de que se venda en una subasta. O bien, puede asistir a la subasta y comprarlo usted mismo.

Cómo funcionan los agentes de embargos

Un agente independiente contratado por el prestamista se encarga de la recuperación.

Muchos de los llamados agentes de reposiciones se basan en comisiones, ganando una media de 350 dólares por cada caso, según Jeff Huang, supervisor de ventas de remarketing en Westlake Financial Services, una empresa nacional de financiación de automóviles con sede en Los Ángeles.

Algunos estados exigen a los prestamistas que le comuniquen si su coche va a ser embargado. Si su prestamista lo hace, no intente ocultar su coche.

Su caso se someterá a un «skip tracing».»Los expertos en localización de vehículos intentarán ponerse en contacto con tus familiares y amigos o incluso te seguirán hasta que el coche quede desatendido. Los agentes de embargos a menudo pueden recoger un coche en pocos minutos con grúas especialmente modificadas.

Impacto en el crédito

Tener un embargo en su crédito es devastador y puede permanecer allí hasta siete años.

Cada situación es diferente, por lo que es difícil poner un número firme en el golpe que su puntuación de crédito tendrá, de acuerdo con la oficina de crédito Experian. Los factores que dañan su puntuación de crédito pueden ser:

• Impago del propio préstamo del coche.

• Pagos atrasados y no realizados.

• El importe del saldo del préstamo que no puedes pagar.

Trabajar con su prestamista

Si quieres evitar que te embarguen el coche, «ponte en contacto con tu prestamista en cuanto empieces a experimentar estrés financiero», dice Janelle Kennedy, directora ejecutiva de soluciones para clientes del prestamista Ally Financial. Si te sientes incómodo hablando con un representante de préstamos, probablemente haya información en el sitio web del prestamista que ofrezca soluciones de pago.

Los agentes de crédito están formados para encontrar formas de «mantener al cliente en el coche» si es posible, dice Kennedy. Cuando hables con un representante, Kennedy dice que cubras estos puntos:

• ¿Es un problema a corto o a largo plazo??

• Una prórroga de uno o dos meses resolvería el problema?

• Si se trata de una situación a largo plazo, ¿podría ayudar la reestructuración del préstamo para obtener pagos más bajos??

• Qué está haciendo para volver a ponerse al día con los pagos del préstamo, como limitar los gastos no esenciales?

Otras formas de evitar el embargo

Para evitar un embargo, explore otras opciones:

• Refinanciar el préstamo. Si su crédito sigue siendo bueno, es posible que encuentre un prestamista que le ofrezca un tipo de interés más bajo y que reduzca los pagos mensuales ampliando el préstamo.

• Vender el coche tú mismo. Seguirá teniendo que pagar la diferencia entre el valor del coche y el precio de venta, pero al menos podrá evitar que se dañe su crédito. Y la venta de su coche a un particular le reportará más de lo que el prestamista obtendría por él en una subasta.

• Compruebe la equidad. En algunos casos, podrías tener capital en tu coche, dice Huang. Esto significa que podrías venderlo y utilizar el capital para comprar un coche más barato. «Depende de la cantidad que pongas de entrada y del tiempo que lleves pagando», dice. Si, por ejemplo, se encuentra en el cuarto año de un préstamo de cinco años, probablemente haya acumulado capital que pueda utilizar.

Si el embargo es inevitable

El embargo puede ser una experiencia repentina y desgarradora que puede dejarte sin transporte. Si te encuentras cerca de un embargo, considera estas opciones para evitar esta situación:

• Entregar voluntariamente su coche. Esto seguirá perjudicando su puntuación de crédito, pero le ahorrará el coste de las tasas de embargo. El prestamista te dará instrucciones sobre cómo recoger el coche.

• Retire todos sus objetos personales del vehículo. Esto es más fácil que recuperarlos más tarde de un lote de incautación.

• Restaurar el coche a su estado original. Te cobrarán por cualquier equipamiento que no sea original. Además, querrás conservar todo lo que tenga valor, como un sistema de sonido que hayas añadido.

• Busca una «carta de intenciones» del prestamista. Esto te dirá dónde y cuándo se venderá el coche. Si tus finanzas mejoran poco después del embargo, podrías ir a la subasta y volver a comprar tu antiguo coche. «Sucede todo el tiempo», dice Huang.