Tomar decisiones estratégicas le ayudará a limitar el daño a su puntuación de crédito y a posicionarse para recuperarse más rápidamenteBev O'Shea Apr 24, 2020
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Incluso en una crisis financiera, la calificación crediticia sigue funcionando igual que siempre. Pero la gestión de su crédito puede ser un poco diferente ahora que la pandemia de coronavirus provoca una agitación financiera generalizada.
A medida que el dinero se vuelve más escaso, sobre todo si no puede pagar todas las facturas en su totalidad, tendrá que ser estratégico, y tal vez aceptar una puntuación más baja temporalmente. Entender cómo funciona el crédito puede ayudarle a minimizar los daños y a posicionarse para una recuperación más rápida.
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Utilizar el crédito frente a. fondo de emergencia
Si tiene un fondo de emergencia, ¿debe recurrir a él antes de utilizar el crédito?? «Creo que hay dos escuelas de pensamiento aquí», dijo la planificadora financiera certificada Lynn Ballou de EP Wealth Advisors en Orinda, California, en un correo electrónico. «Si no es una pandemia mundial, ¿para qué sirve un fondo de emergencia??»
Por otro lado, Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, sugiere reducir primero los gastos de forma proactiva. Su casero y las compañías de servicios públicos, por ejemplo, pueden estar dispuestos a hacer arreglos temporales, dice. «Tenga estas conversaciones antes de gastar un dólar de su fondo de emergencia.»
Alrededor de 3 de cada 10 de nosotros (el 30% de los estadounidenses) han recurrido a los fondos de emergencia debido a los efectos económicos de la pandemia de coronavirus, según una encuesta de nuestro sitio web realizada en línea por The Harris Poll del 8 al 10 de abril. Pero casi 1 de cada 5 estadounidenses (18%) no tenía un fondo de emergencia al que recurrir.
Sea estratégico para limitar el daño a la puntuación
Es posible que dependa de su crédito más que nunca. Saber cómo funciona la puntuación de crédito le ayudará a elegir acciones que limiten el daño a su puntuación. Los dos factores que más afectan a su puntuación de crédito son:
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Pagar a tiempo. Un retraso en el pago, es decir, 30 días o más después de la fecha de vencimiento, puede hundir su puntuación. El daño es duradero: Permanecerá en sus informes crediticios hasta siete años.
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Cuántos límites de crédito utiliza. Cuanto menos crédito utilice, mejor será para su puntuación. Cuando la utilización de su crédito aumenta, es probable que su puntuación de crédito baje, pero el daño se revierte rápidamente una vez que puede reducir los saldos de nuevo.
Haga todo lo que pueda para pagar a los acreedores a tiempo, de modo que evite el mayor y más duradero peligro para la puntuación, que es pagar con retraso.
Pagar los mínimos está bien. Es mucho mejor para su crédito pagar los mínimos en todas sus tarjetas que pagar una por completo y no tener suficiente para cubrir el mínimo en otra. Si bien es cierto que el pago de los mínimos conduce a un aumento de los saldos, el daño a la puntuación es más rápido y fácil de revertir.
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Gestione sus saldos
Aunque esté cargando más en las tarjetas o pagando los mínimos, todavía puede tener cierto margen para mantener los saldos de crédito bajos en relación con los límites:
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Pide a los emisores de tu tarjeta límites de crédito más altos. Si cumples con los requisitos, obtener un límite de crédito más alto puede ayudarte a mantener la utilización del crédito más baja. La reciente encuesta reveló que el 17% de los estadounidenses han solicitado un límite más alto en sus tarjetas de crédito debido a los efectos económicos de la pandemia de coronavirus.
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Conviértase en un usuario autorizado. Comprueba si un amigo o familiar que tenga una tarjeta de crédito con un límite alto y un saldo bajo te añade como usuario autorizado. El titular de la cuenta no está obligado a darle una tarjeta ni a permitirle hacer compras. El mero hecho de estar en la cuenta beneficia a su puntuación.
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Mantenga las tarjetas de crédito abiertas. Incluso las tarjetas viejas y no utilizadas pueden estar ayudando a su puntuación de crédito al contribuir a su límite de crédito general. Utilízalas de vez en cuando para evitar que el emisor las cierre por inactividad.
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Piense más allá de las tarjetas de crédito. Un préstamo personal sin garantía, a veces llamado préstamo a la firma, puede ser una mejor opción, dice McClary. El tipo de interés es probablemente mucho más bajo que el de las tarjetas de crédito. Es posible que pueda encontrar un préstamo a bajo interés buscando en Internet «préstamo personal para la pandemia», o que se ponga en contacto con su banco o cooperativa de crédito.
Minimiza los costes de utilizar el crédito
Si utilizas tarjetas de crédito para mantenerte a flote, conoce su funcionamiento, aconseja McClary. Por ejemplo, pedir un anticipo en efectivo le costará mucho más en intereses que una compra del mismo importe. Puedes averiguarlo llamando a la línea de atención al cliente o consultando el acuerdo con el cliente en Internet.
Además, no asuma que las condiciones que tiene ahora son las mejores que puede obtener. En lugar de limitarse a comprobar las TAE, Ballou recomienda ponerse en contacto con los emisores actuales para ver si le ofrecen tipos más bajos, pagos mínimos más reducidos o la eliminación de las comisiones. Puede trasladar algunas deudas de las tarjetas con intereses más altos a otras con intereses más bajos, dice, y añade que decir a un emisor que está considerando transferir su saldo a un competidor puede ser una buena herramienta de negociación.
Si solicitas un programa de dificultades de la tarjeta de crédito, es importante que conozcas los inconvenientes y decidas si quieres solicitar la ayuda del emisor de tu tarjeta ahora si podrías necesitarla más adelante.
Y si tiene el pago automático de las facturas, ajuste los pagos o desactívelos para evitar pagar más de lo necesario o sobregirar su cuenta.
Controle sus informes crediticios
Ahora tiene derecho a un informe de crédito cada semana de cada una de las tres principales agencias de crédito hasta abril de 2021. Compruébelo para estar seguro:
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Reconoce todas las cuentas y sus datos de identificación son correctos.
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Cualquier cuenta en indulgencia o aplazamiento está siendo reportada como actual, como lo requiere la Ley CARES, si estaba en buen estado antes de que se hicieran las concesiones relacionadas con la pandemia.
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Un código de catástrofe aparece en sus informes de crédito si lo ha solicitado. Esto puede ayudar a un posible prestamista o arrendador a entender mejor los cambios en tu comportamiento crediticio, dice McClary. Y no perjudicará su puntuación de crédito. Las principales empresas de calificación crediticia, FICO y VantageScore, tienen guías para ayudar a los consumidores a gestionar el crédito durante las catástrofes.
Si ve errores, puede impugnarlos. Si un error sugiere la existencia de un robo de identidad -como direcciones en las que nunca se ha vivido o cuentas que no se reconocen- infórmelo a identitytheft.gov.
Metodología de la encuesta Harris
Esta encuesta fue realizada en línea dentro de los Estados Unidos por The Harris Poll en nombre de nuestro sitio web del 8 al 10 de abril de 2020, entre 2.042 personas de la comunidad de Estados Unidos.S. adultos mayores de 18 años. Esta encuesta en línea no se basa en una muestra probabilística, por lo que no se puede calcular el error de muestreo teórico. Para conocer la metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación y el tamaño de las muestras de los subgrupos, póngase en contacto con Madison Gouveia en [email ndash;].