Ya tienes el préstamo, ahora haz un plan para pagarlo con éxito. Empieza por ajustar tu presupuesto para cubrir los pagos.Annie Millerbernd 7 de enero de 2022
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Desde la precalificación hasta la obtención de la financiación, la obtención de un préstamo personal suele ser bastante sencilla, ya que muchos prestamistas ofrecen solicitudes en línea y financiación en el mismo día.
Sin embargo, para gestionar un préstamo personal hay que saber cómo los pagos mensuales modifican el presupuesto y tener un plan claro para pagar el préstamo.
Aquí tienes cinco cosas que puedes hacer para que tu préstamo personal sea más fácil de gestionar.
1. Construye tu presupuesto
El primer paso para realizar los pagos del préstamo de forma consciente cada mes es saber lo que le quedará después de realizarlos. Lo ideal sería hacer esto antes de solicitar un préstamo, dice el planificador financiero Greg Young, de Ahead Full Wealth Management, con sede en Rhode Island.
El peor de los casos es que obtengas un préstamo sin tener una idea clara del impacto que tendría en tus gastos mensuales, lo que te llevaría a endeudarte más para compensarlo.
«Incluso si estás haciendo un préstamo de consolidación de tarjetas de crédito [y] la única razón por la que obtuviste un préstamo de consolidación es para tener un solo pago, todavía tiene sentido medir el impacto en tu presupuesto», dice Young.
Algunas personas mantienen una hoja de cálculo u otro sistema para hacer un seguimiento de sus gastos, mientras que otras prefieren una aplicación de presupuesto o una herramienta de ahorro.
nuestro sitio web recomienda el sencillo plan presupuestario 50/30/20, en el que se gasta el 50% de los ingresos en necesidades, no más del 30% en cosas que se desean y el 20% en el pago de la deuda y el ahorro.
Algunas aplicaciones de presupuesto te permiten introducir cuánto quieres gastar en diferentes cosas y pueden avisarte cuando estés llegando al límite.
Sepa a qué se destina cada dólarBusque formas de gastar más en las cosas que le gustan y menos en las que no.VER SU FLUJO DE CAJA
2. Decidir dónde poner el dinero
A menos que estés consolidando la deuda y enviando el dinero directamente a los emisores de tus tarjetas de crédito, es mejor mantener el dinero en una cuenta corriente si quieres tener fácil acceso a él.
Retirar dinero de una cuenta corriente es lo más fácil porque no hay implicaciones fiscales, como puede ocurrir con una cuenta de corretaje, ni los límites de retirada que tendría una cuenta de ahorro de alto rendimiento.
La conveniencia de tener el dinero en una cuenta corriente separada depende de cuándo piense gastarlo y de la facilidad con la que pueda dividir mentalmente el saldo entre lo que puede y lo que no puede gastar.
» MÁS: Encuentre la mejor cuenta corriente
Puede ser psicológico, dice Tess Downing, planificadora financiera de San Antonio. Para algunas personas, es más fácil que los pagos grandes salgan de una cuenta que no utilizan también para comprar alimentos.
Cuando Downing pidió un préstamo con garantía hipotecaria para construir una piscina en su casa, dice que guardó el dinero del préstamo en una cuenta bancaria separada para que cuando llegara el primer pago -el 25% del coste del proyecto, dice Downing- su cuenta corriente no se viera afectada.
Todo depende de tus preferencias, dice, «y quizá de tu propia disciplina».»
3. Simplifique sus pagos
Muchos prestamistas ofrecen descuentos en los tipos entre el 0.25 y 0.5 puntos porcentuales a los prestatarios que establecen pagos automáticos, que pueden reducir los pagos mensuales en unos pocos dólares cada mes.
Y lo que es más importante, los pagos automáticos te ayudan a evitar el incumplimiento de los pagos -que a menudo dan lugar a recargos por retraso- y hacen que el pago se convierta en una parte sin esfuerzo de tus facturas mensuales.
Otra forma de simplificar el plan de amortización después de varios meses con el préstamo actual es juntar varias fuentes de deuda con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deudas. La consolidación reúne todas las deudas en un solo pago mensual con un solo tipo de interés.
Consolidar sólo tiene sentido si puedes obtener un tipo de interés más bajo que los tipos combinados de tus deudas actuales.
» MÁS: ¿Debe consolidar su deuda??
4. Esté atento a las oportunidades de refinanciación
Si has configurado los pagos automáticos y estás seguro de haber obtenido el tipo de interés más bajo en un préstamo personal, es posible que aún encuentres una oportunidad de refinanciación de diamante en bruto.
Debido a los cortos plazos de los préstamos sin garantía, Downing dice que no recibe muchas consultas sobre su refinanciación, pero hay ocasiones en las que es beneficioso.
» MÁS: Préstamos personales con los mejores tipos de interés
Por ejemplo, si has estado pagando puntualmente un préstamo durante un tiempo y tu puntuación de crédito ha mejorado, podrías optar a un tipo de interés más bajo.
«No está de más ser prudente», dice Young. «Si se puede reducir la cuota o el tipo de interés, tiene sentido.»
» MÁS: Cómo refinanciar un préstamo personal
5. Lee la letra pequeña antes de cancelar el préstamo antes de tiempo
Cuando se acerque a la última cuota, puede ser tentador acelerar los pagos y liquidar el préstamo rápidamente, pero Young recomienda sopesar la cantidad que se ahorrará pagando antes de tiempo y el bien potencial que podría hacer en otro lugar.
«Si tienes el dinero en efectivo y la capacidad de pagar tu préstamo antes de tiempo, [pregúntate] ‘puedo aprovechar esos dólares para aumentar la calidad de vida o mis ingresos en otro lugar en lugar de este préstamo'», dice Young.
Por ejemplo, si su préstamo personal tiene un tipo de interés del 5% y usted tiene una cuenta IRA Roth que gana el 7%, podría considerar dedicar el dinero extra a la cuenta IRA, donde puede trabajar más.
Las comisiones por pago anticipado son poco frecuentes en los préstamos personales, pero es una buena idea revisar el contrato de préstamo antes de pagarlo para evitar una sorpresa. Si su préstamo tiene esta comisión, considere si el importe de los intereses que acumularía esperando al final del plazo del préstamo es mayor que el importe que le costaría la comisión por amortización anticipada.
Preguntas frecuentes¿Puedo reembolsar anticipadamente un préstamo personal??
Sí, la mayoría de los prestamistas le permiten reembolsar un préstamo personal en cualquier momento. Las comisiones por cancelar el préstamo antes de tiempo, también llamadas comisiones por pago anticipado, son poco frecuentes en los préstamos personales, pero sigue siendo una buena idea comprobar el contrato de préstamo para evitar una comisión sorpresa.
Antes de pagar el préstamo, revisa tu presupuesto y tu progreso hacia otros objetivos financieros para asegurarte de que es la mejor opción.
» MÁS: Lo que hay que hacer y lo que no hay que hacer para devolver el préstamo personal antes de tiempo
¿Puedo cancelar un préstamo personal??
Algunos prestamistas le permiten devolver los fondos del préstamo personal poco después de la aprobación, sin intereses. Probablemente sea demasiado tarde para «cancelar» el préstamo personal si ya has empezado a pagarlo, pero puedes devolver los fondos no utilizados en un pago único. En este momento, es posible que debas algunos intereses.
Si has utilizado los fondos y tienes problemas para hacer los pagos, ponte en contacto con el prestamista. Algunos prestamistas tienen programas de dificultades que le permiten aplazar un pago. El prestamista también puede ofrecerte una reestructuración del préstamo para que los pagos sean más asequibles.
¿Puedo reembolsar un préstamo personal antes de tiempo??
Sí, la mayoría de los prestamistas le permiten reembolsar un préstamo personal en cualquier momento. Las comisiones por cancelar el préstamo antes de tiempo, también llamadas comisiones por pago anticipado, son poco frecuentes en los préstamos personales, pero aun así es buena idea revisar el contrato del préstamo para evitar una comisión sorpresa.
Antes de cancelar el préstamo, revisa tu presupuesto y tu progreso hacia otros objetivos financieros para asegurarte de que es la mejor opción.
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Lo que hay que hacer y lo que no hay que hacer para devolver el préstamo personal antes de tiempo
¿Puedo cancelar un préstamo personal??
Algunos prestamistas le permiten devolver los fondos del préstamo personal poco después de la aprobación, sin intereses. Probablemente sea demasiado tarde para «cancelar» el préstamo personal si ya has empezado a pagarlo, pero puedes devolver los fondos no utilizados en un pago único. Para entonces, es posible que debas algunos intereses.
Si has utilizado los fondos y tienes problemas para hacer los pagos, acude al prestamista. Algunos prestamistas tienen programas de dificultades que le permiten
Aplaza un pago
. Un prestamista también puede ofrecerle reestructurar su préstamo para que los pagos sean más manejables.